我有一張2017年買的六年期儲蓄型保單, 已繳保費90000美金, 已繳費期滿, 保單利率1.75%, 宣告利率3% ,目前領生存金約4年, 理專來電可以轉換為分紅保單, 分三次轉換,應 , 每年可分红中位數5%的分紅利率, 應該還要再綁約3年, 理專說是保本, 無風險報酬, 比原本領到70歲會多160000美金, 想請問各位前輩的意見?
以分紅保單的分析我的了解可以讓你參考看看的
因為理專沒說明清楚的我來說說看
如果你覺得資訊有不一樣的地方可以在多方詢問
自己想想是不適合自己
首先分紅保單的分紅應該會有一個預估值低分紅、中分紅、高分紅
中分紅是5%左右沒錯
但沒有說5%產生的績效都會全部分給保戶
而是保險公司在發行的時候會有但書給金管會
就是必須分紅投資績效至少70%給保戶
如果連兩年沒有分紅必須給金管會報告
而分紅不一定是現在買明年就可以分紅喔~
有的要經營兩年後再分紅
你可以仔細算一下是不是所有分紅項目加起來大概等於=5%分紅的7成
我說的所有是包含解約金跟每年領的績效
有的甚至還不到因為還要加入壽險身故金的成本
因為分紅保單的績效包含死差利差跟費差
說無風險就太過了~試算表上一定會寫不保證一定分紅
但分紅保單是很看公司的營運狀況你要去分析買的公司他每年的投資營運狀況如何
好的公司依然值得選擇
不代表你買分紅保單就能參與以往公司的績效 因為台灣現在才兩間有在賣
如果你要參與公司的營運績效不如去買保險公司股票~
而美金的分紅保單以績效跟綁約的時間差和單純存錢的宣告利率保單來說現在還是宣告高一點
建議如果有傳承規劃要做 或是未來宣告降下來覺得領比較少了再來做也不遲
結論
單論儲蓄
簡單錢滾錢
宣告勝(目前)
如果想要這筆錢
能參與投資績效
擔心未來宣告會隨降息調降
還想要有身故金或紅利
可以稍微配置
但要切記看好試算表上的金額
有的算上全部的紅利還是要很久才還本
首先理專告訴你無風險報酬,光是這句你就要打一個問號了
理專跟你說分3年轉換,基本上就是解約買一個3年期的商品,我也是從業人員
以目前兩間有在賣分紅保單的壽險公司來說,最好的情況下假設每年都領到中分紅,至少也要第六年末領回才會大於你的總繳保費,且分紅機制是沒有100%保證的
利變壽險有利變的好,分紅也有分紅的好,可以算一下兩者的數值差異,可以接受再考慮要不要做轉換
你可以仔細算一下是不是所有分紅項目加起來大概等於=5%分紅的7成
我說的所有是包含解約金跟每年領的績效
有的甚至還不到因為還要加入壽險身故金的成本
因為分紅保單的績效包含死差利差跟費差說無風險就太過了~試算表上一定會寫不保證一定分紅
而美金的分紅保單以績效跟綁約的時間差和單純存錢的宣告利率保單來說現在還是宣告高一點
建議如果有傳承規劃要做 或是未來宣告降下來覺得領比較少了再來做也不遲
結論
單論儲蓄
簡單錢滾錢
宣告勝(目前)
如果想要這筆錢
能參與投資績效
擔心未來宣告會隨降息調降
還想要有身故金或紅利
可以稍微配置
但要切記看好試算表上的金額
有的算上全部的紅利還是要很久才還本
請問美金的分紅保單以績效跟綁約的時間差是何意？是說現在的市場不好作，說不定扣掉保險成本賺不到５％嗎？甚至完全不分紅嗎？
富邦理專說是保本, 對嗎?我的保單沒有解約金的問題，轉換當年度就可以領５％的分紅, 更正是再綁六年約, 好像有點久，我當初單純想要作儲蓄
看起來，理專希望您解舊單買新單~~
但目前保單已經每年再領生存金，等於這張保單費用成本都在繳費期間付出了，
現在就是收成階段，每年領一筆生存金
如果解約再投入分紅保單，
那就是繼續再綁六年~~(理專的保本，是六年到期保本的意思囉)
再者，分紅也有低中高之分，
且應沒有保證分紅
理專提到70歲會多1.6萬美金，
聽起來很棒，令人心動
可以請他白紙黑字寫下來畫押的話，是可以考慮喔~
如果理專只是拿的保單計畫書裡的試算表來說明，
那就看看萬一是低分紅，假設只有2%好了
那這1.6萬的假設，會變多少呢?
搞不好比你現在的保單放到70歲還低喔
既然無法保證的話(笑~
建議還是再評估看看喔~
引用 #1樓主 AmberCheng
我有一張2017年買的六年期儲蓄型保單, 已繳保費90000美金, 已繳費期滿, 保單利率1.75%, 宣告利率3% ,目前領生存金約4年, 理專來電可以轉換為分紅保單, 分三次轉換,應 , 每年可分红中位數5%的分紅利率, 應該還要再綁約3年, 理專說是保本, 無風險報酬, 比原本領到70歲會多160000美金, 想請問各位前輩的意見?
引用 #4樓 AmberCheng
請問美金的分紅保單以績效跟綁約的時間差是何意？是說現在的市場不好作，說不定扣掉保險成本賺不到５％嗎？甚至完全不分紅嗎？
富邦理專說是保本, 對嗎?我的保單沒有解約金的問題，轉換當年度就可以領５％的分紅, 更正是再綁六年約, 好像有點久，我當初單純想要作儲蓄
意思就是你仔細看你宣告利率的利變型保單
假設是六年期的 這六年為什麼會慢慢變多 到六年甚至七年才還本
是因為宣告利率配領到的利息去填補本金
那分紅也是如此呀 你重新開了一張他也是用分紅的績效去讓解約金還本
解舊的保單你就要重新跑一次這個階段
所以你如果只是單純儲蓄的話
應該繼續放會比較好
畢竟現在宣告還是高的 分紅保單也才剛出來
你可以用72法則簡單算一下複利效果
記得搭配理專的分紅保單去檢視是不是真的有那個價值
我說的還本時間指的就是他跟你說的綁約時間啦
感謝各位前輩的解惑, 結論是擺著就好, 等有需要時再解約出來用,前先的投資經驗都不太好, 所以心態變得比較保守, 感謝各位先進, 在強基金, 爬了許多文,建立了些投資觀念, 希望未來績效會比較好,
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