簡單來說 月繳5000 20年期 享有600萬的壽險（也可做到800萬，但晚年可能不夠給付保險成本）

單純想利用保險金來處理遺產稅而且保單可以指定受益人，不計入遺產所得

想買兩張 兩個小孩一人一個

想請教版上的大大 這樣的操作是對的嗎？還是有更好的避稅方式 懇請賜教

PS:小弟剛年過40，預計10年後退休 名下有不動產數間 所以想提前了解規劃遺產稅

小弟剛好是銀行理專  以我從業這幾年來看  投資保單做傳承規劃效果普遍不好  而且政府扣稅日新月異  建議保單都做自己名字 受益人做小孩就好  近年出的保單都是高保障壽險  可以找您熟識的從業人員問問  40歲保障倍數都不錯

幫醜大補充一下，投資型保單如果沒繳費，從基金裡面扣錢會減少的是基金的單位數，然後因為賣掉單位數來繳費用所以造成淨值的下降

很悲催的是，它還不只扣了這條

自己也有一張超過10年的投資型保單

我曾經很認真的去對它的費用追根究柢，從官網的費用明細中一層一層逐筆的去算它到底是怎麼運作的

我先說結果：官網提供的投資報酬率因為計算方式有漏洞，所以完全不準（我的投資型保單提供者是富邦，並不知其他業者計算方式是否相同），原因接著詳述

首先它的運作方式是，每個月從戶頭扣掉的錢，會先抽走大約10%作為前置保費，扣完了剩下的才會投入到你設定的基金裡

投入到設定的基金裡面就是你的錢了嗎？並非如此

因為每個月還會再從你的基金裡扣除相當金額的單位數作為保險成本和行政管理費，以我目前的狀況換算大約佔扣除前置保費後投入基金金額的20%

至於扣除的費用為什麼要分成這麼多名目？而這些名目又分別是做什麼的？抱歉我完全不知道，不然不會這麼多人說投資型保單很黑

以上說明都可以參照附件圖片，累計還原報酬率我就不遮了，反正根本不準🙄

總的來說，不管是投入基金前或後，相關扣除的費用大約是每月從戶頭扣款金額的26%~30%

看到這裡，你還覺得你在這張保單裡的基金有辦法賺錢嗎？你相信業者幫你計算的投資報酬率嗎？一筆錢在投入基金前後被扒了幾層皮？

請記得，真正的投資報酬率應該要以原始本金計算！

至於我為什麼還要繼續每個月扣款？因為我對這張保單的定義是壽險而非投資，它的價值在於保單提供的保障項目

真的想賺錢，靠股票靠ETF靠基金吧！

每隔一段時間去檢視你的保單投資基金，只要報酬率還不錯就可以賣掉，這筆錢就當作搞丟後又撿回來的

但記得別賣光，要留點單位數讓它扣保險成本和行政管理費🙄

板上這麼多前輩不斷苦口婆心宣導投資歸投資保險歸保險不是沒有原因的，我想這篇應該都說明的很清楚了

保險歸保險，投資歸投資，會想混在一起的就是想賣你東西的。（抱歉我說話就是這麼直🤣）

你每年可贈與小孩244萬的免稅額，跟太太一起就有488萬，10年可過4880萬給兩個小孩都不會被抽稅，適合名下有不動產數間的你。

以前不懂投資買了壽險的投資型保單，超後悔，費用超高，根本划不來。

引用 #5樓 mrchildren

保險歸保險，投資歸投資，會想混在一起的就是想賣你東西的。（抱歉我說話就是這麼直🤣）

 

孩子每人每年有440萬的免稅額，這個比較好用，10年可過8800萬給兩個小孩都不會被抽稅，適合名下有不動產數間的你。

 

贈與稅免稅額是每1位贈與人244萬元為限(贈與行為發生日在110年12月31日以前為220萬元。)，也就是每1位贈與人自每年1月1日到12月31日止，不論贈與給多少人，累計贈與金額合計不超過免稅額，即可免徵贈與稅。244萬元的免稅額是指贈與人，不是受贈與人，所以2個小孩每人每年的免稅額只能贈與122萬元。

提醒你

保險成本會每年調整

年齡愈大扣的愈多

投資型保單真的要搞懂再買, 搞懂了還買, 表示有一定目的, 例如: 保單保障項目 (記得問專員)

投資型保單的報酬率真的亂算一通, 然後收一堆名目的費用, 保險成本(危險保險費)還會隨著年齡而增加, 如果投資項目還虧損, 就會越吃越空!

👉 錯買保單兩頭燒

另外, 也分享保險公司(很大的那棵樹)收取費用的繳納方式, 以每月5000元的繳款單為例, 此5000元是先購入投資標的, 再依需繳給保險公司的金額, 依次照比例賣出單位數 (保險公司會替你決定), 換句話說, 會看到一堆基金轉出轉入的紀錄, 所以你根本無法準確計算投資報酬率, 然後還有多重計算方式 🤣

提醒, 投資型保單可買的基金標的是有限制的, 所以標的也要好好挑選; 於是乎, 為了解決保戶兼投資人的煩惱, 有了類全委投資型保單, 又是另一段故事了. 

👉 戳破類全委保單月配神話

或許可以請有成功經驗的前輩分享, 該如何看待投資型保單? 我還沒找到駕馭的方式就是了.

PS. 新版好好用阿~~~

今年 (2022/1/1開始) 新制：每個贈與人每年244萬，婚嫁贈與100萬。

聘金、嫁妝一牛車？爸媽大手筆 國稅局要追贈與稅 | 財富傳承 | 好野橘 | 橘世代 (udn.com)

小美即將在年底出嫁，小美的爸媽早已準備好一棟價值800萬元加裝潢費150萬元的高雄房產要送給女兒當嫁妝。第一次嫁女兒，爸媽大手筆準備嫁妝，但律師卻提醒，小心嫁妝要被課「贈與稅 」！

王耀緯說，依照遺產及贈與稅法第20條，父母在子女婚嫁時，如果贈與財產，100萬元額度內是不用列入贈與金額，也就是說，如果爸爸或媽媽，在子女結婚時，贈與100萬元以下，在計算贈與稅時可扣除，「這部分是父母各自贈與給子女」，因此，據稅法規定父母每人有贈與100萬元的額度，父親、母親2人加起來有200萬元額度，免列贈與總額課徵贈與稅。

除不列入贈與總額以外，王耀緯補充，每人每年有贈與免稅額度244萬元(不限用途)，因此，一般贈與稅免稅額，小美父母一人有244萬、2人共488萬元；加上200萬元婚嫁的免稅額，因此父母親共有688萬元(488+200萬)免稅額可使用。

以小美來說，高雄房產800萬元加裝潢150萬元，價值共950萬元的嫁妝，依照贈與稅免稅額度200萬+488萬=688萬元，超過688萬元課10%贈與稅，小美爸媽需要繳約26萬元(950萬-688萬x10%)的贈與稅。

父每年244萬，母每年244萬，這樣一年就能有400萬的總金額。

朋友是用這樣，然後就小孩的錢分批買入父母的房子。

房子用買賣的方式給小孩，先買房子的地，再買房子的建物。

朋友是分幾年完成買賣給小孩。

也有朋友用小孩的名子買月配息的高股息基金和0056，領配息當老年生活費，

他說等人生畢業用剩的就是小孩的，這樣沒有爭遺產的問題，也沒有遺產稅的問題。

看樓主的說明，應該是想有主控權，以自己為要被保人然後指定受益人，每戶會有3330萬的免稅額。（不用買2張，保單可以指定%和順位）

如果是這樣的預留稅源，投資型保單未來的壽險成本是您要考慮的，因為年紀越大成本越高。有個朋友的媽媽用投資型保單做保額，現在為了維持保單，每年要繳100萬左右，因為媽媽90幾歲了～

目前市面上有很多高保障的商品，可以找認識的業務員諮詢一下。

保單有很多種，並不是所有的都免稅，建議多詢問較安心

納稅是國民應盡的義務，合理節稅是我們的權利～

PS房子的部份可以詢問看看信託

引用 #7樓 baonamy

贈與稅免稅額是每1位贈與人244萬元為限(贈與行為發生日在110年12月31日以前為220萬元。)，也就是每1位贈與人自每年1月1日到12月31日止，不論贈與給多少人，累計贈與金額合計不超過免稅額，即可免徵贈與稅。244萬元的免稅額是指贈與人，不是受贈與人，所以2個小孩每人每年的免稅額只能贈與122萬元。

感謝提醒，原來我的認知不對，學到了。

已修改錯誤內容以免誤導強友。

引用 #1樓主 jb10315

簡單來說 月繳5000 20年期 享有600萬的壽險（也可做到800萬，但晚年可能不夠給付保險成本）

單純想利用保險金來處理遺產稅而且保單可以指定受益人，不計入遺產所得

想買兩張 兩個小孩一人一個

想請教版上的大大 這樣的操作是對的嗎？還是有更好的避稅方式 懇請賜教

 

PS:小弟剛年過40，預計10年後退休 名下有不動產數間 所以想提前了解規劃遺產稅

認同不醜大跟Monk大的想法，不建議用投資型保單！

我自己是用小孩名義買利變型保單跟純壽險美金保單，前者每年可領回固定金額，後者兼具隔代傳承保險與贈與作用

兩者只要繳清後，如果緊急需要資金，可以用來擔保貸款也可以解約取回現金，等於隱形的緊急備用金！

引用 #1樓主 jb10315

簡單來說 月繳5000 20年期 享有600萬的壽險（也可做到800萬，但晚年可能不夠給付保險成本）

單純想利用保險金來處理遺產稅而且保單可以指定受益人，不計入遺產所得

想買兩張 兩個小孩一人一個

想請教版上的大大 這樣的操作是對的嗎？還是有更好的避稅方式 懇請賜教

 

PS:小弟剛年過40，預計10年後退休 名下有不動產數間 所以想提前了解規劃遺產稅

我想你要做的事情應該是叫做 保留稅額
到時候不動產要繼承給小孩的時候需要現金繳遺產稅

我會推薦下面這些保單你研究看看
邏輯就是買終身壽險 送你住院日額, 跟非常可觀各種理賠
(當成保險公司拿你的錢去投資,賺的錢幫你買一堆醫療保障,但保本就是)

國泰是送重大疾病險
中壽是送意外險+法定傳染病(所以疫情就停賣了)
台壽是送癌症險(好像也停賣了)

南山是日額最高,所以傳承最高,轉換給後代的錢最多,然後健康金1.3%(你當成定存的利息)

它們個有自己的特色,
但都有相同重點,就是繳多少錢全部傳承給受益人,不會扣掉你過世前用的任何醫療保障
這種保單本來就是設計出來給傳承跟保留稅額的人,
保證保本

然後最後最用一些小手段
當你的財產真的太多,這些保單的保價金累積會超過最低稅負額時
你可以用保單貸款,把保價金借到低於244萬
然後就可以把要保人改成你的小孩
然後隔年,在慢慢的讓小孩還錢(每年還244萬進去)
因為要保人跟受益人都是你小孩,就不會計入最低稅賦

以下是新型住院醫療險的資料
https://www.chinatimes.com/newspapers/20210128000380-260208?chdtv


最後這種保單我蠻喜歡的原因是
1.可以保本的傳承遺產
2.可以累積一堆誇張的日額 , 若真的不幸以後常住院....
3.因為這種保單,預定利率很低,所以當有急需時,跟自己借錢,算是超便宜的

舉個例子 南山健康金每年給你1.3%, 保單貸款利率 2.75% ,
等於你借到 1.45% 每年只需要還利息的大筆現金

比股票質押還便宜(目前元大證金1.81%) 還不用看維持率
比房貸寬限期還爽(目前1.68%) 而且不用每三年換單

所以有需要規劃遺產稅跟保留稅額的同學
很推薦

引用 #1樓主 jb10315

簡單來說 月繳5000 20年期 享有600萬的壽險（也可做到800萬，但晚年可能不夠給付保險成本）

單純想利用保險金來處理遺產稅而且保單可以指定受益人，不計入遺產所得

想買兩張 兩個小孩一人一個

想請教版上的大大 這樣的操作是對的嗎？還是有更好的避稅方式 懇請賜教

 

PS:小弟剛年過40，預計10年後退休 名下有不動產數間 所以想提前了解規劃遺產稅

商品沒有對錯,是適不適合的問題,保單對象對不對....

投資型保單...若投資期間看重的是"壽險",當發生事故時,受益人就能得到照顧又免稅額度可扣除

                      若看重投資..就會考量費用.手續費等架構...這保單僅能在達到獲利後解約出場...

                      故在投資期間額外的保障

                      但它是保單....所以是投資兼保障...才能達到指定受益人.免稅額度等好處...

考慮遺產...應是以父母當要被保人,受益人是小孩才能以遺產方向做規劃

                  且規劃的重點不是"避稅"是預留稅源並提早規劃...

                  才不會落入實質課稅原則

考慮加倍照顧家人...就應以分年期繳的高保障為主...達到以小博大的概念

若以小孩名義投保...應是教育規劃.創業規劃.購屋規劃..(善用父母各244萬*2的每年贈與額度)

要被保人為父親..保單一張即可..受益人寫二位均分

壽險免稅額度可扣除部份...受益人小孩成年各有3330萬額度可扣除...父親"壽險"共可規劃6660萬元...

可檢視保單的壽險額度是否有達到6660萬

配偶部份再加入...三人可規劃9990萬的壽險..

以上供參考..

小弟的小小建議，

針對您的狀況

可以目前年紀為基準，由近而遠

去思考。身故發生點。

假設因財富會隨著時間增加

可把握幾個原則，

1善用每年的贈與稅

2估算好預留的額度後，可利用保單槓桿的效果，由近到遠。

先以少數資金，利用投資型槓桿較高商品作為近期40-70歲的需求，需以自己為要被保人，小孩為受益人。

（如自己會投資，只需把投資型當成終身的合約，定期的保險成本收費，繳交危險成本即可）

3在60歲前，長期再輔以傳統型年期長保額高為主。逐漸把動產轉成保單價值。

不動產則透過信託交給後代。

另外如果您的資產，在國稅局眼中並非需要保險來照顧後代，則都會列入遺產總額

提供另類思考

長輩該贈房給子女好還是自己留房養老？夏韻芬：這樣做最安全又划算

撰文者：夏韻芬　更新時間：2021-06-22 瀏覽數：4,309

https://smart.businessweekly.com.tw/Reading/IndepArticle.aspx?id=6004500

A：在銀行「以房養老」推出後，很多銀行聽到消費者的顧慮，想要把房子留給子女，於是推出「留房養老」，這是一種包租代管的方式，由屋主把房屋的產權跟租金交付信託、保住房子，也確保每個月能收到租金。

留房養老的人可能有1間或是多間房子。多間房子的人，要收房租是個麻煩事，交由銀行信託，包租代管，確定把錢交給當事人；或是只有1間房子的人，因名下房子可能沒有電梯或是交通不便，但想把房子留給子女，也可透過留房養老方式，把房產交由銀行信託，確定把錢匯付自己住的安養中心。當然這部分要負擔成立信託的相關費用，而這些房子，最後都會留給遺產繼承人。

很多人都會問哪一種方式划算，其實我認為原則上是以繼承的方式處理，子女會更孝順，因為財產的掌控權仍在父母身上，如果經計算後需繳交鉅額的遺產稅，或是子女不孝時，還能再另做其他的財富規畫。

至於新聞報導70歲以上民眾向銀行貸款買屋，我想他們是聰明的，因為房子登記自己名下，如果買房子給兒女住，之後用繼承的方式稅率較低，也比較不用擔心子女不孝、棄養等，造成老後生活的危機。

留房給孩子，該用「贈與」或「繼承」？真實案例：過戶後轉賣，竟繳450萬稅金！

https://wealth.businessweekly.com.tw/GArticle.aspx?id=ARTL006000795

Q：想請問韻芬姊，我有房子想要給孩子，我應該用「贈與」還是「繼承」？我問了很多人，鄰居說房子用「逐年贈與」比較省稅，且贈與稅計算不是用市價去算的，好像大家都說贈與好，我只有1個女兒，以後房子也會留給她，想請妳給我一些建議，謝謝！（網友楊媽媽）

A：很多人都知道贈與的好處，因為是用公告地價計算，但是我要提醒你，如果過戶給孩子，那就是孩子的名字，她若是要賣房，你其實也沒辦法反對，這是個風險。舉例來說，我有個朋友把2010年買的1棟房子過戶給他兒子，因贈與房地產給兒子，需繳交「贈與稅」，房子市價2,000萬元，依房地公告地價現值為1,000萬元，扣掉當年度贈與稅免稅額220萬元後，以780萬元的10%繳交贈與稅78萬元。

沒想到過戶後，兒子立刻以2,000萬元轉手賣出這棟媽媽贈與他的房子，這時得要再課「房地合一稅」，估算成本要1,000萬元（2,000萬元－1,000萬元），因房屋持有未滿1年，故稅率高達45%，也就是說要付450萬元（1,000萬元×45%）的房地合一稅，這樣算起來總共給國稅局528萬元（贈與稅78萬元＋房地合一稅450萬元）。這位朋友機關算盡也沒想到贈與給兒子後他會立刻轉賣，兒子自己也懊惱不已，不知道會被課這麼高的房地合一稅。

依規定，自2016年1月1日後取得房地出售，必須課與房地合一稅，這位朋友在2021年贈與兒子房地，兒子在取得的1年內出售稅率是45%，但若是採繼承的方式——兒子等媽媽上天堂後再繼承房屋，所取得的房地產持有時間，其實是可以採合併計算的，也就是說，兒子可以依媽媽買這間房子的時間點起算，稅率將會大大降低，尤其是像這種在2010年買的房子，還能適用舊制，故沒有房地合一稅的問題，所以才有很多人選擇用繼承的方式承接不動產。

繼續窮追猛打，因小弟對稅負沒有很深入研究，就貼上找到之資料

【繼承大解密】父母房產留子女 要選贈與、繼承或買賣？

https://tw.stock.yahoo.com/news/%E3%80%90%E7%B9%BC%E6%89%BF%E5%A4%A7%E8%A7%A3%E5%AF%86%E3%80%91%E7%88%B6%E6%AF%8D%E6%88%BF%E7%94%A2%E7%95%99%E5%AD%90%E5%A5%B3-%E8%A6%81%E9%81%B8%E8%B4%88%E8%88%87%E3%80%81%E7%B9%BC%E6%89%BF%E6%88%96%E8%B2%B7%E8%B3%A3%EF%BC%9F-032638675.html

【文／連珠君】父母親辛苦大半輩子，想把不動產移轉給子女，究竟是生前用「贈與」、「買賣」的方式好，還是死亡後用「繼承」的方式較好呢？若單純以稅負來看，繼承只需負擔遺產稅，可省下大額土地增值稅及契稅等，但若想指定給某一位子女，生前「贈與」或「買賣」，較不會出現意外情況。

繼承免繳土增稅及契稅

贈與、買賣、繼承這3種不動產移轉方式，其法律效力及課稅制度都大不相同。通瀛律師/地政士聯合事務所地政士林忠諺表示，贈與主要稅負有土地增值稅、贈與稅、契稅等，買賣則會遇到土地增值稅、契稅等，沒有贈與稅，至於繼承只要給付遺產稅，土地增值稅、契稅都無須繳納。

值得留意的是，今年度贈與稅及遺產稅的免稅額都有提高，贈與稅免稅額由原本的220萬元，調漲到244萬元，有人採用每年在244萬元以內作持分的贈與，來節省贈與稅，但土地增值稅是無法避免的，且只能適用一般稅率繳納20~40%的土地增值稅。

因贈與稅認定的房產價值並非是市價，而是土地公告現值加上房屋評定現值，遠低於市價，一度被認為有節稅效果，但房地合一稅實施之後，未來子女出售受贈房產，認定的成本是較低的土地公告現值加上房屋評定現值，將被課徵高額的房地合一稅。

買賣留意子女財力 須有資金流程

買賣的土地增值稅可以適用10%的自用條件，但因子女屬於二等親內的買賣，為避免民眾規避稅負，這類案件必須送到國稅局認定，所以子女財力必須能夠負擔起房產的自備款及房貸，並有資金流程，才不會被國稅局認為是「假買賣真贈與」。

而繼承除了今年免稅額從1200萬元提高1333萬元以外，還有6大扣除額，繼承房產只需要負擔遺產稅，免課高額的土地增值稅及契稅等，比較起來稅負最輕，不過繼承房產與贈與相同，其課稅稅基是較低的土地公告現值加上房屋評定現值，雖在繼承發生當時有節稅效果，但同樣面臨高額房地合一稅的問題。

永慶房屋契約部經理陳俊宏表示，但其實有愈來愈多的民眾發現，出售繼承房產被課徵的高額房地合一稅，可以再買一棟房屋來解決，也就是利用重購退稅，只要2年內換屋，不管先買後賣，還是先賣後買，小換大可以全額退稅，大換小也能按比例退稅，但前提必須是自用住宅，非住宅產品不適用以外，新購房產5年內必須維持自用並設籍，否則會被追稅。

另外，若繼承的房產是繼承人在2016年房地合一稅實施之前就已取得，未來出售繼承房產將採舊制計算，不會被課徵高額的房地合一稅。

留給特定子女 贈與或買賣較佳

但若是想把房產留給指定的子女，生前贈與或買賣會是比較萬無一失的作法。林忠諺指出，繼承雖然可以節省的稅負較多，但想將房產留給特定子女，需要透過遺囑的方式，還要所有繼承人都出示同意，才能作房產移轉，容易產生家族紛爭，還會牽扯到每個繼承人的特留分，特留分是應繼分的一半，可能還是導致房產由所有子女共同持有。

引用 #3樓 醜不拉機

我還是覺得，保險歸保險，投資歸投資

20年的投資型保單

第一年抽傭最高50%-80%都有可能（看各保險公司）

第二年開始逐年降5-20%

之後就看公司規定

有些5%有些1%

你想過你第一年繳的6萬，有3萬到4.8萬都進業務員口袋嗎？

 

要節稅每年都有免稅的贈與可以利用

用投資型保單，問題真的蠻多的

如果沒繳，每個月會從基金裡繼續扣錢

等於你的基金淨值一直減少

而且收的一堆費用我看得也是莫名奇妙

建議你還是多做功課

 

隔壁班本身就是保經

她都不賣這種商品免得顧人怨

擋人財路很抱歉

 

引用 #1樓主 jb10315

簡單來說 月繳5000 20年期 享有600萬的壽險（也可做到800萬，但晚年可能不夠給付保險成本）

單純想利用保險金來處理遺產稅而且保單可以指定受益人，不計入遺產所得

想買兩張 兩個小孩一人一個

想請教版上的大大 這樣的操作是對的嗎？還是有更好的避稅方式 懇請賜教

 

PS:小弟剛年過40，預計10年後退休 名下有不動產數間 所以想提前了解規劃遺產稅

認同，之前買過六年期的投資型保單
我直接跟業務員說要我買可以

第一年先退傭金

雖然沒全退，但我記得也有退了第一年的保費20%

潛水很久,看到這篇忍不住要進來給醜大和M大按讚,我都用力告訴身旁親友這種保單不要買。保險就用你的保費買最大的保障內容,投資可以去各大基金平台買(現在手續費優惠這麼多) 做點功課,網路現在這麼發達,保險當然該買但不是這種產品,認賠解約的經驗談,希望大家都賺錢,也得是良心財。

引用 #3樓 醜不拉機

我還是覺得，保險歸保險，投資歸投資

20年的投資型保單

第一年抽傭最高50%-80%都有可能（看各保險公司）

第二年開始逐年降5-20%

之後就看公司規定

有些5%有些1%

你想過你第一年繳的6萬，有3萬到4.8萬都進業務員口袋嗎？

 

要節稅每年都有免稅的贈與可以利用

用投資型保單，問題真的蠻多的

如果沒繳，每個月會從基金裡繼續扣錢

等於你的基金淨值一直減少

而且收的一堆費用我看得也是莫名奇妙

建議你還是多做功課

 

隔壁班本身就是保經

她都不賣這種商品免得顧人怨

擋人財路很抱歉

 

引用 #1樓主 jb10315

簡單來說 月繳5000 20年期 享有600萬的壽險（也可做到800萬，但晚年可能不夠給付保險成本）

單純想利用保險金來處理遺產稅而且保單可以指定受益人，不計入遺產所得

想買兩張 兩個小孩一人一個

想請教版上的大大 這樣的操作是對的嗎？還是有更好的避稅方式 懇請賜教

 

PS:小弟剛年過40，預計10年後退休 名下有不動產數間 所以想提前了解規劃遺產稅

引用 #21樓 kino6666

認同，之前買過六年期的投資型保單
我直接跟業務員說要我買可以

第一年先退傭金

雖然沒全退，但我記得也有退了第一年的保費20%

引用 #3樓 醜不拉機

我還是覺得，保險歸保險，投資歸投資

20年的投資型保單

第一年抽傭最高50%-80%都有可能（看各保險公司）

第二年開始逐年降5-20%

之後就看公司規定

有些5%有些1%

你想過你第一年繳的6萬，有3萬到4.8萬都進業務員口袋嗎？

 

要節稅每年都有免稅的贈與可以利用

用投資型保單，問題真的蠻多的

如果沒繳，每個月會從基金裡繼續扣錢

等於你的基金淨值一直減少

而且收的一堆費用我看得也是莫名奇妙

建議你還是多做功課

 

隔壁班本身就是保經

她都不賣這種商品免得顧人怨

擋人財路很抱歉

 

引用 #1樓主 jb10315

簡單來說 月繳5000 20年期 享有600萬的壽險（也可做到800萬，但晚年可能不夠給付保險成本）

單純想利用保險金來處理遺產稅而且保單可以指定受益人，不計入遺產所得

想買兩張 兩個小孩一人一個

想請教版上的大大 這樣的操作是對的嗎？還是有更好的避稅方式 懇請賜教

 

PS:小弟剛年過40，預計10年後退休 名下有不動產數間 所以想提前了解規劃遺產稅

感謝不醜大的回覆,也很感謝樓上各位大大的建議,強基金真的是一個很好的園地,小弟加入一年來獲益良多,也望各位大大日後繼續指點迷津 謝謝各位

建議先瞭解自己的目的

保單:選擇標的數量,手續費費用

舉例:我本身目前基金分為富基網跟投資型保單

投資型保單:大約經歷過兩間比較後.目前評估標的較多選擇的保單也使用大約6年左右

方式就多少資金做多少標的的扣除.至於手續費目前無費用.也是也經歷過大約4年扣1%手續費

至於為何目前不收手續費問題就不瞭解.有跟該公司的相關單位聯繫過.確定不收取手續費費用

我的評估就會依該商品的選擇多元性來評估作為需求

引用 #1樓主 jb10315

簡單來說 月繳5000 20年期 享有600萬的壽險（也可做到800萬，但晚年可能不夠給付保險成本）

單純想利用保險金來處理遺產稅而且保單可以指定受益人，不計入遺產所得

想買兩張 兩個小孩一人一個

想請教版上的大大 這樣的操作是對的嗎？還是有更好的避稅方式 懇請賜教

 

PS:小弟剛年過40，預計10年後退休 名下有不動產數間 所以想提前了解規劃遺產稅

版大，投資型保單是會被列入遺產計稅喔，通常會月繳的規劃是希望透過小保費買到大保障，若只是要透過投資型保單預留稅源，要留意後續危險保費會隨著年紀越大而越貴。

目前確實有很多傳統型保單有保障倍數，年紀越輕保障倍數越高，又有分年幾付類信託的功能，是傳承跟預留稅源可使用的好工具。

不動產要留意是屬於房地合一新制還是舊制，不動產移轉成本高，且稅率較複雜，在規劃上要特別小心。

版大您好，

如果說單純要做“預留稅源”的規劃的話，

我會建議做純壽險會比較划算，

因為如果是用投資型來做壽險規劃

除非是選甲型，不然每年都會扣一筆保險成本來維持壽險，

如果是做純壽險的話，則可以將壽險保額拉到很高的地步。

小弟目前在保經從業，如果版大有需求的話，可以來跟我討論看看如何規劃，謝謝。

引用 #1樓主 jb10315

簡單來說 月繳5000 20年期 享有600萬的壽險（也可做到800萬，但晚年可能不夠給付保險成本）

單純想利用保險金來處理遺產稅而且保單可以指定受益人，不計入遺產所得

想買兩張 兩個小孩一人一個

想請教版上的大大 這樣的操作是對的嗎？還是有更好的避稅方式 懇請賜教

 

PS:小弟剛年過40，預計10年後退休 名下有不動產數間 所以想提前了解規劃遺產稅

投資型保單的相關成本真的要多去研究

前後收費用

每月管理費用

每月定期壽險費用

基金管理費用

這些都是你的成本

除非有特殊需求（年事已高臨時需要預留稅源防止資產全部凍結）

不然還是老話一句「投資歸投資，保障歸保障」

簡單試算優體壽險跟投資型保單的保費比較（如下面三張圖）

優體壽險比較香，但缺點就是20年後單子就沒了，投資型保單則是繼續繳保費就有保障

避稅節稅這問題

我個人會選擇創造稅源

假如今天遺產是5000萬

那遺產稅就是10%=500萬

Plan A. 選擇節稅：

規劃一張20年期終身壽險，每年保費20萬，總保費400萬，保額500萬

假設3種狀況（繳費5年身故，繳費20年身故，繳費50年後身故）

1.繳費5年身故

500-20*5=400萬

節稅＝賺到400萬

2.繳費20年身故

500-20*20=100萬

節稅＝賺到100萬

3.繳費50年身故

500-20*20=100萬

節稅＝賺到100萬

Plan B. 選擇創造稅源：

規劃一張20年期定期壽險，每年保費2.24萬，總保費44.8萬，保額500萬

用價差投資，20-2.24=17.76萬，假設 IRR 6%

假設3種狀況（繳費5年身故，繳費20年身故，繳費50年後身故）

1.繳費5年身故

500-2.24*5+[5年價差投資收益106.1萬*85%(遺產稅)]=488.8萬+90.185萬

創造稅源＝賺到578.985萬

2.繳費20年身故

500-2.24*20+[20年價差投資收益692.5萬*85%(遺產稅)]=455.2萬+588.625萬

創造稅源＝賺到1043.825萬

3.繳費50年身故

此時已經沒有定期壽險保障

0-2.24*20+[50年價差投資收益3950萬*85%(遺產稅)]=3312.7萬

創造稅源＝賺到3312.7萬

三個不同時間點

結果很明顯

5年身故

節稅賺400萬

創稅賺579萬

20年身故

節稅賺100萬

創稅賺1044萬

50年身故

節稅賺100萬

創稅賺3313萬

我已經用很保守的6%去估算，大盤指數長期報酬率都有8~10%

這操作也很無腦

買個定期壽險應該很簡單

無腦定投0050、VT、BNDW應該也很簡單

房產部分也可以增貸出來運用（創造負債）

也能透過海外資產優勢做資產配置

可以操作的空間就非常多，不說破了，以上應該夠你用

還是投資歸投資 保險歸保險比較好

網路上很多文章都有提到過投資型保單的問題