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投資型保單求助!買了兩年報酬率全負,怎麼改善?

10508
@zz0970

zz0970

新註冊會員

#1樓主

小妹最近才加入這裏

有點相見恨晚的感覺😩

 

惡補了好幾天  強版上的文章

才發現之前朋友推薦的投資型保單~  方向是錯誤的

聽信年化報酬可以領到15%~  風險也低~

 

結果已經買了兩年了~報酬率都是負的    ((((難過

朋友給的建議是放著繼續等待回正

 

我是單親媽+一個小孩要照顧

原本還指望這月配型保單能紓解一下經濟上的壓力

但看到這報酬率已經慌到一個不行

也不知道該不該更換投資標的呢~            (((嗚~

 

想求助版上的各位資深前輩~  強神們~  強大大~

 

拜託~拜託~給點建議或是方向

跪求指點迷津~

這保單該怎麼改善~

 

1.高盛新興市場債券基金X股美元              (台幣)   -18.75%

2.高盛新興市場債券基金X股美元              (美元)   -26.45%

3.鋒裕匯理基金新興市場債券 A 南非幣    (美元)   -  8.08%   

(以上皆為含息報酬)

 

 

 

 

小妹先在這邊跪謝大家了~~~

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@醜不拉機

醜不拉機

名人堂成員

#2樓

成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王

新興市場應該開始降息循環了

債應該還會再漲一些

如果不甘願賠那麼多

年底前找機會出掉投資美股、基金吧

如果沒差現在就斷捨離吧

對了,那個朋友可以封鎖了.....

他賺爽爽你賠慘慘.....

 

#投資保險請分開

熊市不滿倉,牛市漲再多都與你無關

 

 

~主動擇時,被動選股,週期投資~

@iabuw

iabuw

天使人

#3樓

看你需不需要這份保單的保險項目

如果還需要那就讓他繼續扣,但是別想要靠他賺錢,把投資標的轉到台股基金去,績效夠好的話多少當作抵免一些保費

我就是這樣搞,因為我需要他的保險內容

 

但是每個月就讓他扣基本費就好,別再增加保險的單位數,也別再加碼基金了,投資理財的錢別跟這東西混在一起

另外別相信他計算的報酬率,一堆亂七八糟名目的費用都沒算進去,基本上不太可能賺錢

 

至於你朋友說的放著等他回正.........放心,你永遠等不到那天

如果不需要內容的保險項目那就整張解約把錢拿回來自己操作吧

紀律實踐全手動單筆

@doc50035

doc50035

天使人

#4樓

如果版主出發點是需要這保單的壽險保障

附加價值是又可以領月配當小確幸

(因為本金不高,說真的每個月配回金額實在沒什麼fu)

那我會全部轉換成神九基金

或者是神九加穩月配

畢竟這兩檔都是一軍市場比你的新興市場債好太多了

(詳見參考蕭老師的fb跟新書)

 

若不需附加價值

那就轉成一軍的台股或科技或美國

這樣才有機會把過去賠掉的再賺回來

 

最後記得

你這朋友以後跟你推的任何產品

聽聽就好

他似乎沒有站在客戶的需求與立場想

@晚知道

晚知道

天使人

#5樓

拍拍版主。我去年也是認賠解約了一張美元投資型保單,金額是妳這筆的幾倍,賠得很痛,但也只能怪自己當年耳根軟、不用功 (所以才說太晚知道強基金了)。幸好雖然淨值跌很多,但匯率有補回來一點 (整體來說還是賠很多),妳的美元那兩筆應該也可以因為美元漲稍微補回來一些。

投資和保險最好是分開規劃,這種投資型保單放在那裏等它回正的話,常常是淨值還沒回來、就又被扣了費用,放越久扣越多。如果妳有需要它的保障就還好,不需要的話實在很不划算。我自己的做法是認賠解約、拿來做其他投資 (可以放長線的資金) 或趁利率高放美元定存 (幾年內可能需要動用的資金),目前看來是正確的決定。

一年半的基金投資史中、最大的失誤就是太晚知道強基金😂

@klpoli

klpoli

天使人

#6樓

建議還是找適當時機了結這張保單吧!!

稱越久越不利喔!!

光想這張安X保單(我猜的拉,介面很面熟),至於保險項目應該就是壽險吧!!版主應該不想用到(除非被保險人是別人)

每個月要扣保險費用及保管費

尤其淨值掉的越快,淨危險保險就會增加,然而鋒裕跟高盛這2支基金淨值就是掉得快喔,標的是這2支別肖想能抱永久

 

轉神久要讓報酬回正也是要慢慢等喔,所以別急,建議版主多多看一下強基金的文章

強化一下投資心態才不會心慌慌

@精聯保險經紀人

精聯保險經紀人

新註冊會員

#7樓

本身是從事保險經紀人十年

新興市場債 因為美國暴力升息的關係 

尤其是南非幣的標的 貶值4-》1.6元

 

我本身也有配置投資型保單

是因為有壽險跟現金流需求

 

投資型保單前3-4年費用最高

一般都是四年收7-8%左右

後面只需要負擔每個月100元保單管理費

還有壽險成本(危險保費=保額-基金淨值)

 

我也有配置南非幣 新興市場債

但我的做法就是長期 領月配息

每個月配息在持續投入 子基金

(sp500 那斯達克100 台灣50指數)

 

前面費用都扣這麼多了 

可以考慮繼續放 或是轉換債券型的基金

(這兩年降息之後 債卷會有不錯的表現)

投資型保單轉換標的不用手續費了...

 

用債卷的配息持續投入Beta較高的基金或ETF

目前我是每個月配息3-4萬持續投入好的基金ETF

我有高額的房貸確實有保險需求

您可以評估看看

@Ivy

Ivy

名人堂成員

#8樓

投資型保單的保險費算是相當便宜的

比起其他險種還便宜

如果有保額需求,算是一種非常便宜又免稅的槓桿遺產

每個月只扣幾百元就可以獲得幾百萬的保障

而且是立即開始,同時享有政府把關,就算保險公司倒了,政府會主動協助找另一家接手,保額不變

試想,每個月花幾百元,我的家人就立刻有好幾百萬的保障,保險沒有風險,多好,CP值最高的壽險!

 

問題在於投資基金期待報酬這一塊

它每個月從投資帳戶扣保費,等同部分贖回,所以,績效表現會比單純買基金還差

投資型保單的基金會不會賺錢?答案和純基金一樣,選對就賺,選錯就賠

因為它的投資項目就基金呀!許多配息型債券基金也是從淨值取款配息的

 

你的保單沒賺錢只是因為選錯標的

保險的問題請找賣保險的專業人員

投資的問題請找投資理財的專業玩家,很幸運地,你找到強基金,從這裡學到的,自己換標的操作看看吧

不要依賴保險業務幫妳賺基金,那是錯誤的期待

 

對了,如果解約,保險費不會損失,它其實是每個月扣保費享當月保額的定期險概念

損失的是投資帳戶相關費用,你已經買兩年,保險公司幾乎賺走你一輩子的佣金

@smallevilcc

smallevilcc

註冊會員

#9樓

引用 #8樓 Ivy

投資型保單的保險費算是相當便宜的

比起其他險種還便宜

如果有保額需求,算是一種非常便宜又免稅的槓桿遺產

每個月只扣幾百元就可以獲得幾百萬的保障

而且是立即開始,同時享有政府把關,就算保險公司倒了,政府會主動協助找另一家接手,保額不變

試想,每個月花幾百元,我的家人就立刻有好幾百萬的保障,保險沒有風險,多好,CP值最高的壽險!

 

問題在於投資基金期待報酬這一塊

它每個月從投資帳戶扣保費,等同部分贖回,所以,績效表現會比單純買基金還差

投資型保單的基金會不會賺錢?答案和純基金一樣,選對就賺,選錯就賠

因為它的投資項目就基金呀!許多配息型債券基金也是從淨值取款配息的

 

你的保單沒賺錢只是因為選錯標的

保險的問題請找賣保險的專業人員

投資的問題請找投資理財的專業玩家,很幸運地,你找到強基金,從這裡學到的,自己換標的操作看看吧

不要依賴保險業務幫妳賺基金,那是錯誤的期待

 

對了,如果解約,保險費不會損失,它其實是每個月扣保費享當月保額的定期險概念

損失的是投資帳戶相關費用,你已經買兩年,保險公司幾乎賺走你一輩子的佣金


大大可能有誤會了

投資型保單的總費用是很高的

所以保險員拿的佣金也是相當高

 

至於便宜

單純純保險,一年一約的壽險,保費雖隨年紀增加,但才是最便宜的

投資型保單內搭的,沒記錯就是這種的

 

保險歸保險,投資歸投資,才是最划算的

@Ivy

Ivy

名人堂成員

#10樓

引用 #9樓 smallevilcc


大大可能有誤會了

投資型保單的總費用是很高的

所以保險員拿的佣金也是相當高

 

至於便宜

單純純保險,一年一約的壽險,保費雖隨年紀增加,但才是最便宜的

投資型保單內搭的,沒記錯就是這種的

 

保險歸保險,投資歸投資,才是最划算的


您和我說的是一樣的

我已經直戳盲腸,樓主被賺走一輩子佣金了

@eastbrook

eastbrook

天使人

#11樓

勸買南非幣的基金

居然敢說"年化報酬可以領到15%~  風險也低~"

頭暈

醜大說的好

這個朋友可以封鎖了

免得它找不到新韭時又來割你這舊韭

@Ivy

Ivy

名人堂成員

#12樓

只能說投資人搞錯保險業務員=基金投資專業人

但我注意到的是,樓主強調自己是單親帶孩子

投資型保單其實可以槓桿免稅遺產這件事

她每個月只花幾百元就可以給孩子數百萬的保障

等她將來擁有不錯的資產,不需要那幾百萬保額,隨時可以解約

 

基金投資,盈虧自負,就算找私人銀行專業理財也不可能保證永遠做對方向

投資型保單的投資帳戶最讓人頭痛的是天價費用

 

南非幣,強友不也是賺了錢嗎

樓主不要灰心,選對平台做投資,保險就留給孩子用吧

如果我是妳,只要帳戶夠扣保險成本,不會再繳費,快扣光時再繳一點點

標的可以是美國股票或全球股票,也可以是台幣

@shwuzm

shwuzm

註冊會員

#13樓

我看你買的跟你內容說的需要月配息紓解經濟壓力

請問有嗎?

如果有達到目的,為什麼要那麼擔憂

這類基金本身就是看上高配息

倘若如果要賺資本利得又兼高配息~~這類基金很難

 

如果沒有需要現金流,不訪等等,等降息後新興市場淨值因該會微微上來一點

到時候再轉標的就好

就是愛現金流創造財富

★★★★★★★★★★★★★

你的時間有限

所以不要浪費時間為別人而活

不要被教條所限

不要活在別人的觀念裡

不要讓別人的意見

左右自己內心的聲音

最重要的是,勇敢的

去追隨自己的心靈和直覺

@阿茲卡班典獄長

阿茲卡班典獄長

天使人

#14樓

看你會不會影響生活太大 願不願意斷捨離

之前剛出社會因為人情買了張20年儲蓄險

買到第六年因為某些事情讓我想學投資

我自己評估可以在剩下的14年賺回違約金

而且可以在二十年後的報酬贏儲蓄險

就毅然而然的解約

違約金好像六萬還九萬有點忘了

@jojo01

jojo01

天使人

#15樓

引用 #10樓 Ivy


您和我說的是一樣的

我已經直戳盲腸,樓主被賺走一輩子佣金了

我也是單親媽媽,也有一個小孩,當年也是聽同學介紹,買了投資型保單。下場也如一樓樓主所言,第一年就慘賠幾十趴,才痛定思痛認真研究保單內容。真如Ivy大大所言,我已被保險公司幾乎賺走了一輩子的佣金了,所以保單變成雞肋一張,解約也沒啥意思,所以我就把投資標的改為台幣貨幣基金,也不再每月投錢進去,就每年等保險公司通知錢不夠付了才補錢進去。

 

苦口婆心提醒樓主一下,就因我們是單親,是孩子唯一的倚靠,所以保障那塊一定要有: 意外險、定期壽險、實支實付醫療險、癌症險、重大傷病險一定不可少。保障先有了,再來談投資。雖然投資型保單拿來當投資不是好商品,卻可拿來當定期壽險。我在這段陪孩子成長的期間中,還真的罹癌,還好有保險幫忙度過。

 

至於如何解決現有保單問題,前面許多大大都已提點,樓主可以仔細瀏覽。

 

 

@junming7531

junming7531

註冊會員

#16樓

看自己的目的是什麼

新興市場本金降很正常

多放一陣子等降息

也許會好一點

 

@Chen瑜

Chen瑜

新註冊會員

#17樓

當初買投資型保單是為了買保險,(業務人員是這麼介紹的),一個月扣款 1700元,有 240萬的壽險。剛才時是配了國外的新興市場,只賺第一年之後都是賠錢的,(印象負 -20到 -30 )。之後遇到了另外一位業務人員,告訴我還是轉回台灣基金,野村中小或野村高優質,改至今平均三年贖回一次,平均報酬都 +50至 +60 ,我還是喜歡台股基金~
我的想法是我的錢也不多,買國外基金,會被匯率賺走一部份獲利   

@紅豆泥

紅豆泥

天使人

#18樓

一堆人逢保單必反,跟新聞上一堆人跟風買00940韭菜是一樣的

樓主會有虧損本身就是標的的問題,雖然保單有費用,但絕對不是虧損的主因

就算他直接買這些基金,那位敢保證他不會有虧損,敢保證的請站出來

投資型保單的好與壞,我不想談論,因為符合需求了,自然覺得好

不符合需求,那再好也用。

 

===建議===

不要因為現金流買債券型基金,可以看一下板上的大佬們的開釋就會懂了,就算要也請買美元級別

別再買南非幣型的,除非你真的懂了

沒有壽險需求,開槓桿需求,也不要用投資型保單,因為現在基金平台都免手續費了

 

 

 

 

@8d8d

8d8d

名人堂成員

#19樓

成就徽章:2023年度影響王

引用 #18樓 紅豆泥

一堆人逢保單必反,跟新聞上一堆人跟風買00940韭菜是一樣的

樓主會有虧損本身就是標的的問題,雖然保單有費用,但絕對不是虧損的主因

就算他直接買這些基金,那位敢保證他不會有虧損,敢保證的請站出來

投資型保單的好與壞,我不想談論,因為符合需求了,自然覺得好

不符合需求,那再好也用。

 

===建議===

不要因為現金流買債券型基金,可以看一下板上的大佬們的開釋就會懂了,就算要也請買美元級別

別再買南非幣型的,除非你真的懂了

沒有壽險需求,開槓桿需求,也不要用投資型保單,因為現在基金平台都免手續費了


確實選錯基金的問題比較大,但大家也未必是逢保單必反,反的是不合理的高內扣費用,而買保單之前並未清楚告知會收這麼多,以及高內扣費用對投資績效的影響有多大。

 

老話一句,保險歸保險,投資歸投資,不是每個東西都可以加在一起做撒尿牛丸,亂加在一起更可能的結果是拉肚子...

~控制損失;讓獲利奔跑~

 

投資沒有奇蹟,只有累積。持續買進,紀律留在場上,就算沒賺到,至少也學到。

@醜不拉機

醜不拉機

名人堂成員

#20樓

成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王

投資型保單一開始的成立本來就是讓保險人認為透過投資也能得到保障,用意一開始就錯了

再來,投資型保單抽高額的佣金,讓一堆保險業務員昧着良心也要去推,反正第一期佣金先拿到手再說

再搭配話術讓不懂的人認為買了投資型保單不僅能賺錢,還能得到保險的保障

卻不知這些保障其實就是從你投資的金額裡扣款

既然如此為何不一開始就分開,買保險就好了

 

話說我不僅反投資型保單,還反一堆昂貴的垃圾終身險,以為繳了高額保費期滿可以得到保障,其實一堆這不賠那不賠,就算有賠也才賠幾千元,跟屎一樣的爛

 

補充:我家隔壁班就是保經,連他都不願意賣這些商品,如果檔人財路我只能說,賺錢還是要憑良心

熊市不滿倉,牛市漲再多都與你無關

 

 

~主動擇時,被動選股,週期投資~

@bick0723

bick0723

新註冊會員

#21樓

砍掉重練,將資金轉定時定額扣台股基金,設好停利%贖回在續扣,大跌時增加扣款金額或單筆加碼(要看自己能動用資金),存好緊急預備金。

買到不適合的商品,趕緊止損。

@xu3rm0

xu3rm0

新註冊會員

#22樓

我在20年前買了安聯的投資型保單,當時業務介紹可以透過平台購買當時一些一般通路買不到的產品,我也在當時第一次有ETF的概念。後來有其他保險業務提醒續期保費一定要月繳,也就當作當時銀行之外可以定時定額,每月可以買多種基金ETF(有許多是其他通路沒有如S&P500 ETF)的平台,高檔時贖回的部分也可以存在他的現金帳戶,我覺得算是另一投資管道。尤其是前三四年建置費用扣完後,維持費用相對低。

樓主的[鋒裕匯理基金新興市場債券 A 南非幣]帳上看起來含息是+6% 其他兩檔配息基金不知道是否有注意到是否有計入配息,可以看"收益分配或資產撥回"。我也是這幾年才明白原來一些我以為帳面上績效差的 原來配息不少。配息購買新單位部分可能被加到成本,所以若以原始投入金額來看其實沒有那麼差。

想請問大家的是近兩年才在基富或或銀行通路購買配息金,會開始收到國外收益的通知,所以這會列入所得收入扣稅嗎,不知道透過投資型保單的配息這部分,是否會因為是保險而沒有這方面問題?

@mrchildren

mrchildren

名人堂成員

#23樓

成就徽章:2022年度主題王成就徽章:2022年度流量王成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王

引用 #20樓 醜不拉機

投資型保單一開始的成立本來就是讓保險人認為透過投資也能得到保障,用意一開始就錯了

再來,投資型保單抽高額的佣金,讓一堆保險業務員昧着良心也要去推,反正第一期佣金先拿到手再說

再搭配話術讓不懂的人認為買了投資型保單不僅能賺錢,還能得到保險的保障

卻不知這些保障其實就是從你投資的金額裡扣款

既然如此為何不一開始就分開,買保險就好了

 

話說我不僅反投資型保單,還反一堆昂貴的垃圾終身險,以為繳了高額保費期滿可以得到保障,其實一堆這不賠那不賠,就算有賠也才賠幾千元,跟屎一樣的爛

 

補充:我家隔壁班就是保經,連他都不願意賣這些商品,如果檔人財路我只能說,賺錢還是要憑良心


有理有據,毫不鄉愿,給不醜大100個讚! @醜不拉機

迎財神三禮:勇氣、耐心、現金

投資三金律:逢低買、分批買、有錢買

@mrchildren

mrchildren

名人堂成員

#24樓

成就徽章:2022年度主題王成就徽章:2022年度流量王成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王

引用 #22樓 xu3rm0

我在20年前買了安聯的投資型保單... ...想請問大家的是近兩年才在基富或或銀行通路購買配息金,會開始收到國外收益的通知,所以這會列入所得收入扣稅嗎,不知道透過投資型保單的配息這部分,是否會因為是保險而沒有這方面問題?


你買了20年,卻到今天還在問投資型保單的稅負問題?🤣🤣🤣

 

不管從哪個平台買的基金,稅負問題都一樣,可參考這篇:基金所得到底會不會被課稅?

 

投資型保單買的基金配息,不會因為是用保單買的就特別優惠。

 

 

迎財神三禮:勇氣、耐心、現金

投資三金律:逢低買、分批買、有錢買

@iumjh1218

iumjh1218

註冊會員

#25樓

建議1:  新手盡量不要碰債券型的基金,還有南非幣計價的基金

 

債券型走法很難預測, 譬如最近美債才套一堆人,雖然以後可能還是賺得回來,但是損失的機會成本怎麼算,就不好說了,新興市場債券這個波動很大,新手不要碰

 

南非幣計價的基金,這個匯率變動很大,有時是賺了價差賠了匯差,匯率目前是底部嗎?誰都無法預測,所以新手不要碰南非幣

 

只買美元和台幣計價這兩種基金就好,而且最好也不要換美元再買,能用台幣買就用台幣買,因為換美元你要自己抓匯率,抓對賺到,抓錯會賠,而且你若要做每月的被動收入,配息美元給你,你還要換匯,那只是增加麻煩

 

建議2:不要買沒有在市面上流通基金

理專跟你推薦一些沒有在市面上流通的基金,也就是基金平台上(如基富通、鉅亨網)買不到的,過去的績效如何不知道,未來績效更不知道,很容易被坑,市面上流通的熱門基金,買的人很多,績效如何大家都會看,安全一點

 

解決方法: 更換投資標的

 

只買投資美國、台灣、全球的基金,

而且不要買原物料的(能源、礦業、黃金等)、會景氣循環的、債券型的基金,

 

買之前,先觀察績效是否長線向上(除了前面那幾種,通常都是)

 

最好選月配息型的,月配息不要太低,太高也不好,大概5~9%為佳,每月有配息給你領,就算突然遇到金融風暴,你也會安心一點,

 

再檢查過去幾年含息報酬率還不錯

 

直接推薦幾支給你參考:

 

1.聯博美國成長入息基金AI配息(台幣)

2.第一金台灣核心戰略建設基金B配息(台幣)

3.國泰台灣高股息基金-B配息(台幣)

4.元大台灣高股息優質龍頭基金I配息

5.瑞銀(盧森堡)美國總收益股票基金(美元)

6.貝萊德世界科技基金A10 美元

7.安聯收益成長

 

第3支每月配息比較少,但是每半年會加配,平均一年也大概是6%

第7支台灣很多人買,配息也不錯,不過總績效是普普

 

 

以上月配息基金,每年平均配息大概5~8%,拆成每月配給你

也全都是我自己持有基金的一部分,建議你可以分散比重購買,不要單壓一支

 

若你不放心,就買第7支,那支台灣人購買第一名,配息率也不錯,不過含息報酬率是普普

 

但是這支因為配息較高,須調整一下部分改成配權,才能避免淨值一值下降,

淨值下降危險保費會扣更多,扣更多導致淨值更下降,要注意

 

損失26%,其實還好,因為最近2年有很大的機率股市是多頭,-26% 要賺回來應該不難,

而且除了每月領配息,本金也會成長,機會很大

但債市就不知道了,這個不是初學者會看的

 

我家以前也有人買過投資型保單,淨值幾年後也是下降,雖然最後含息報酬率還是正

但總績效是普普而已

 

也有另一個親戚買投資型保單,領了12年配息,雖然淨值有下降,配息從每月領5萬多,降到4萬多,不過含息報酬率還是賺,他是打算領20年,到時已領配息就差不多把本金都賺回來了(不過還要考慮通貨膨脹),剩下本金還在保單裡面每月繼續領配息

 

投資型保單我覺得最大的風險是每月扣的危險保費,會隨著你的基金淨值降低、年紀變大,越扣越多,會變成惡性循環,而且淨值損失太多,就算你換到對的基金,要賺回來也是有難度

 

投資到錯誤的基金,那除了危險保費的風險外,還增加風險,淨值下降得更快

 

 

台灣為什麼有人會買投資型保單,個人是覺得主要是退休族需要現金流的人會買,

而且主要的優點是因為保本

 

也就是說,儘管高配息,可以日常領來花用,沒用到就存起來,而淨值會因為配息太高而下降,

不過沒關係,下降就下降,只要保險公司沒倒就好(但是基金也不能搞到淨值太低,這樣危險保費會很高)

因為是搭保本壽險,最後理賠時,可以整筆資金原封領回(保本),有些投資型保單甚至會加碼原本資金的15%,做為理賠金,所以高配息花用沒關係,因為最後是保本,不過須考慮理賠時經歷過幾年的通貨膨脹,才知是否划算

 

 

以上經驗給你參考,希望對你有幫助

@albertguppy

albertguppy

天使人

#26樓

關於投資型保單的問題,小弟與太太,兩人於交往時也向朋友買了2張安聯的投資型保單,

先簡單說明一下,我與太太的健康狀況,我是國中時,出了意外,之後領有身心障礙手冊,所以在剛入社會時,兩人薪資不高的情況下,便再人情勸說下,與當時還沒結婚的太太,跟朋友一起買了投資型保單

太太則是在婚後沒多久,第一個小孩出生後,便罹患癌症,所幸控制得宜,目前已經沒有再復發,第二個小孩也順利出生

 

因為以上的健康因素,我的部份,還好發生意外之前,小時候父母有幫我買醫療險與壽險,還算有基本的保險保障,只是目前,因為領有身心障礙手冊,加上年過40後,要投保新的保單,有些保險公司拒保,或是保費偏高

太太的部分,身上並沒有其他保險,因為曾經罹癌過,所以大多保險公司的醫療險保單是拒保的,或是保費非常高(太太目前是全職家管)

目前我的方式是透過公司一年一約的團體保險,補強家人們的意外險與壽險部分(小朋友有幫他們保醫療險與壽險)

這幾年太太的癌症都控制得很好,已經不再需要每年服用輻射性藥物去做電腦斷層檢查,但是小朋友正上小學,每個月的開銷,逐漸增加中

 

關於投資型保單的問題,小小的看法如下:

1.內扣保險成本很高,尤其年紀越大,要被扣的行政管理費與危險保費,會越來越高,這個大家有分享,不再贅述。

2.是不是一定要解約?我覺得要看個人,以我的家庭情況來說,目前暫時不會想解約,等到經濟寬裕些,會再尋找適合的保單。

3.投資標的可以選擇的非常少,這兩張保單,因為買得早,很多之後的標的是無法選擇的。

4.可以的話,絕對是要投資歸投資,保險歸保險。

5.保險業務員的話術,自己要有判斷能力,這個很重要,當初買了幾年後,發現內扣成本很高,但朋友話術一堆,被騙的團團轉,甚至後來發生,朋友冒簽我與太太的簽名,偽造一堆保單去貸款..........雖然官司結束許多年,但即使是再熟的朋友,關於專業的東西,還是自己要多做功課

6.投資標的的建議,最初投入南非幣或債券型,或波動很大的標的(例如能源,黃金),結果是很慘,尤其每個月繳的保費少,可以扣的金額小,可扣天數又只有一天,當然很慘,後面轉去台股,一來是穩穩上漲的趨勢,二來沒有匯差的問題(樓上j大寫的很棒很完整了,這邊不再重複贅述),轉換之後,之前虧損的部分,慢慢地有回來了,如果沒有其他保險可供選擇並解約,可以選擇這一類標的來轉換

 

以上小小經驗,或許我選擇方式不正確,但提出來討論看看

以下是太太的保單狀況,現值勉強超過了投入成本(因為她每個月繳的金額很低)

 

 

 

以下是我的保單狀況,現值也是勉強超過了投入成本

 

隨者轉換至台股後,慢慢的,報酬率也比較好些,總算是報酬率開始超過了投入成本,

但如果後續沒有繼續扣款的話,還是會發生,標的總額不足以支付內扣成本(行政管理費與危險保費)

所以只能老話一句,投資歸投資,保險歸保險,如果可以的話,最好是一開始就選擇分開處理,一定比較好

 

甚至這幾年,有一個想法慢慢萌生,既然我與太太的情形,要再想辦法投保,不是被拒保,就是保費很高,如同不醜大的一針見血,買了昂貴的險,但除外條款一堆,這也不賠,那也不賠,不然就是忙半天整理資料,結果只能賠了幾千元,真的不如不保,專心顧好基金跟ETF,從那邊把未來需要的退休金跟醫療需求,穩穩地的賺出來,或許比較實際

@羊騷味

羊騷味

天使人

#27樓

 

南非幣的高盛這支的確是有年化報酬10幾趴以上,不曉得你買美金幣別怎就差那麼多?我本身是持有約一年,含息之後也是正的了。

@ka8150

ka8150

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#28樓

       投資型保單,有個前置費用,用來支付保險公司各項成本,前5年收年繳保費的150%。舉例來說,若某投資型壽險前5年的目標保費的費用率分別為60%、40%、30%、15%、5%,假如其年繳保費為60000元,則第一年被收取的前置費用即為60000元x60%=36000元,這36000元被拿去支付保險公司各項行政成本。也就是說該年度只有24000元的錢用來投資,這還不包含每個月的基本保費大約幾百塊。前三年是扣最兇的幾乎一半的錢都拿去付前置費用,實際投資少的可憐,我2008年也買過,放到2020年才翻正,也是靠自己轉換標的押對寶才回正(包含賺回前置費用)。這部分保險員再賣的時候都含糊帶過。

       

@zz0970

zz0970

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#29樓

不知各位是否安好~403大地震希望大家都平安

 

因為小孩這幾天發燒~所以沒及時回覆各位   ((很抱歉

 

 

小妹在這邊先謝謝各位強友和強大大們       

給了許多中肯的建議      

 

也發現原來還有許多人也碰到相同的情形呢~😞

 

保單的部分~

 

聽了意見~打算斷捨離

目前查過了~許多大大的推薦投資標的

有很多已經不在現有的保單新增項目中

小妹的打算是把現有的全部贖回重新分配成  👇👇👇👇👇

 

50%月配息基金-

1.安聯收益成長基金-AM穩定月收類股(美元)     

 

50%台灣基金-    (下面擇一)

1.安聯台灣科技基金                                           

2.野村優質基金-累積類型                                 

3.安聯台灣大壩基金-A類型                               

4.元大台灣高股息優質龍頭基金-B-配息         

5.統一黑馬基金                                                  

 

 

台灣基金的部分該選哪一個!!?

或是有其他建議呢

 

謝謝各位強大大們~           (((跪謝

@i3607110

i3607110

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#30樓

通常費用已經扣了,不會建議解約,且投資型保單保額可以拉得較高,年輕單親媽媽最需要高保障商品,還是需要了解商品內容,再考慮要不要解約後再保定期壽險,那也是一筆錢。

 

先不管基金標的,你的保單是躉繳?還是每月繳?保額多少?要去比較若是買同保障的定期險要多少錢,畢竟已經被扣了費用了

基金標的是只有債券配息標的?若是這樣我會覺得不是那麼的優。

 

說真的買2年債券型基金負報酬很正常,幾年前跟風買高息債都是認賠轉標的,我現較喜股票基金

 

我投資型保單20年了,2008年金融海嘯負的很慘,還是持續每月扣,且那時標的又不懂亂操作,到4,5年前稍微了解基金,現在績效70%。保20年才70%真的很少,但績效好也是這2年標的選台股美股一路向上的基金,績效成長35%。危險保費及管理費用賺的都很夠扣,反正現在每月扣款都全進投資,又轉成母子基金概念操作的商品,為了保障就留著,每月仍持續扣

 

@doc50035

doc50035

天使人

#31樓

衝一點
就台灣科技或統一黑馬

 

穩一點

就野村優質或台灣大壩

 

 

但要先自己評估自己能接受到多大的波動度

@huitingns

huitingns

天使人

#32樓

引用 #8樓 Ivy

投資型保單的保險費算是相當便宜的

比起其他險種還便宜

如果有保額需求,算是一種非常便宜又免稅的槓桿遺產

每個月只扣幾百元就可以獲得幾百萬的保障

而且是立即開始,同時享有政府把關,就算保險公司倒了,政府會主動協助找另一家接手,保額不變

試想,每個月花幾百元,我的家人就立刻有好幾百萬的保障,保險沒有風險,多好,CP值最高的壽險!

 

問題在於投資基金期待報酬這一塊

它每個月從投資帳戶扣保費,等同部分贖回,所以,績效表現會比單純買基金還差

投資型保單的基金會不會賺錢?答案和純基金一樣,選對就賺,選錯就賠

因為它的投資項目就基金呀!許多配息型債券基金也是從淨值取款配息的

 

你的保單沒賺錢只是因為選錯標的

保險的問題請找賣保險的專業人員

投資的問題請找投資理財的專業玩家,很幸運地,你找到強基金,從這裡學到的,自己換標的操作看看吧

不要依賴保險業務幫妳賺基金,那是錯誤的期待

 

對了,如果解約,保險費不會損失,它其實是每個月扣保費享當月保額的定期險概念

損失的是投資帳戶相關費用,你已經買兩年,保險公司幾乎賺走你一輩子的佣金

I大講的真好~

得確是看每個人的需求:

我也有買投資型保單,因爲我有

壽險需求(本來買保險就需要花錢)

稅務需求(每年670外海外所得需申報但免繳稅)

指定受益人需求(不用經過繼承程序)

月配需求

# 我108年買的這一張單筆投入一輩子前扣只扣三%費用(可以接受)

# 重點是韭菜的我加入強基金學習(不靠業務員)

一開始的投資型保單也是虧損

後來在論壇當中有幾個大神的分享,及参考強大推薦、讓我去學會轉換投資標的

把原本負三十幾%的報酬~目前投資已正10%回來

領了四年多配息(61萬多)

總本金還正回來10%

有強基金真好^_^

建議1樓樓主 在強基金學習、增加自己的投資功力

 

 

 

 

 

@ka8150

ka8150

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#33樓

        假設你的保單前置費用是60%、40%、30%、15%、5%,扣最兇的兩年你都繳了,我是建議不要解約保單,留少量的金額轉換到穩定的母基金維持保單效力,當作壽險保單經營就好,其餘資金贖回直接在鉅亨或基富通買你要的標的。

@tcmtcm300

tcmtcm300

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#34樓

我的投資型保單,只要有繳費,他扣的費用會逐年,全部加5趴還給你,20年到,只要每年報酬率平均有6趴,我一年存12萬,給我壽險500萬,20年到,可拿回400萬,我存快3年,已經4次20趴,母子基金停利了,不是投資型保單爛,是你的業務員,和標的物爛

@yourdontang

yourdontang

註冊會員

#35樓

引用 #34樓 tcmtcm300

我的投資型保單,只要有繳費,他扣的費用會逐年,全部加5趴還給你,20年到,只要每年報酬率平均有6趴,我一年存12萬,給我壽險500萬,20年到,可拿回400萬,我存快3年,已經4次20趴,母子基金停利了,不是投資型保單爛,是你的業務員,和標的物爛

你說的沒錯,選標的物很重要,像我的投資型保單,幾年前還好轉換到台股基金-PGIM保德信高成長證券投資信託基金,這幾年,台股是世界數ㄧ,數二強,才能反敗為勝,我的成本1735970元(年繳173597*10年,已繳完),現在保單價值準備金3426910元,總報酬97.4%,年化報酬率7.2%。

我是保險門外漢,當初會買投資型保單,是在業務遊說下,再加上自己認為,以170多萬買到最低500萬保障,跟傳統壽險應差不多,從來不認為會因選擇標的物而有所不同。但事實上會差很多(目前壽險保障,789萬),如果台股真的長期趨勢向上,標的物淨值也會一路向上(到現在為止,確實如此),最後複利結果,我想千萬以上,是指日可待。

保障會增加,這是優於傳統壽險的地方,但前提是要選對標的物

@albertguppy

albertguppy

天使人

#36樓

引用 #29樓 zz0970

不知各位是否安好~403大地震希望大家都平安

 

因為小孩這幾天發燒~所以沒及時回覆各位   ((很抱歉

 

 

 

小妹在這邊先謝謝各位強友和強大大們       

 

給了許多中肯的建議      

 

也發現原來還有許多人也碰到相同的情形呢~😞

 

 

 

保單的部分~

 

聽了意見~打算斷捨離

目前查過了~許多大大的推薦投資標的

有很多已經不在現有的保單新增項目中

小妹的打算是把現有的全部贖回重新分配成  👇👇👇👇👇

 

50%月配息基金- 安聯收益成長基金-AM穩定月收類股(美元) 

附加圖片

 

 

50%台灣基金-     安聯台灣科技基金                                          

附加圖片

 

     (右邊擇一)       野村優質基金-累積類型                                  

附加圖片

 

                              安聯台灣大壩基金-A類型                               

附加圖片

 

                             元大台灣高股息優質龍頭基金-B-配息           

附加圖片

 

                             統一黑馬基金                                                    

附加圖片

 

 

 

台灣基金的部分該選哪一個!!?

或是有其他建議呢

 

謝謝各位強大大們~           (((跪謝


看來你有月配息的需求,不過月配息的標的有幾個盲思,需要考慮進去

1.各網站查詢之績效(例如1個月~5年),都是包含配息的,所以績效好的基金,有可能是配息配的高,但實際上,配息的來源,有可能是從你的本金(標的的單位數賣出)來的,導致基金走勢是越來越低的(這部分站上有非常多討論,可以慢慢爬文來看,尤其安聯這一檔,正反意見都有,不贅述),所以標的能夠選擇的話,最好選擇一路往上趨勢的基金,我目前也是尚有月配息的需求(房貸),所以配息部分(並非投資型保單,而是另外下單筆)是選擇瑞銀 (盧森堡) 美國總收益股票基金 (美元) (月配息),貝萊德世界科技基金 A10美元(總報酬穩定配息),手中持有的安聯收益成長-AM穩定月配息(早期陷入配息盲思買的),已逐漸轉至美股,科技股或日股基金,並有部分已經解套贖回,再投入更佳的標的,但這又回到下一個問題。

 

2.投資型保單有其好處(例如樓上Ivy天后的解析以及我自己的需求),但是問題點(劣勢)之一,在於可選擇的標的真的很少,尤其像我買的時間比你早,可選擇的更少(比保單晚出來的基金,是不會納入該保單可申購的標的,舉例貝萊德世界科技A2可買,但比保單晚出現的A10類別就不能買,或是後起之秀的台股基金,都不能買),幸好還有老牌的台股基金可以選擇,以我的投資型保單來說,就沒有瑞銀 (盧森堡) 美國總收益與貝萊德世界科技基金 A10美元可選擇。

 

3.轉換標的部分,既然已經有50%在配息型上面,就不要在選擇高股息了,想穩定一點就選擇野村優質,想衝快一點就選科技類別,不過建議,若是能承受不高,且50%又選擇了配息型,穩定一些的標的,能安下心來,或許好一點。


4.未來如果配息需求減少,又真的不想解除保單的話,可以把配息型轉換成,長期向上趨勢的標的,例如蕭碧燕老師提的一軍(台股,美股,科技股),避開二軍三軍,例如風險單一高的國家或地區(如新興市場,東歐,非洲.......),儘量累積多點單位數,當作未來扣除危險保費與行政管理費的來源。

@as1456213

as1456213

註冊會員

#37樓

樓主以及各位版上的大大好,
剛剛看了一下小弟仔細看了一下樓主的投資內容,

發現樓主當初應該是購買躉繳型的投資型保險,

所以 該保單的保單費用應該是

1. 保險相關費用,前1- 4 OR 5 年收每個月0.1X%的費用 ( 依各保險公司的保單不同 ) 

2. 保險成本 計算如下

    甲型    

               保價<保額時

              (保額-保價)*危險成本  (通常為每萬元XX元)

 

              保價>保額時 不收費

 

  乙型   保額*危險成本

 

3.每個月的帳管費 100元

5.提前解約或提前提領(通常為1-4或5年)

 

以上是該保單的費用

 

再來是小弟對於這張保單的看法

首先聲明,我是一名保險經紀人,

所以我會先看保障才去看投資效益,

 

從樓主的論述中可以知道,

目前有一個小朋友要養,

所以對於樓主的投資,我會比較傾向使用投資型保單去做設計,

因為不管這張保單目前的投報率為何,

他都提供了最少等於保額的壽險保障了,

這有助於當意外風險來臨的時候,不至於沒辦法留下多餘的資產給下一代。

 

再來是關於保單的設計,

因為該保單設定是逐月扣領費用的,

所以我個人在設計月配息投資型保單時,

會比較偏向少領一點錢,將一部分配息投回去購買標的(相當於定期定額)

這樣當要扣除費用的時候,也不會去扣除到我本應有的本金了,

在4-5年後,不需扣除保險相關費用時,

保單的保價金還可以持續穩定的增長下去,

以下這些是我一部分的客戶,

他們分別投入了100萬及50萬,

每個月都有領到配息外,目前的保價金也是高於投資金額的,

當身故時,也會有得到應該有的保障。

 

另外,從樓主的照片看來,該保單應該是X聯人壽的保單,

樓主這幾張標的,

有兩張高盛,是沒有配息出來的,

所以應該是設定回去購買基金標的了,

我的建議如下,

A方案,全數轉換標的(參考版上大大的)

個人建議神九基金,神九的配息全數購買神九,可以抵銷費用率,並增加保價金(現價)

 

B方案,

如果鋒裕的配息還不錯,可以繼續放著,其餘直接轉換標的(同樣參考其他大大)

個人建議的轉換標的同A方案

 

C方案,

鋒裕的一樣繼續放著,其餘高盛的基金配息全數投入"一軍標的" OR "神九基金",

用高盛的配息來養出其餘的基金標的,增加該保單的報酬率,

如果是買神九或其他配息基金的話,建議都先不要領配息,而是選擇投入原標的,

也要去設定費用扣除的順序,可以扣到新購買的標的上,

也可以維持住應有的配息水準。

 

以上的ABC方案皆不建議解約保單,

畢竟有一份保單在,好歹最後也有一筆不錯的保障在手上。

 

針對樓主這個案例我只能說,

市面上的確有許多為了業績而胡亂販賣保單的業務員,

但也有許多正直,會依照客戶需求而規劃保單的業務員,

期望樓主別因為這個不良案例,就不再相信保險了,謝謝。

目前是一名保險業務,正服務於大誠保經,經營產壽險共34家的商品,

給予客戶多元化的商品內容,因為不專任於單一的保險公司,

因此可以給予客戶最客觀的分析及規劃。

目前擅長許多的專業領域包含:

財產及人壽保險、退休規劃、
投資理財、資產傳承、企業保險…等規劃。
剛開始會進到保險業,
是因為我想替週遭的親朋好友們做好風險規劃-在有需要用到錢的時候,

不用伸手跟人去要去借,帶走人生上的擔心及害怕,這也體現了保險的功能與意義。

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