150萬的信貸資金，如何運用會更符合報酬效益？

各位前輩大家好, 連假愉快🙂.. 因新加入..近日來頻繁發文占用版上資源, 實感抱歉! 

我趁連假時在強版用關鍵字搜尋"置產配置" , 結果跑出五頁, 共83筆文章.. 

我發現每過一段時間就會有像我這樣的新手發問一些類似的問題,

但各位大大總是給予耐心回覆,真誠的建議,沒有人會嘲諷你, 講一些酸言酸語.. 這點讓我相當驚訝也很感謝❤️

今天發問, 主要還是因為對個人信貸計畫有所困惑, 想請教大家, 也希望可以給我一些意見

因家人有需求, 我本月會信貸250萬... 100萬家人使用, 150萬自己留下當投資準備

本來是預想全部投入NNL南非幣相關基金, 藉由高配息來支付每月的還款

但經過許多前輩勸說+自己仔細研究過後希望找尋更穩健的投資, 便打消了此念頭 

但問題就來了! 我不知道怎麼做才是比較好的?

目前是規劃100萬按照配息基金計算機購入以 下四支基金, 50萬則當預備金並用來每月還款 $31400

(50萬足夠付約16個月本利)

這樣每月則不會增加自己的還款壓力, 一年中間繼續將月薪固定存定期定額購買基金(養大原資本)

 一年後, 家人會將100還清, 而我的本金也還30萬多.. 屆時則考慮一次還清貸款, 

問題1:  100萬的資產配置這樣可以嗎 ? 還是建議會50萬存配息50萬放台股ETF? 

問題2 : 用多餘的50萬直接拿來支付每月還款, 可行嗎 ?

問題3: 若不建議, 請問各位前輩會怎麼處理這150萬的信貸資金運用? 會更符合報酬效益, ? 謝謝

用借貸的錢當本金還款好像有點多此一舉，不如就少借一點，還款壓力也比較小

1. 置產配置？資產配置？意思差很多。

2. 配置合計只有90%，10%去哪了？

3. 借錢來放著準備還錢，現賠掉利息，純幫銀行打工。

4. 沒有比較好，只有適不適合，完全就看你能扛得起多大風險。在能夠承擔的最大風險下所做的投資，就是最符合你的報酬效益的投資方式。

你選的基金都不差，除了路博邁新興市場本地債南非幣，要注意南非幣風險又要注意本地貨幣風險，不是新手可以玩的。

新興市場資產雖然被看好今年會跑贏成熟市場，但就長遠的角度看，新興債的部位佔配置三成就好，其餘七成就配置全球及美國資產。

5. 至於你提到的報酬效益，我認為最有效益的投資方式就是逢低買股票基金，我的話會150萬全買股票基金，一半單筆一半定期定額半年內扣完，但我的作法不見得適合你，參考就好。

引用 #1樓主 vehonnique00

問題1:  100萬的資產配置這樣可以嗎 ? 還是建議會50萬存配息50萬放台股ETF? 

問題2 : 用多餘的50萬直接拿來支付每月還款, 可行嗎 ?

問題3: 若不建議, 請問各位前輩會怎麼處理這150萬的信貸資金運用? 會更符合報酬效益, ? 謝謝

1and 3趁低點買分次買，但需要撐過一段不穩定期，心臟要大一點即可，負值多一點，有勇氣天時地利人和撐過就你的

今年2023年投資市場個人的看法
1.經濟走勢下滑。
2.資金仍在緊縮，美聯儲利率持續升息，只是升息幅度縮小而已，利率處在高利率且會維持一段時間。
3.企業營運成本升高，獲利轉差，甚至虧損，體質欠佳負債高的企業可能倒閉，瑞信銀行經營不善，先前發生危機，因大到不能倒被瑞士政府救了，未來很有可能會有大的財富重分配。
4.俄烏戰爭雙方沒有台階下，西方援助烏克蘭先進坦克與長程火箭，拜登訪基輔，俄烏戰爭難以妥善解決。

盡可能提高現金比率，減少風險資產，我個人是寧願資金停泊於定存等待機會，當機會來臨時再解定存投入還不遲。

請審慎評估自己的風險承受能力，避免未來發生難以承受的風險。

貸款250萬，100萬給家人用，150萬投資準備

想要不付貸款就只有高配息南非幣才做得到

至於風險自己要去評估，單筆投入對這類的基金都是致命傷

如果考慮好就行

我的話~~100萬如果是家裡需求~我因該會把資金都放到南非幣~產生金流去支付貸款

淨值跌幅~跟降息都要一起考慮進去~如果能接受~那就ok

不能接受就投資美元~但需要額外支付貸款，另類的儲蓄險而已

投資沒有對錯~只有適不適合

感謝M大回覆, 

 

 

 

 

引用 #3樓 mrchildren

1. 置產配置？資產配置？意思差很多。

 

2. 配置合計只有90%，10%去哪了？

 

3. 借錢來放著準備還錢，現賠掉利息，純幫銀行打工。

 

4. 沒有比較好，只有適不適合，完全就看你能扛得起多大風險。在能夠承擔的最大風險下所做的投資，就是最符合你的報酬效益的投資方式。

 

你選的基金都不差，除了路博邁新興市場本地債南非幣，要注意南非幣風險又要注意本地貨幣風險，不是新手可以玩的。

 

新興市場資產雖然被看好今年會跑贏成熟市場，但就長遠的角度看，新興債的部位佔配置三成就好，其餘七成就配置全球及美國資產。

 

5. 至於你提到的報酬效益，我認為最有效益的投資方式就是逢低買股票基金，我的話會150萬全買股票基金，一半單筆一半定期定額半年內扣完，但我的作法不見得適合你，參考就好。

感謝M大回覆, 用貸來的錢還利息, 是不是有點蠢 ? 😥😥 我這種情況是不是應該比較適合投資型信貸? 

我自己的作法會～

信貸250萬7年月付金約32000

150萬全放NN南非幣，每月配息約37000～38000，每個月現金流會+5000～6000

把多出來現金流定期定額S&P500指數基金

一年後家人還100萬，在看當時市場狀況決定

還信貸100萬，月付金會變成22000

每月現金流15000，

繼續定期定額S&P500指數基金，

如果按照年化報酬6～7%計算，

7年下來大約會多累積額外140萬左右

當中我做個相對較壞的風險假設～

如果第二年起NN的配息砍半、最後淨值x匯率砍半

我第二年的配息會剩下18500，最後淨值剩75萬。

就相當於我從第二年起，每個月要多支出3500，6年後會有75萬。

這是我自己能接受的方法與思考方向，不一定適合每個人，也可能有考慮不完整的地方。例如，NN規模太小被清算合併⋯⋯

僅供參考

調整心態，真的不建議信用貸款150W來投資!

股海險惡，沒有絕對!
量力而為，保持適當距離，以策安全!

提供一個另類思考給你參考，你可以思考之後再決定你要承擔多大的風險，還是慢慢走比較快，從你的還款推算你應該7年內要還清這筆信貸，所以用7年假設來推算你應該如何去尋找適當的年化報酬率產品！

假設前提：

1-7年還款

2-只剩下150萬本金可投資(信貸250萬，100萬給家人用)

3-用主動收入(每月薪資收入)還款，信貸剩餘150萬投資

4-7年後本利和剛好250萬或小賺變成300萬

3種年化報酬率的推算，你只要去思考有哪些產品可以穩定達到這樣的年化報酬率，就可以在7年內還完你的貸款，你也可以自己試算複利+年化報酬率+投資報酬率 計算機。

定期定額的投入金額有很多變化，以下的例子，7年累計投入約251萬，超出150萬，你可以自己試算合理可投入的金額跟合理的年化報酬率，中間去取得平衡，投資要朝勝率比較高的方向前進，然後去思考可能的報酬風險，在你投入前，請先想想並擬定好你的投資策略是否可行。

我從小的教育是，不要隨便借錢給他人，也不要隨便去借錢尤其高利貸跟作保！借錢的合理目的是 1-急用 2-利用危機入市 3-創業擴大經營，這是我自己的思維，錢要能滾錢才能讓資產壯大，如果風險過大便是賭輸贏！

我給各建議
你參考看看

借貸就是開槓桿 ,

你原本的投資系統會賺錢 , 開槓桿會賺更多錢 ,

原本都是虧錢 , 開槓桿就是賠更多錢

雜幣+垃圾債 = 高匯率風險 + 高違約風險 + 基金各種手續費 

這筆投資要獲利 ,

只有在雜幣的匯率在低點    =>  (  美元指數最近剛回落不是在最高)

+ 垃圾債利率與無風險利率利差大  =>     ( 現在投資級債的利差都跟高收益債差不多   , 為何不選擇投資級債?)

這樣勝率才會大 ,

你判斷現在是這個時間點嗎?

上述這麼高的風險 ,

你若投資指數型ETF 或者 高科技基金 ,

會不會承受一樣的風險 , 但報酬率(勝率) 反而比較高?

~~~

講一下你的心理層面 , 你是否覺得只要每個月配出要還的本金加利息 ,

你就能安心投資下去 , 沒有壓力 ,

所以你就選擇風險極高的 雜幣垃圾債配息基金來安心

若你看了論壇的討論 , 你會發現其實大部分是配你自己的本金 ,

若你能接受你做的這件事情 , 其實在配你的本金 ,

我給你一個新的系統邏輯

第一階段

250萬借貸 分成 150萬投資 + 100萬(活+定存 當成三年的還款資金 , 當成你安心所需要的配本金)

第二階段

3年後 , 借款剩下 150萬 , 再將信貸150萬重新借貸 , 在借7年

整個系統的邏輯 , 就是用10年的時間 , 借150萬

這樣的做法好處是

1.     還款壓力小

2.     可以選擇自己勝率高的投資

3.     三年後,可依當時情況 ,  加高槓桿 (增貸更多錢)   ,   或者降槓桿 

~~~

最後我講一下我的系統

1.     借貸應該只做你原本會獲利的投資方式

2.     借貸應該專注現金流 (收入配息 > 貸款利息 + 所得稅)

3.     維持自己高信用取得便宜的資金

4.     借款資金越大 , 挑選的風險就要越低 , 目前我的借貸資金都是投入類固定收益為主
(美元定存,短期債基金,特別股,債卷ETF)

5.     資產保險化 , 保險資產化

大推樓上 @jeff6026 @Peaceful 回文，想借錢投資的人行動前必看。

50萬當還信貸，建議找高利活存銀行1.5-3%放著，定期轉帳還款，可以部分抵掉利息

(看你信貸幾%）

==>50萬，萬ㄧ無薪假時可以扛一陣子

        薪水拿來逢低加碼

綁約期到可以找低低手續費低利率轉貸+増貸（把還掉的本金借回來當預扣信貸金）

今年1月剛轉貸--台新2.62%轉到Line bank1.68% 留30萬放在高利銀行預扣

引用 #13樓 sevenday

50萬當還信貸，建議找高利活存銀行1.5-3%放著，定期轉帳還款，可以部分抵掉利息

(看你信貸幾%）

 

==>50萬，萬ㄧ無薪假時可以扛一陣子

        薪水拿來逢低加碼

 

綁約期到可以找低低手續費低利率轉貸+増貸（把還掉的本金借回來當預扣信貸金）

 

今年1月剛轉貸--台新2.62%轉到Line bank1.68% 留30萬放在高利銀行預扣

 

 

 

哇!! 感謝回覆 

請問現在還有高利率的數位銀行嗎

因為我查要高利一般銀行都限制10萬以內

我有用永豐大戶也是限制30萬但我額度已滿

目前好像只有樂天.?

配息率31.25%的NN (L) 新興市場債券基金X股美元(月配息)？？這支是南非幣配息，不是美元配息

南非幣部位佔整體四成，你心臟要很強

引用 #1樓主 vehonnique00

各位前輩大家好, 連假愉快🙂.. 因新加入..近日來頻繁發文占用版上資源, 實感抱歉! 

我趁連假時在強版用關鍵字搜尋"置產配置" , 結果跑出五頁, 共83筆文章.. 

我發現每過一段時間就會有像我這樣的新手發問一些類似的問題,

但各位大大總是給予耐心回覆,真誠的建議,沒有人會嘲諷你, 講一些酸言酸語.. 這點讓我相當驚訝也很感謝❤️

 

今天發問, 主要還是因為對個人信貸計畫有所困惑, 想請教大家, 也希望可以給我一些意見

因家人有需求, 我本月會信貸250萬... 100萬家人使用, 150萬自己留下當投資準備

本來是預想全部投入NNL南非幣相關基金, 藉由高配息來支付每月的還款

但經過許多前輩勸說+自己仔細研究過後希望找尋更穩健的投資, 便打消了此念頭 

但問題就來了! 我不知道怎麼做才是比較好的?

 

目前是規劃100萬按照配息基金計算機購入以 下四支基金, 50萬則當預備金並用來每月還款 $31400

(50萬足夠付約16個月本利)

這樣每月則不會增加自己的還款壓力, 一年中間繼續將月薪固定存定期定額購買基金(養大原資本)

 一年後, 家人會將100還清, 而我的本金也還30萬多.. 屆時則考慮一次還清貸款, 

 

問題1:  100萬的資產配置這樣可以嗎 ? 還是建議會50萬存配息50萬放台股ETF? 

問題2 : 用多餘的50萬直接拿來支付每月還款, 可行嗎 ?

問題3: 若不建議, 請問各位前輩會怎麼處理這150萬的信貸資金運用? 會更符合報酬效益, ? 謝謝

 

						淨值	配息	年化配息	比重
安聯收益成長基金-AM穩定月收類股(美元)						7.74	0.06	9.03	30
野村基金(愛爾蘭系列)-美國非投資等級債券基金(TD美元類股)						69.03	0.413	7	20
NN (L) 新興市場債券基金X股美元(月配息)						1154	31.7	31.25	20
路博邁投資基金 - NB新興市場本地貨幣債券基金T月配息類股(南非幣)						39.11	0.43	13.76	20

引用 #8樓 kk52612002

我自己的作法會～

信貸250萬7年月付金約32000

 

150萬全放NN南非幣，每月配息約37000～38000，每個月現金流會+5000～6000

把多出來現金流定期定額S&P500指數基金

 

一年後家人還100萬，在看當時市場狀況決定

 

還信貸100萬，月付金會變成22000

每月現金流15000，

繼續定期定額S&P500指數基金，

如果按照年化報酬6～7%計算，

7年下來大約會多累積額外140萬左右

 

當中我做個相對較壞的風險假設～

 

如果第二年起NN的配息砍半、最後淨值x匯率砍半

 

我第二年的配息會剩下18500，最後淨值剩75萬。

 

就相當於我從第二年起，每個月要多支出3500，6年後會有75萬。

 

這是我自己能接受的方法與思考方向，不一定適合每個人，也可能有考慮不完整的地方。例如，NN規模太小被清算合併⋯⋯

 

僅供參考

想請教一下目前配息還完貸款後有多餘的配息 只是不知道該繼續投入NNL新興市場南非幣(因為淨值又降低)還是轉投其他標的比較好，爬文半天仍無法有更好的定論

引用 #16樓 WWWU

想請教一下目前配息還完貸款後有多餘的配息 只是不知道該繼續投入NNL新興市場南非幣(因為淨值又降低)還是轉投其他標的比較好，爬文半天仍無法有更好的定論

投資新手請遠離南非幣

投資老手請注意南非幣比重勿佔總資產超過三成

引用 #16樓 WWWU

想請教一下目前配息還完貸款後有多餘的配息 只是不知道該繼續投入NNL新興市場南非幣(因為淨值又降低)還是轉投其他標的比較好，爬文半天仍無法有更好的定論

引用 #8樓 kk52612002

我自己的作法會～

信貸250萬7年月付金約32000

 

150萬全放NN南非幣，每月配息約37000～38000，每個月現金流會+5000～6000

把多出來現金流定期定額S&P500指數基金

 

一年後家人還100萬，在看當時市場狀況決定

 

還信貸100萬，月付金會變成22000

每月現金流15000，

繼續定期定額S&P500指數基金，

如果按照年化報酬6～7%計算，

7年下來大約會多累積額外140萬左右

 

當中我做個相對較壞的風險假設～

 

如果第二年起NN的配息砍半、最後淨值x匯率砍半

 

我第二年的配息會剩下18500，最後淨值剩75萬。

 

就相當於我從第二年起，每個月要多支出3500，6年後會有75萬。

 

這是我自己能接受的方法與思考方向，不一定適合每個人，也可能有考慮不完整的地方。例如，NN規模太小被清算合併⋯⋯

 

僅供參考

請問您現在有沒有穩定的工作？

引用 #18樓 gamester

請問您現在有沒有穩定的工作？

引用 #16樓 WWWU

想請教一下目前配息還完貸款後有多餘的配息 只是不知道該繼續投入NNL新興市場南非幣(因為淨值又降低)還是轉投其他標的比較好，爬文半天仍無法有更好的定論

請問是問我嗎？我目前有穩定的工作

引用 #19樓 WWWU

請問是問我嗎？我目前有穩定的工作

引用 #18樓 gamester

請問您現在有沒有穩定的工作？

引用 #16樓 WWWU

想請教一下目前配息還完貸款後有多餘的配息 只是不知道該繼續投入NNL新興市場南非幣(因為淨值又降低)還是轉投其他標的比較好，爬文半天仍無法有更好的定論

那就不用曝太多的風險