1. 此方法只適合後悔有投資型保單且無法斷捨離(解約)又堅持領息情況下的折衷方案, 它只能讓你避免陷入提前解約的最壞結果
2. 此方法不適合把投資型保單當投資工具的神人 (Ex. 累積型標的、100%月配權 + 巢狀質借…)
3. 若不清楚此篇的原由, 請先參考"【月配息債基的心路歷程】投資型保單親身經驗"這篇文章, 才容易了解內文想表達的概念
當你的長輩或你自己手上有投資型保單時, 通常都是後悔的居多(網路上有太多相關的文章了). 而長輩有時又聽不進去解約的建議, 他們總是說等他百年後可以留115%的本金給後代.遇到這樣的情況, 我的建議是家和萬事興, 所有的苦你自己吞(因為你是懂理財的知識份子
)然後默默的將保單調整成可以讓長輩活到一百二十歲都還有效的狀態.直接切入主題, 此處分箋(公式)的要點如下:
1. 犧牲部分配息以確保保單能長久的維持在有效狀態
2. 選定一支月配權標的並用公式算出要轉換到此標的的單位數(比例)
3. 利用選定的月配權標的每月配出的單位數來扣除費用, 避免扣到原來的本金單位數
公式如下圖: (請下載Excel附檔)
我幫長輩轉換後結果如下表: (用近一年的單位數變化舉例)
至於配息率降低的說法, 你可以跟長輩解釋因為保險有固定的費用, 以前從本金扣, 現在改從配息扣, 本金才能長久(天下無白吃的午餐). 如此才有機會創造讓長輩開心領息、保險公司賺費用、晚輩享受長輩福澤, 三贏的局面~
後記:
1. 我的長輩還有一種投資型保單是沒有月配權標的可以轉換的, 這種保單在含息報酬尚為正的情況下, 我也只能建議拖到解約費用為0%的年度後再進行解約. 若是報酬率為負的, 個人也只能建議盡早解約停損了~
2. 如果是強友本身已買入投資型保單卻後悔, 提供另一個建議供參考: 直接把所有單位轉到月配權標的, 等到保單總淨值超過本金或達115%時贖回. 保單本身最大保障就是115%(因保單而異), 當你超過時它也不會給你更多(但每月保費繼續扣), 這時它就變雞肋了, 而你可以把資金重新投入單純的(月配息)基金或其它報酬率更好的標的.
3. 個人還是建議投資歸投資、保險歸保險, 讓它單純一點
