請問有人有貸款過「抵利型房貸」與「一般型房貸+理財型房貸」二者比較嗎？

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請問有人有貸款過「抵利型房貸」與「一般型房貸+理財型房貸」二者比較嗎？

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kelly1000915

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樓主

2019-10-01 09:48

kelly1000915

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樓主

2019-10-01 09:48

舉例貸款1000萬元以下：
（1）、「抵利型房貸」如借款900萬元、銀行存放現金300萬元（借款金額*1/3），利率1.85％、600萬抵利息。
如借款900萬元、銀行存放現金450萬元（借款金額*1/2），利率1.95％、450萬抵利息。
如借款900萬元、銀行存放現金900萬元（等於借款金額，利率2.15％、900萬抵利息。
（2）、「一般型房貸+理財型房貸」一般型房貸1.60％-1.65％、理財型房貸2.40％
不知者較為有利？

說明一下個人規劃：
（1）、手邊已有現金250萬元上下，目前每月配息至少已達7萬元以上，在現階段已可以蓋過每月支出仍有剩餘，因本身物慾不高，也算得上小小的財務自由，沒有在工作、也無任何負債。
（2）、初步構想是想借出200萬元，其中的100萬元買配息型基金，標的為美元+南非幣各一半，成熟與新興市場各一半，標的為安聯收益成長+NNL新興市場債，各為25萬元混合搭配，預計配息金額應該可以COVER200萬元之貸款本息。另外100萬則併入手邊現金250萬，故會有約350萬元現金在手邊。
如果碰到基金公司調降配息率，100萬元之「專款專用」配息基金不足抵扣房貸利率時，便會分批加碼買進；另外之250萬元平時則看燈號買進配息基金，並且只進不出，增大單位數。
（3）、個人現在已無房貸，房子在高雄，鄰居二年前賣出700多萬元，基本上借款500萬元應該不成問題。
（4）、想法只是想除了增加手中隨時可用現金去套利外；另外，若遇上大型黑天鵝出現，可以再將多餘的房貸增貸出來，但前提是希望一次性搞定貸款。
不知各位強友有何高見，或有更佳的資產配置可以教導，故請益大家，謝謝指導不才。

AmiliaChen1102

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2樓

2019-10-01 23:36

AmiliaChen1102

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2019-10-01 23:36

我覺得要看人耶

mrchildren

名人堂

3樓

2019-10-01 23:53

mrchildren

名人堂

3樓

2019-10-01 23:53

如果沒有工作，只能靠配息支應現金流，每月貸款成本應該越低越好，也就是盡可能降低利率。

個人偏愛利率低的一般房貸，且採用每月固定金額的本利攤還，浮動利率如果碰到降息，每月攤還金額還會降低，且盡可能貸到30年，也就是用盡一切可能來降低每月要支付的本利，拉大套利空間。

印象中哪位名人堂大大有申請抵利型（好像是Allenlu大大，如果記錯請原諒我），目的是等海嘯發生後大舉買進絕對低點，平常不動用，我認為這是抵利型最好的用法。

kikyabutt

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4樓

2019-10-05 13:02

kikyabutt

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2019-10-05 13:02

我的是匯豐抵利型房貸, 已經辦5年多了, 目前利率是1.95%左右, 最高抵利70%, 上個月打電話去詢問過最新方案, 目前抵利型房貸利率是最高抵利30%, 1.9x%, 最高抵利70%, 2.2x%, 亦即如果全額抵利30%, 實質利率約1.365%, 全額抵利70%, 實質利率0.669%, 端看個人財力及規劃

我的方式是把2年的緊急備用金(也就是馬上可以動用的現金)拿來折抵一筆不到700萬的房貸, 全額抵利70%, 實質利率0.585%, 雙周繳, 每期繳息從大約5000降到1500, 省3500元, 一年26期, 省91000元

不過省下來的利息會在每年的扣繳憑單上面以銀行配息的名義出現, 亦即銀行配發了那麼多的活存息來抵銷你的房貸利息, 所以一年省91000的房貸利息, 然後你每年的扣繳憑單會多一筆91000的收入, 是要繳稅的, 以20%的稅額, 等於要多繳18200的稅, 所以整年度下來, 實際上省的繳息為72800

每個人身上一定都會有一筆現金, 如果拿來折抵本金之後, 低利型房貸的實質利率可以低於一般型房貸利率, 個人認為是可行的, 僅供參考