之前透過一位保險朋友認識到安達投資型保險，他透過這個保險目前已退休，
剛開始認識時他有登入他的帳戶給我看，當時裡面約有兩千多萬他說每個月領的配息約15~20萬
保險買的標的有兩個
1.BGZAL001  占比92%
安聯收益成長基金-AM穩定月收類股(南非幣避險) - (配現金)(本基金有相當比重投資於非投資等級之高風險債券且配息來源可能為本金)
2.BLTAL008 占比8%  (這個基金無配息)
安聯收益成長多重資產基金-A類型(累積)-新臺幣(本基金有相當比重投資於非投資等級之高風險債券)

那時聽完之後就有先放一筆資金在裡面，都有穩定領到配息後就慢慢增加金額
目前保單的總額大約有450萬 每個月配息約三萬七 三萬八
我預計每個月配息有五萬時就打算退休了（本人不婚也不生）
依照目前存的速度來說，大概三年半的時間可以讓保單總額有600萬
如果用年配息約10%來算剛好夠我每個月5萬可退休的目標
五萬扣掉我每個月的必要開銷還剩三萬多夠我花用　我每個月也很少花超過三萬
退休後每個月剩餘的金額打算拿去買高股息的ＥＴＦ繼續增加自己的被動收入

有看過M大的0本金退休實驗，如果是我我會覺得是大成功诶！！
用７年的時間就可以讓自己退休了，沒什麼成本可惜太晚看到那篇文章
（一開始打錯名子，打成強大，Ｍ大對不起＠＠）

想提問的地方：
1.不知道各位對我的計畫有什麼建議嗎?
2.我透過保險買基金跟我自己直接下單買基金這兩者有什麼區別呢?

新增：
我買的投資型保險是，
假如我這個月放十萬進去，
十萬的92%買BGZAL001 ， 8%買BLTAL008(這時候保單還不會收錢)
每個月保單才會有扣一個費用，我換算下來一年大概是1.6%

目前已這樣領了三~四年的配息
我自己是沒有贖回的打算，只打算有穩定的現金流，想讓每個月現金流可以讓自己退休
這樣可行嗎？

引用 #1樓主 sam963

有看過強大的0本金退休實驗，如果是我我會覺得是大成功诶！！
用７年的時間就可以讓自己退休了，沒什麼成本可惜太晚看到那篇文章

你顯然搞錯了，0本金退休實驗是我寫的，不是 @我是強大 ，而且我也沒七年讓自己退休。

況且我也不是沒有成本，「時間成本」跟「機會成本」都是最貴重的成本。

新手請遠離南非幣。

完整收錄》真人真事人體實驗：1年領100萬「0本金退休」實驗 | 強基金fundhot

如果不是置入 ，就是天真🤣

1. 你都下單了，還搞不清楚透過保險買基金跟自己直接下單買基金有什麼區別？你的錢可不是全部被拿去買基金，很大一筆被當保費消失囉。

2. 你朋友投資了幾年剩兩千萬，知道原始本金是多少嗎？搞不好只剩一半。

安聯收益成長基金
安聯收益成長多重資產基金

這兩支重複度很高，等於全數資產壓在單一基金上。

配息基金才剛出過事，請引以為鑑

台端踩雷澳豐基金，配息每月入袋不代表沒事，能贖回才是全身而退

引用 #3樓 8d8d

1. 你都下單了，還搞不清楚透過保險買基金跟自己直接下單買基金有什麼區別？你的錢可不是全部被拿去買基金，很大一筆被當保費消失囉。

很多投資型保單在6年內實際的投資金額都會打折，若不計算任何報酬，6年總計下來，實際有在投資的金額只有總保費的7成。

投資型保單為何怎麼買怎麼虧？一張圖揭保險業務員沒說的真相，別再傻傻當盤子

『之前透過一位保險朋友認識到安達投資型保險，他透過這個保險目前已退休，』

話說「我有一個朋友的老公，他是保險業務，業績很好。

當然很多的保險業務，自身也都會買很多保險，

(是為了衝業績或是產品確實好或是二者兼之兼儲蓄，不知道)。

他年紀輕輕就賺夠了，前幾年已辦理退休。」

不過，能讓他退休，靠的是本業佣金、獎金、薪水賺來的退休金，而不是靠他買的那些保險。

我個人不會買，也不會建議人買。

慘痛經驗教我做人😭，結論是這個東西勉強適合有一筆閒錢，然後幾十年不會動它的年輕人買，退休人士不適合買，因為退休人士多數都是希望不傷本金，然後每個月固定領息當生活費，業務員會給你一個試算表看起來每個月給的利息不錯，但是，其實那個算法是把你每個月領回的「本金」算在裡面，你覺得你的本金是利息嗎？看起來每個月領的錢很穩定，但多數都是你的本金，你拿出你的本金有什麼用嗎？

這就是個🙉朝三暮四或朝四暮三🙊的做法，而且買的金額不夠高的話，實際賺到的利息連套房月租都付不起，你放進去產利息的本金，會在你每個月和真正利息一起分批領回，本金越變越薄，也就是你投資的本金是逐年下降，不知不覺就會吃掉你的時間成本。還有，你買的時候，銀行跟業務員就會先🦐剝你一層皮🦀，算進去付出的購買成本太高了，因為銀行就只能在你購買的第一年收一次費用，當然要多收一點，不然銀行要賺什麼？接著，之後銀行跟業務員就會放生你，打電話關懷你或提醒你去看看帳戶價值是不可能的，因為他已經套利完了。還有一個重點，是你買的名稱叫「投資型」，所以這種產品是跟著市場景氣走的，他們的話術會是投資有賺有賠，但是如果市場回來，價值也會回來，不過還記得我說的本金逐年變薄嗎？所以其實市場回來，你的保單價值也不會回到你當初的點，比如去年底到今年初市場不好就-20%、-30%給你看，熊市期間，銀行還是不停的撥回你的本金，你也沒什麼機會去換標的，換了等於認賠。

美國倒是有賣真的「保本金」的產品，可惜台灣的玩法不是這樣，我七年前讓我的長輩買了，找的銀行理專，超天真的送上門讓他們做業績，七年後開始嘗試自己買基金跟股票發現的事實是，如果同樣的金額自行分批投入領股息的ETF，這種被動投資每個月平均獲得的利息比這種偽裝的主動投資產品的真正利息高好幾倍，另外，自己買ETF，領回的股息不含本金，除了熊市時期，在市場穩定之下，本金是不會變薄的，等牛市回來，投入的本金理論上還是會回到原本的價值的。

我現在的想法是，💸投資就是投資，保險就是保險💵，在臺灣，任何把兩者混在一起的保險商品，很多都是有坑的，還好大一個坑，我掉天坑到現在還沒爬出來。自己選好基金或ETF買，免手續費還省去給保險公司「仲介費」，這樣不香嗎？

引用 #3樓 8d8d

如果不是置入 ，就是天真🤣

1. 你都下單了，還搞不清楚透過保險買基金跟自己直接下單買基金有什麼區別？你的錢可不是全部被拿去買基金，很大一筆被當保費消失囉。

2. 你朋友投資了幾年剩兩千萬，知道原始本金是多少嗎？搞不好只剩一半。

我就是那個傻子！！掉天坑的~現在想解約就賠更慘！

謝謝大家的回覆
對於打錯名子，在這邊跟M大道歉，實在抱歉。

我買的投資型保險是，
假如我這個月放十萬進去，
十萬的92%買BGZAL001 ， 8%買BLTAL008(這時候保單還不會收錢)
每個月保單才會有扣一個費用，我換算下來一年大概是1.6%

目前已這樣領了三~四年的配息
我自己是沒有贖回的打算，只打算有穩定的現金流，想讓每個月現金流可以讓自己退休
這樣可行嗎？

引用 #1樓主 sam963

之前透過一位保險朋友認識到安達投資型保險，他透過這個保險目前已退休，
剛開始認識時他有登入他的帳戶給我看，當時裡面約有兩千多萬他說每個月領的配息約15~20萬
保險買的標的有兩個
1.BGZAL001  占比92%
安聯收益成長基金-AM穩定月收類股(南非幣避險) - (配現金)(本基金有相當比重投資於非投資等級之高風險債券且配息來源可能為本金)
級之高風險債券)

老伯買南非幣高配息基金，攤開對帳單，200萬慘剩70萬...悲情「投資型保單」3要素全中了

內文摘錄：

所有悲情的投資型保單的構成通常有3要素：

1.壽險級別

2.高齡者

3.南非幣級別（澳幣級別）的高配息基金

只要這3要素齊備，那麼通常是無一倖存者，都是資產重大損失作收。

大概只需要10年保單就會失效了，

用南非幣高配息基金應該5年就會遇到保單價值不足以扣保險成本的窘境

sam963大所述,以在下不才解讀內容如下:

1.BGZAL001  占比92%(此部分純領配息)

2.BLTAL008 占比8%(此部分供每月扣保險成本)

以簡單想法來看標的2的收益供每月保險成本扣款,所以不會扣標的1的本金

所以概略看來你認為想要穩定收入似乎是可行的.

但是投資標的是基金,淨值跟配息會有變動,或許有人會跟你說淨值不用擔心配息照領

可是淨值會影響此基金的存續啊!短時間來看安聯收益成長沒問題,但長時間呢?你想要放到退休後繼續領配息,這時間有多長啊?哪天不幸淨值直直落,基金要結算了!本金會剩很少?退休要靠??,你要賭嗎?

再來談保險成本,標的2的收益來負擔此保險所需費用,字面沒問題,有問題的是隨著你年齡的增長此費用也是快速的增長喔,保額越高費用也越高,標的2的比重可是不夠的,屆時你就要調整你的收益去支付每月保險費用,本金才不會被蠶食,那時候年紀大了你還想靠配息過生活應該很難過日子.(你可以看一下每萬元所付金額,去算算佔配息金額百分比,過了一定年紀真的很高,這時你還得祈禱配息沒調降).

其實還有一些變動因素,會影響你此計畫,畢竟這不是單純領利息的定存,M大的實驗也說是慘勝,而且

過程中也有適度的調整

所以sam963大,此保險你想當退休收入斟酌斟酌吧

至於此商品我的淺見認為也不是不能碰,我看過有些大佬在某些前提下會操作利用

再來討論自己買基金跟買投資保險的優缺點

版上很多大大也說了

自己買--收益入自己口袋,不用支付每月保險費用,標的選擇較彈性,就算景氣差時收益少也不用擔心被扣保險費用,但您選擇的標的基金遭結算一樣本金會大幅減少,所以還是要關注市場動向喔.

買保險--缺點上面已經提醒了,醒目的優點就是當被保險人往生時,這張保單沒失效的話(收益是正的話維持沒問題,當收益是負的,維持保單別失效那就...)活著的人拿回保險金額

以上小弟淺見,若有錯誤理解請不吝指教

無法快速,慢速都很難,甚至無法退休.

保險業務可以比較快速退休

同樓上

沒辦法快速退休

投資歸投資，保險歸保險

要分開處理

很多人買投資型保單不是因為便宜, 而是因為懶,懶得研究,希望每月扣一筆錢或是放一筆大額的錢進去, 幾十年後就有退休金, 基本上那是不可能的,基金也是會換經理人的, 而且如果您還年輕, 您確定20年後, 加上通膨，五萬元還夠用嗎?　不建議太早退休，退休生活要安排的好，也是有很多地方需要用到錢的, 我的建議如下：　　

1.既然知道目前買的標的是安聯收益成長及安聯收益成長多重資產基金, 那為何要放在投資型保單, 而不自己下單就好?　自從幾年前從強基金知道有一些平台ex:鉅亨,野村後,我幾乎不曾繳過手續費跟銀行管理費, 而您說的這個保單一年還要1.6% ?
2.誰能保證基金的績效幾十年後一樣會這麼好?　萬一淨值掉30%~50%, 您不會想轉換標的嗎? 這時要考慮的就是轉換費用,以及想轉換的標的是不是都有在保單內(通常保單可買的基金標的比平台少很多)
3.保單基金的轉換通常是幾天後, 跟平台是當天轉換不一樣, 所以像這兩年若一天內淨值大幅增加或減少, 差一天就會差很多, 這時就會有一些運氣的成分了
4.我猜測您的投資型保單是用台幣買的,所以贖回或配息也會是台幣, 通常我習慣用美金買,之後配息是美金, 再找好一點的價位轉換成台幣, 錢多的時候, 匯率的問題是必須要考慮的
5.安聯收益佔92%, 且都是南非幣....嗯, 不確定是您承受風險程度比較高,還是根本不清楚風險, 基本上南非幣只能做投機用, 長期還是要以美金為主

Sam963 大, 還是建議您先了解目前本金有沒有賠, 還是您根本是拿您的本金來配息的, 以這兩年市場沒那麼好的狀況下, 我猜測目前您的配息有可能是拿本金來配的, 不過這當然要看看您的進場點及投資基金的方式(一大筆或是月扣)而定

引用 #2樓 mrchildren

你顯然搞錯了，0本金退休實驗是我寫的，不是 @我是強大 ，而且我也沒七年讓自己退休。

 

況且我也不是沒有成本，「時間成本」跟「機會成本」都是最貴重的成本。

 

新手請遠離南非幣。

 

完整收錄》真人真事人體實驗：1年領100萬「0本金退休」實驗 | 強基金fundhot

引用 #1樓主 sam963

有看過強大的0本金退休實驗，如果是我我會覺得是大成功诶！！
用７年的時間就可以讓自己退休了，沒什麼成本可惜太晚看到那篇文章

其實投資型配息保單，有不扣保險成本的耶，年金險，最晚到80歲解約，不投入年金喔。
如果都是用美元的標的，比較沒有匯率風險喔。做保單還有二個好處是
1.  保單貸款，
在低檔的時候用保單貸款再投入，
或許還可以賺到一些資本利得(當然要有一些技術分析的概念)，
或是用保單貸款做定時定額(高風險一些的基金)，
分攤投資風險。
2.專人諮詢及服務。

引用 #9樓 sam963

我買的投資型保險是，
假如我這個月放十萬進去，
十萬的92%買BGZAL001 ， 8%買BLTAL008(這時候保單還不會收錢)
每個月保單才會有扣一個費用，我換算下來一年大概是1.6%

目前已這樣領了三~四年的配息
我自己是沒有贖回的打算，只打算有穩定的現金流，想讓每個月現金流可以讓自己退休
這樣可行嗎？

Sam大，我也跟你一樣在保險公司買了一張投資型保單，標的雖然也是安聯收益成長，但我買的是美金版本的。

最近收到保險業務通知，說基金要調降配息，不知道這四年來你所領到的息，是否仍跟最初領的一樣多，又或者也是有在慢慢調降？

如果你領到的息也是有在慢慢調降，那這樣子的現金流就算不上是「穩定」。

配息率在4~7%之間是一個比較可長可久的數字，多配的都是要還的。

引用 #15樓 90541059

其實投資型配息保單，有不扣保險成本的耶，年金險，最晚到80歲解約，不投入年金喔。
如果都是用美元的標的，比較沒有匯率風險喔。做保單還有二個好處是
1.  保單貸款，
在低檔的時候用保單貸款再投入，
或許還可以賺到一些資本利得(當然要有一些技術分析的概念)，
或是用保單貸款做定時定額(高風險一些的基金)，
分攤投資風險。
2.專人諮詢及服務。

似是而非最危險。

1. 保單不是借款的好工具，保單借款利率多半在4%到7%不等，比信貸還高出許多。用保單去借錢抄底賺資本利得，請問你要買甚麼可以一年穩賺4%到7%？

2. 美元標的就比較沒有匯率風險？如果你所謂的「專人諮詢及服務」跟你這樣講，請遠離這個腦袋不清楚的業務。

只有用台幣買台股基金，才真的沒有匯率風險，否則你用台幣去買保單，保單幫你連結的是美元計價的基金，就有台幣對美元的匯率風險，如果投資的是本地貨幣計價的證券，就再多一層美金對本地貨幣的風險。

不要再傻傻地幫助保險業務快速退休了。

想回饋一下樓主
我自己是某公司的業務
好幾年前就有看過某財富管理公司聯合安達人壽業務及銀行業做投資型保單的槓桿投資
因為沒幾家保險公司手續費比安達便宜而且有南非幣計價的標的
用保單借款跟月配息的利差 繳進去又貸出來繳進去又貸出來3-4次
那時候四大公股銀行公告的利率低 月配息也高所以看起來有利差
經過升息後變得很恐怖
(有時候要確定一下你朋友的錢是不是這樣重複貸款出來的喔。。。

美金保單借款利率從3.75% → 4.8% （隨四大公股銀行調整
南非幣及美金投資型保單淨值一路往下降
很多人不知道的是投資型保單如果像上面那樣做槓桿
當淨值下跌帳面價值跌到一定金額後沒有補錢進去 是會"斷頭"的


最後我自己的小良心建議
好多年前我就自己都不做自己的投資型保單
也是在基富通跟鉅亨網開戶
省手續費之外不用給保險公司那麼多傭金
最最最重要的一點是
你入金的錢不一定是買到當天或隔天的淨值 
我覺得這是最恐怖的 瞬息萬變的市場 怎麼能容許有這件事
大家做資產配置都是要管控成本而且承受自己可以承受的風險 去賺到報酬
還是回歸基本面穩定增值或是簡單點月配息基金趁便宜買多一點可能比較好

其實小弟也有購買安達投資型保單

名稱：活利贏家變額年金保險 

從15年到23年，每個月定期定額1w

目前大約130w，不敢說賺很多，但也是慢慢學習各方面思考邏輯，也是有從-60%爬到現在的-10%內虧損。

基本上只有心境上調適才能在投資理財上長長久久。

至於保單借款利率高，不可否認，但換位思考一下，保險公司也不清楚到底是否具備還款能力，當然要會利率高於市場，但已我現在目前利率是2.9%.前提是有接有還

其實依安達保單借款是

第一年固定利率

（基本上明年到期日前還款就好）

第二年複利計算

（基本上看到複利，應該在這邊的各位大大是不會放到第二年度開始吧！）

是呀!別傻啦><

我也是被投資型保單剝削的苦主~~
我都不敢說T^T

現在就是隻菜雞默默的在此學習...........

小弟有個疑問，如果不婚也無子女，只要照顧好自己就好，還有需要用到投資型保險的壽險功能嗎？

引用 #22樓 kshs1227

小弟有個疑問，如果不婚也無子女，只要照顧好自己就好，還有需要用到投資型保險的壽險功能嗎？

 

主險可以改用長照之類的

不過價格相對高

現在保險很推使用壽險當遺產，因為不用遺產稅

不過還是要先好好規劃

引用 #23樓 醜不拉機

主險可以改用長照之類的

不過價格相對高

現在保險很推使用壽險當遺產，因為不用遺產稅

不過還是要先好好規劃

感謝不醜大解惑😊

引用 #23樓 醜不拉機

主險可以改用長照之類的

不過價格相對高

現在保險很推使用壽險當遺產，因為不用遺產稅

不過還是要先好好規劃

    謝謝前輩分享

最最最重要的一點是
你入金的錢不一定是買到當天或隔天的淨值 
我覺得這是最恐怖的 瞬息萬變的市場 怎麼能容許有這件事

這句話

我感同身受

因為不只投資型保單

連躉繳的年金險保單也是一樣

你的帳戶在被扣送金單(含加碼)到真正轉入投資標的

至少時間差到7-10天

最後以抓到"相對"低點自我安慰一下

引用 #27樓 doc50035

最最最重要的一點是
你入金的錢不一定是買到當天或隔天的淨值 
我覺得這是最恐怖的 瞬息萬變的市場 怎麼能容許有這件事

 

 

這句話

我感同身受

因為不只投資型保單

連躉繳的年金險保單也是一樣

你的帳戶在被扣送金單(含加碼)到真正轉入投資標的

至少時間差到7-10天

最後以抓到"相對"低點自我安慰一下

doc大，我之前小白買的年金險就是買到10天後的淨值。

你已經作了3~4年了，怎麼會現在才有疑問?

南非幣建議不要碰，放愈久你會愈虧

有月配需求

可以使用0056、00878、00919季配息ETF組成

或是月配息ETF，如00929、00939、00940、00944

建議您檢視安達保單以及您目前其他保單的保險內容.

不足的部分另外購買單純的保單(非投資型保單) 

投資的部分

不要再繼續投放金額到安達投資保單

想買相同的安聯產品, 基富通平台(最大股東是集保結算所) APP 下單免手續費

在強基金爬文您會發現還有其他優質申購平台

其他多種理財組合方式

單筆 日日扣 月月扣 自製月配 母子基金 ......

投資紀律

還有無私的天使人時不時提供的訊息

(這要特別關注, 可以加速退休 😇)

引用 #26樓 Kkk1

網路找到…有些複雜

k大酌參

 

身故保險金& 遺產稅課徵｜重點二：人壽險身故保險金不課遺產稅，唯超過3,330萬元者須繳納基本稅額，受益人記得要併入申報所得稅 基本稅額條例規定，保險的死亡給付，經稽徵機關核定不用計入被繼承人遺產，並課徵遺產稅。2023年4月20日

 

 

 

 

意見回饋

關於精選摘要

附加圖片

遠見雜誌

https://www.gvm.com.tw › article

身故保險金要課遺產稅？專家揭關鍵：計入所得或遺產

 

2023年5月31日 — 鄭策允表示，像是被繼承人以現金購買壽險躉繳保單，當身故請領死亡給付時，可能會被國稅局認定為規避行為，因而採取實質課稅原則，將其保險金列為遺產進行 ...

附加圖片

風傳媒

https://www.storm.mg › 風生活

親人過世留下的保險滿期金，小心被課高額遺產稅！律師列2大關鍵直接繼承 ...

 

2023年12月26日 — 當壽險的要保人、被保險人為同一人，且有指定受益人，在要保人過世時，保單價值不須計入遺產

關於大大說的這個，目前3330萬已經在2024年改為3740萬囉~

另外，

這個3740萬是指免稅額的部分，

所以超過之後會被計算在最低稅負制(同海外所得算法)

除非是碰觸到"保險八大樣態"

重病投保、高齡投保、短期投保、躉繳投保、鉅額投保、密集投保、舉債投保、保險費高於或等於保險給付

等八樣態，若投保動機涉及避稅，可能將會被國稅局要求補稅。

這個是在想要做稅務規劃時，需要提前去注意的，

小弟我目前幾乎都是在往這個方向去做學習與規劃，

歡迎各位大大有需要做到稅務規劃的話，可以跟小弟我詢問唷！！！！

另外，關於樓主這張保單的問題，

樓主當初應該是購買躉繳型的投資型保險，

所以 該保單的保單費用應該是

1. 保險相關費用，前1- 4 OR 5 年收每個月0.1X%的費用 ( 依各保險公司的保單不同 ) 

2. 保險成本 計算如下

    甲型    

               保價<保額時

              (保額-保價)*危險成本  (通常為每萬元XX元)

              保價>保額時 不收費

  乙型   保額*危險成本

3.每個月的帳管費 100元

5.提前解約或提前提領(通常為1-4或5年)

以上是該保單的費用

再來是小弟對於這張保單的看法

首先聲明，我是一名保險經紀人，

所以我會先看保障才去看投資效益，

不管這張保單目前的投報率為何，

他都提供了最少等於保額的壽險保障了，

這有助於當意外風險來臨的時候，不至於沒辦法留下多餘的資產給下一代。

再來是關於保單的設計，

因為該保單設定是逐月扣領費用的，

所以我個人在設計月配息投資型保單時，

會比較偏向少領一點錢，將一部分配息投回去購買標的(相當於定期定額)

這樣當要扣除費用的時候，也不會去扣除到我本應有的本金了，

在4-5年後，不需扣除保險相關費用時，

保單的保價金還可以持續穩定的增長下去，

以下這些是我一部分的客戶，

他們分別投入了100萬及50萬，

每個月都有領到配息外，目前的保價金也是高於投資金額的，

當身故時，也會有得到應該有的保障。

最後是關於這張保單是否能夠幫助樓主快速退休，

這個東西見仁見智，

就像樓上的那些大大說的，

南非幣是否會跌，保單淨值是否會跌，

這些沒有人可以給你保證，

我們能做的就是在適合的時間點，買入適合的商品，

假如現在這筆配息對於目前的你沒有急迫性的話，

我會建議你挑一些商品進行定期定額，

來增加容錯率，也有其他的東西來分擔風險，

避免雞蛋都在同一個籃子中。