各位強友好，我想請問個人理財規劃狀況：

1.我本身有房貸及車貸，合計約297萬，每月須繳款約1.7萬，房子本身已44年的屋齡了，我算了一下，如果賣掉取得的錢再將債務清償，還有約300萬左右可運用。

2.家庭成員：育1女、父親及母親共4員，標準的三明治夾心族。

3.查過本地區的3房兩廳月租金約1.2萬～1.5萬，如扣掉租屋補貼3400元，每月僅負擔0.9萬～1.1萬

4.規劃均以基金配置為分配比率（股6債4）

股：野村優質-累積S類型、統一奔騰、景順全球科技基金（定期定額方式）

債：富蘭克林穩定月收益

5.每月薪水還能拿出1萬做投資

6.期望10年內存到1000萬，不曉得這樣規劃是否可行？還是按照原本模式每月繳房貸及5千定期定額基金？望請各位強友能幫小弟解惑，謝謝🙏

1. 每月1萬定期定額, 以野村優質基金為例, 十年試算 (2013/01 ~ 2023/01), 現值約266萬.

2. 單筆300萬, 以富蘭克林穩定月收益(acc)為例, 十年試算 (2013/01 ~ 2023/01), 現值約375萬.

3. 單筆300萬, 以野村優質基金為例, 十年試算 (2013/01 ~ 2023/01), 現值約1239萬.

以上僅是歷史回測, 能不能做到? 能不能達到? 影響因素自行評估.

引用 #1樓主 carter jay

各位強友好，我想請問個人理財規劃狀況：

1.我本身有房貸及車貸，合計約297萬，每月須繳款約1.7萬，房子本身已44年的屋齡了，我算了一下，如果賣掉取得的錢再將債務清償，還有約300萬左右可運用。

2.家庭成員：育1女、父親及母親共4員，標準的三明治夾心族。

3.查過本地區的3房兩廳月租金約1.2萬～1.5萬，如扣掉租屋補貼3400元，每月僅負擔0.9萬～1.1萬

4.規劃均以基金配置為分配比率（股6債4）

股：野村優質-累積S類型、統一奔騰、景順全球科技基金（定期定額方式）

債：富蘭克林穩定月收益

5.每月薪水還能拿出1萬做投資

6.期望10年內存到1000萬，不曉得這樣規劃是否可行？還是按照原本模式每月繳房貸及5千定期定額基金？望請各位強友能幫小弟解惑，謝謝🙏

我了解了，我再評估看看，謝謝w大🙏

引用 #1樓主 carter jay

各位強友好，我想請問個人理財規劃狀況：

1.我本身有房貸及車貸，合計約297萬，每月須繳款約1.7萬，房子本身已44年的屋齡了，我算了一下，如果賣掉取得的錢再將債務清償，還有約300萬左右可運用。

2.家庭成員：育1女、父親及母親共4員，標準的三明治夾心族。

3.查過本地區的3房兩廳月租金約1.2萬～1.5萬，如扣掉租屋補貼3400元，每月僅負擔0.9萬～1.1萬

4.規劃均以基金配置為分配比率（股6債4）

股：野村優質-累積S類型、統一奔騰、景順全球科技基金（定期定額方式）

債：富蘭克林穩定月收益

5.每月薪水還能拿出1萬做投資

6.期望10年內存到1000萬，不曉得這樣規劃是否可行？還是按照原本模式每月繳房貸及5千定期定額基金？望請各位強友能幫小弟解惑，謝謝🙏

投資一定有風險，投資不一定能獲利。

如果投資失利賠錢，一家有老又有小，再加上無自住房，請問有何因應備案？

誠如B大所說！

我們三明治族的責任非常重大，應該盡量避免風險。讓自己保持在「安心」的狀態中，如此做任何決策才不至於魯莽躁進，做任何事才能夠穩當妥貼。

不論是何因素，若是非得要在10年內存到那麼多錢，勢必要冒上極大風險。但是若能將時間再拉長一點到15-20年，可能情況就不同了。

小弟建議用時間換取空間！在貸款慢慢還清的同時，自己的理財經驗也逐漸累積。屆時必能做出不生後悔的決定！

不建議賣房將資金投資欸

自住房又需安置一家老小，為何有這種想法?

今天才看了幾篇PTT跟DCARD的股市畢業文

風險永遠要放在報酬前

[心得] 畢業文

#分享 股齡三年賠了130萬左右

#畢業 美國科技股暴跌，原地畢業了

目前手上進行的投資績效如何?

如果長年績效無法穩定獲利甚至會有虧損

那放大資金水位，同時也會放大虧損部位

慎思!

引用 #1樓主 carter jay

各位強友好，我想請問個人理財規劃狀況：

1.我本身有房貸及車貸，合計約297萬，每月須繳款約1.7萬，房子本身已44年的屋齡了，我算了一下，如果賣掉取得的錢再將債務清償，還有約300萬左右可運用。

2.家庭成員：育1女、父親及母親共4員，標準的三明治夾心族。

3.查過本地區的3房兩廳月租金約1.2萬～1.5萬，如扣掉租屋補貼3400元，每月僅負擔0.9萬～1.1萬

4.規劃均以基金配置為分配比率（股6債4）

股：野村優質-累積S類型、統一奔騰、景順全球科技基金（定期定額方式）

債：富蘭克林穩定月收益

5.每月薪水還能拿出1萬做投資

6.期望10年內存到1000萬，不曉得這樣規劃是否可行？還是按照原本模式每月繳房貸及5千定期定額基金？望請各位強友能幫小弟解惑，謝謝🙏

從你的敘述，負擔看起來不小，非常辛苦，先潑一下冷水，如果每一件事都如自己所想的100%實現，這世界會是烏托邦的理想境界！

投資永遠把風險擺在第一，用閒錢去投資，賠光也不會影響生活的資金，你這樣的規劃，似乎把一家大小跟可以安頓的家一起拉進去未必能實現的風險之中。

提供一些建議想法，你也許可以先這樣規劃

1-提高自身工作的人力資本，讓老闆幫你加薪迅速累積更多的資本，薪資收入是我們凡人最穩定的主動收入(被資遣是最大的風險)

2-將可用的資金提早逐年降低房貸借款，減少利息支出

3-將車子改為機車，既減少車貸也降低油錢與維護費用的支出(如果可以的話)，車子是交通工具，通常不會幫你生財，只會增加生活開銷

換位思考，處在你的現況，我個人會先想辦法增加主動收入，再降低生活非必要支出，較短時間內還清貸款(例如因工作收入增加先還貸款降低利息支出)，再用閒錢在可控的風險下進行投資的規劃！

至於投資甚麼樣的標的，用何種策略，強基金有很多前輩的貼文可以搜尋參考！

引用 #3樓 carter jay

我了解了，我再評估看看，謝謝w大🙏

永遠記得前輩們的教誨

！風！險！第！一！

回測績效跟掏錢出來是兩回事，本來覺得自己可以承擔的虧損，常常是

！我！不！可！以！

P大與K大說的太好了！絕對同意。

那些文章都很經典，請多看看，施昇輝最近之書（書名就不提… ）有類似之說法，投資不能先想報酬，要先考慮到風險．．要先想怎麼樣少賠或不賠錢⋯⋯才是最重要，樓主想法像是在賭身家…！只要稍有不慎⋯⋯否則一家大小要住哪裡？

建議好好做本業，增加主動收入，才是最佳之策略，先厚殖投資的本金．．至少有本金相當你的獲利才會快，100萬的10%是10萬，$1000萬的10 %是100萬．．．同時在這期間慢慢觀察跟學習投資的策略，急於投資成績大部分不會太好，因為往往沒有想好策略跟方法．．

另外，基金公司提供都是複利之效果，反覆將獲利持續投資或是一筆基金能夠從他結算的開始持續投資…但是，但是確定你這筆錢永遠都

不會動嗎？不要太相信所謂的複利的效果！最近網上很多文章都在討論定期定額策略就是這個問題．．請自行參考。強基金常常有很多的文章，可以多看多思考！提供參考。

太過於急與獲利往往會造成虧損建議大大多看文章多思考…畢竟所有的人都要為自己的投資負責，你擔負著全家人的經濟重擔，宜多深思！

ps補上借貸成本問題十心理層面

你現在是打算借款之利率比獲利比率低；所以扣除後仍然獲利，但一旦股市修正、不論投資ETF或基金風險性資產難免下修；到時你兩頭燒，會睡不著覺，心情受影響；往往在阿呆谷畢業，那不是最遙遠之距離？

而且貸款不會減少，利息仍然須按月返還？！壓力山大！豈不是兩頭空！

投資永遠是實作，而非理論！

，投資之餘，永遠保留現金，尤其老的老，不知何時會需要大筆現金。

引用 #1樓主 carter jay

各位強友好，我想請問個人理財規劃狀況：

1.我本身有房貸及車貸，合計約297萬，每月須繳款約1.7萬，房子本身已44年的屋齡了，我算了一下，如果賣掉取得的錢再將債務清償，還有約300萬左右可運用。

2.家庭成員：育1女、父親及母親共4員，標準的三明治夾心族。

3.查過本地區的3房兩廳月租金約1.2萬～1.5萬，如扣掉租屋補貼3400元，每月僅負擔0.9萬～1.1萬

4.規劃均以基金配置為分配比率（股6債4）

股：野村優質-累積S類型、統一奔騰、景順全球科技基金（定期定額方式）

債：富蘭克林穩定月收益

5.每月薪水還能拿出1萬做投資

6.期望10年內存到1000萬，不曉得這樣規劃是否可行？還是按照原本模式每月繳房貸及5千定期定額基金？望請各位強友能幫小弟解惑，謝謝🙏

房子賣了，以後想用「相近的」價錢買回來~~是不太可能的。

租金繳了，房子是房東的，

貸款繳了，房子是自己的。

引用 #10樓 wend0419

我自己經歷過當年的雷曼金融風暴，原本的基金是+20%-+30%，變為-40%，當年買的基金績效一直都不錯，當年的想法是越跌越要逢低加碼，就不停月扣，結果2年過了，帳面還是-40%，心也冷了，..................好啦!當年年少無知，輕估風暴，以為2-3年金就會好轉.................結果偏偏陷入失落的10年............幾年前終於還本賣掉， 結果賠了被銀行扣的4000元保管費。

10年不算短，如果不幸遇到大災難，所有投資都腰斬﹐在經濟低迷時， 是否能安然度過這種煎熬。

我自己現在是過度保守，投資之餘，永遠保留大筆現金，尤其老的老，不知何時會需要大筆現金。

      不能再同意W大！

       時間成本也是須考慮十考量；10年的投資

       略錯誤，當然是事後諸葛，但是如果當時

       在虧損達到七成的時候時候就勇於出場．．

        好好的再平衡操作，應該是另外一風貌了！

        供參考！投資永遠是實作而非理論，沒有人

        能預計2020年的疫情，也很難有人預見2

        022年的大跌（不醜大前輩已經出脫再重

        新。 回購），但我們能做的就是在現有的

        投資策略上不斷地調整，如同C大前輩所言

        跌破生死線全出，漲回生死線回購；要學會

        如強大高招，就算看破市場仍然賺錢的策

        略！

若房屋市值高於原房貸，我的作法會比較偏向高槓桿操作，作法供參考不構成投資建議

1.原房屋增貸 300萬，200萬丟鋒裕滙理新興市場(南非幣計價)，大約可獲得4萬/月配息用來cover房貸，2個房貸預估月付3.5萬，扣除房貸後剩餘配息的看是要複投鋒裕或是轉投其他標的

2.剩餘100萬當作護城河用來當作預備金，或是把車貸剩餘款項結清 ，剩餘金額投資，這點就自行評估決定

3.承第1點，房貸都由配息支付，原繳款的1.7萬與定期定額5000就可以投資其他標的，例如穩定月收益

這樣做的好處是減少自己從口袋拿出來的錢來付貸款，減少付款壓力，但缺點也不是沒有

1.南非匯率波動大且近年幾乎都是往下趨勢，這點無庸置疑

2.基金淨值長期往下，雖說綠色是對眼睛好的顏色，但看久了可能會心臟與血壓不好

3.單位配息調降造成不夠支付貸款

4.基金規模過低遭到清算，雖然機率可能很低，但也不敢保證 

目前我自己是，2房貸507萬月付2.6萬，信貸132萬月付1.7萬合計月付4.3萬

我的配息總金額5.2萬，扣除後剩約9000，我目前是先存下來，存到滿5萬後再轉投其他標的

以上是我自己目前正在執行的做法，供參考

引用 #13樓 gogocat1945

若房屋市值高於原房貸，我的作法會比較偏向高槓桿操作，作法供參考不構成投資建議

 

1.原房屋增貸 300萬，200萬丟鋒裕滙理新興市場(南非幣計價)，大約可獲得4萬/月配息用來cover房貸，2個房貸預估月付3.5萬，扣除房貸後剩餘配息的看是要複投鋒裕或是轉投其他標的

 

2.剩餘100萬當作護城河用來當作預備金，或是把車貸剩餘款項結清 ，剩餘金額投資，這點就自行評估決定

 

3.承第1點，房貸都由配息支付，原繳款的1.7萬與定期定額5000就可以投資其他標的，例如穩定月收益

 

這樣做的好處是減少自己從口袋拿出來的錢來付貸款，減少付款壓力，但缺點也不是沒有

 

1.南非匯率波動大且近年幾乎都是往下趨勢，這點無庸置疑

 

2.基金淨值長期往下，雖說綠色是對眼睛好的顏色，但看久了可能會心臟與血壓不好

 

3.單位配息調降造成不夠支付貸款

 

4.基金規模過低遭到清算，雖然機率可能很低，但也不敢保證 

 

目前我自己是，2房貸507萬月付2.6萬，信貸132萬月付1.7萬合計月付4.3萬

 

我的配息總金額5.2萬，扣除後剩約9000，我目前是先存下來，存到滿5萬後再轉投其他標的

 

以上是我自己目前正在執行的做法，供參考

 

 

 

 

 

 

 

 

風險承受能力高，能承受賠錢壓力者還可以。

風險承受能力較低者不宜。

引用 #15樓 so good

我是4年級生，我用自住房貸款買基金，如此做法已近10年。

我平常很節省，因為已是無法節流，所以我只好開源。

我的原則是:

1.因為是貸款來的資金，風險一定要控管好。只要獲利超過房貸利息就算賺。

2.投資越簡單越好，所以只有美金和台幣。其他的貨幣波動過大，我不碰。

3.只買基金和ETF，ETF只買0056和0050，不買個股

實際操作心得如下:

1.前幾年有再打零工上班，只買貝萊德高收益債，摩根高收益債，單筆分批進出，依KD技術線型進出。

   我習慣每天登記淨值，了解資金的變化。

    幾年下來，我發現沒什麼賺，因為匯率和閒置資金。

   因為贖回是美金，線型不好就贖回閒置在那裏，等待進場點。

結論:賺來的減掉匯差，實際上賺沒什麼賺。

         剛操作的幾年，壓力大，有時遇到晚上美股大跌，那晚會整晚睡不著覺。

2..2021年開始改買國內股基，全部持有台幣。

    2021年中老了，開始沒打零工沒上班。

   股基操作配置方式:

   基金+現金

  KD低時，基金最高持有70%，現金30%，現金放定存已備急用或加碼。

  KD高時，基金持有20%以下，其他的現金定存。每周伺機小小單筆買入，有獲利就賣，極短線操作。

 現金有分可投資和不可投資。

不可動用的現金就是，預備一年的生活費和一年還貸款的本金和利息。

這些現金就存一年期的儲蓄存款，到期本金續存。

結論:2021年以來到目前為止，操作滿意。比較不會壓力大到睡不著。

我家是一般工人家庭，沒什祖產，房貸是一般20年的房貸。我不貸指數型的房貸。

績效我是以總資金計算，總資金就是所有的現金+股基。

2021年績效約 +9%， 2022年績效約 -9%，2023年到8月底的績效 28%，

我是LKK，書讀不多，電腦不大會使用，我打這文打了好幾個小時，如有不合意的，請見諒。

我只是把我的經驗分享給各位，想參考我的做法的人，風險請您自己負責。您也要評估自己的風險承受度，

我不負任何責任。

我的自住房我不賣，這房子已30幾年了，一直在房貸中，因為怕賣了，房價波動+通膨，怕買不回來。

老了沒自己住的房子，很麻煩。有自己的房子，住起來較安心，至少有個遮風避雨的地方，也是養老金的最後一個防線靠山。

 

 

 

 

So大，給你好多個讚🥰👍，我覺得你的績效應該打敗一票人了，活到老學到老，還又持續投資到老(可控風險下)以對抗通膨吃掉退休資本！

【持續買進】這本書，提到年輕時如果沒有錢投資，要先努力用自己的人力累積儲蓄與資本而不是先投資，退休時因為沒有人力資本可以賺取主動收入，就必須要靠投資來持續累積財務資本，我5年級小你一輪，也跟你一樣持續走在投資的路上，因為沒有退路，只能往前，在風險可控下找到能夠穩定獲利的策略。

我用不同的面向來比較

房貸 通常為 5倍槓桿 , 並且通膨還會降低負債 , 

你敘述賣掉房子還完貸款會剩下300萬

代表你還有300萬以上的增貸空間

因此你可以想想

1.你賣房子後的300萬去投入基金

2.你用房子開五倍槓桿, 10年增值 , 10年通膨降你負債

並且借出300萬 (利息2%+) , 你是否可以獲得超過2%的報酬

哪邊你比較有把握賺更多錢

~~~

我自己的話我選2

因為我的投資系統 是拼命舉債 , 只求現金流為正

操作方式為

信貸 房貸 股票質押 定存質押 保單貸款

然後弄出PI後開始 繼續進行海外債質押 基金質押

引用 #1樓主 carter jay

各位強友好，我想請問個人理財規劃狀況：

1.我本身有房貸及車貸，合計約297萬，每月須繳款約1.7萬，房子本身已44年的屋齡了，我算了一下，如果賣掉取得的錢再將債務清償，還有約300萬左右可運用。

2.家庭成員：育1女、父親及母親共4員，標準的三明治夾心族。

3.查過本地區的3房兩廳月租金約1.2萬～1.5萬，如扣掉租屋補貼3400元，每月僅負擔0.9萬～1.1萬

4.規劃均以基金配置為分配比率（股6債4）

股：野村優質-累積S類型、統一奔騰、景順全球科技基金（定期定額方式）

債：富蘭克林穩定月收益

5.每月薪水還能拿出1萬做投資

6.期望10年內存到1000萬，不曉得這樣規劃是否可行？還是按照原本模式每月繳房貸及5千定期定額基金？望請各位強友能幫小弟解惑，謝謝🙏

台灣用「房子」去貸款的利息，是最便宜的！房子是母雞，你已經繳了那麼多年，何不用它來跟銀行借錢再去套利呢？我若是你，會考慮換一家銀行，要求3年寬限期並加長貸款年限，然後再把錢「增貸」出來，我想你已經繳那麼多年了，至少也可以撈個200-300出來，你想要的目的達到了，家人的保障也還在，是吧？！畢竟租房要看人臉色，家人的感受也不好，是吧？！