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該賣掉房子去投資基金,還是繼續繳房貸?個人理財規劃瓶頸

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@carter jay

carter jay

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#1樓主

各位強友好,我想請問個人理財規劃狀況:

1.我本身有房貸及車貸,合計約297萬,每月須繳款約1.7萬,房子本身已44年的屋齡了,我算了一下,如果賣掉取得的錢再將債務清償,還有約300萬左右可運用。

2.家庭成員:育1女、父親及母親共4員,標準的三明治夾心族。

3.查過本地區的3房兩廳月租金約1.2萬~1.5萬,如扣掉租屋補貼3400元,每月僅負擔0.9萬~1.1

4.規劃均以基金配置為分配比率(股64

股:野村優質-累積S類型、統一奔騰、景順全球科技基金(定期定額方式)

債:富蘭克林穩定月收益

5.每月薪水還能拿出1萬做投資

6.期望10年內存到1000萬,不曉得這樣規劃是否可行?還是按照原本模式每月繳房貸及5千定期定額基金?望請各位強友能幫小弟解惑,謝謝🙏

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@willpao

willpao

註冊會員

#2樓

1. 每月1萬定期定額, 以野村優質基金為例, 十年試算 (2013/01 ~ 2023/01), 現值約266萬.

 

2. 單筆300萬, 以富蘭克林穩定月收益(acc)為例, 十年試算 (2013/01 ~ 2023/01), 現值約375萬.

 

3. 單筆300萬, 以野村優質基金為例, 十年試算 (2013/01 ~ 2023/01), 現值約1239萬.

 

以上僅是歷史回測, 能不能做到? 能不能達到? 影響因素自行評估.

 

引用 #1樓主 carter jay

各位強友好,我想請問個人理財規劃狀況:

1.我本身有房貸及車貸,合計約297萬,每月須繳款約1.7萬,房子本身已44年的屋齡了,我算了一下,如果賣掉取得的錢再將債務清償,還有約300萬左右可運用。

2.家庭成員:育1女、父親及母親共4員,標準的三明治夾心族。

3.查過本地區的3房兩廳月租金約1.2萬~1.5萬,如扣掉租屋補貼3400元,每月僅負擔0.9萬~1.1

4.規劃均以基金配置為分配比率(股64

股:野村優質-累積S類型、統一奔騰、景順全球科技基金(定期定額方式)

債:富蘭克林穩定月收益

5.每月薪水還能拿出1萬做投資

6.期望10年內存到1000萬,不曉得這樣規劃是否可行?還是按照原本模式每月繳房貸及5千定期定額基金?望請各位強友能幫小弟解惑,謝謝🙏



@carter jay

carter jay

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#3樓

我了解了,我再評估看看,謝謝w大🙏

@baonamy

baonamy

名人堂成員

#4樓

引用 #1樓主 carter jay

各位強友好,我想請問個人理財規劃狀況:

1.我本身有房貸及車貸,合計約297萬,每月須繳款約1.7萬,房子本身已44年的屋齡了,我算了一下,如果賣掉取得的錢再將債務清償,還有約300萬左右可運用。

2.家庭成員:育1女、父親及母親共4員,標準的三明治夾心族。

3.查過本地區的3房兩廳月租金約1.2萬~1.5萬,如扣掉租屋補貼3400元,每月僅負擔0.9萬~1.1

4.規劃均以基金配置為分配比率(股64

股:野村優質-累積S類型、統一奔騰、景順全球科技基金(定期定額方式)

債:富蘭克林穩定月收益

5.每月薪水還能拿出1萬做投資

6.期望10年內存到1000萬,不曉得這樣規劃是否可行?還是按照原本模式每月繳房貸及5千定期定額基金?望請各位強友能幫小弟解惑,謝謝🙏

投資一定有風險,投資不一定能獲利。

如果投資失利賠錢,一家有老又有小,再加上無自住房,請問有何因應備案?

(純屬個人非專家看法與買賣操作,非投資建議,請勿作為投資依據。)
@kshs1227

kshs1227

天使人

#5樓

成就徽章:2023年度題材王

誠如B大所說!

 

我們三明治族的責任非常重大,應該盡量避免風險。讓自己保持在「安心」的狀態中,如此做任何決策才不至於魯莽躁進,做任何事才能夠穩當妥貼。

 

不論是何因素,若是非得要在10年內存到那麼多錢,勢必要冒上極大風險。但是若能將時間再拉長一點到15-20年,可能情況就不同了。

 

小弟建議用時間換取空間!在貸款慢慢還清的同時,自己的理財經驗也逐漸累積。屆時必能做出不生後悔的決定!

Let me be brave in the attempt .

@smallevilcc

smallevilcc

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#6樓

@Peaceful

Peaceful

名人堂成員

#7樓

成就徽章:2023年度題材王

引用 #1樓主 carter jay

各位強友好,我想請問個人理財規劃狀況:

1.我本身有房貸及車貸,合計約297萬,每月須繳款約1.7萬,房子本身已44年的屋齡了,我算了一下,如果賣掉取得的錢再將債務清償,還有約300萬左右可運用。

2.家庭成員:育1女、父親及母親共4員,標準的三明治夾心族。

3.查過本地區的3房兩廳月租金約1.2萬~1.5萬,如扣掉租屋補貼3400元,每月僅負擔0.9萬~1.1

4.規劃均以基金配置為分配比率(股64

股:野村優質-累積S類型、統一奔騰、景順全球科技基金(定期定額方式)

債:富蘭克林穩定月收益

5.每月薪水還能拿出1萬做投資

6.期望10年內存到1000萬,不曉得這樣規劃是否可行?還是按照原本模式每月繳房貸及5千定期定額基金?望請各位強友能幫小弟解惑,謝謝🙏

從你的敘述,負擔看起來不小,非常辛苦,先潑一下冷水,如果每一件事都如自己所想的100%實現,這世界會是烏托邦的理想境界!

投資永遠把風險擺在第一,用閒錢去投資,賠光也不會影響生活的資金,你這樣的規劃,似乎把一家大小跟可以安頓的家一起拉進去未必能實現的風險之中。

提供一些建議想法,你也許可以先這樣規劃

1-提高自身工作的人力資本,讓老闆幫你加薪迅速累積更多的資本,薪資收入是我們凡人最穩定的主動收入(被資遣是最大的風險)

2-將可用的資金提早逐年降低房貸借款,減少利息支出

3-將車子改為機車,既減少車貸也降低油錢與維護費用的支出(如果可以的話),車子是交通工具,通常不會幫你生財,只會增加生活開銷

換位思考,處在你的現況,我個人會先想辦法增加主動收入,再降低生活非必要支出,較短時間內還清貸款(例如因工作收入增加先還貸款降低利息支出),再用閒錢在可控的風險下進行投資的規劃!

至於投資甚麼樣的標的,用何種策略,強基金有很多前輩的貼文可以搜尋參考!

記得時常抬頭仰望星空,不要老是俯瞰雙腳

@willpao

willpao

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#8樓

引用 #3樓 carter jay

我了解了,我再評估看看,謝謝w大🙏


永遠記得前輩們的教誨

 

!風!險!第!一!

 

回測績效跟掏錢出來是兩回事,本來覺得自己可以承擔的虧損,常常是

 

!我!不!可!以!

@Kkk1

Kkk1

天使人

#9樓

成就徽章:2022年度回文王成就徽章:2023年度回文王

P大與K大說的太好了!絕對同意。

 

那些文章都很經典,請多看看,施昇輝最近之書(書名就不提… )有類似之說法,投資不能先想報酬,要先考慮到風險..要先想怎麼樣少賠或不賠錢⋯⋯才是最重要,樓主想法像是在賭身家…!只要稍有不慎⋯⋯否則一家大小要住哪裡?

 

建議好好做本業,增加主動收入,才是最佳之策略,先厚殖投資的本金..至少有本金相當你的獲利才會快,100萬的10%是10萬,$1000萬的10 %是100萬...同時在這期間慢慢觀察跟學習投資的策略,急於投資成績大部分不會太好,因為往往沒有想好策略跟方法..

 

另外,基金公司提供都是複利之效果,反覆將獲利持續投資或是一筆基金能夠從他結算的開始持續投資…但是,但是確定你這筆錢永遠都

 

不會動嗎?不要太相信所謂的複利的效果!最近網上很多文章都在討論定期定額策略就是這個問題..請自行參考。強基金常常有很多的文章,可以多看多思考!提供參考。

 

太過於急與獲利往往會造成虧損建議大大多看文章多思考…畢竟所有的人都要為自己的投資負責,你擔負著全家人的經濟重擔,宜多深思!

 

ps補上借貸成本問題十心理層面

 

你現在是打算借款之利率比獲利比率低;所以扣除後仍然獲利,但一旦股市修正、不論投資ETF或基金風險性資產難免下修;到時你兩頭燒,會睡不著覺,心情受影響;往往在阿呆谷畢業,那不是最遙遠之距離?

 

而且貸款不會減少,利息仍然須按月返還?!壓力山大!豈不是兩頭空!

 

投資永遠是實作,而非理論!

 

 

@wend0419

wend0419

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#10樓

,投資之餘,永遠保留現金,尤其老的老,不知何時會需要大筆現金。

引用 #1樓主 carter jay

各位強友好,我想請問個人理財規劃狀況:

1.我本身有房貸及車貸,合計約297萬,每月須繳款約1.7萬,房子本身已44年的屋齡了,我算了一下,如果賣掉取得的錢再將債務清償,還有約300萬左右可運用。

2.家庭成員:育1女、父親及母親共4員,標準的三明治夾心族。

3.查過本地區的3房兩廳月租金約1.2萬~1.5萬,如扣掉租屋補貼3400元,每月僅負擔0.9萬~1.1

4.規劃均以基金配置為分配比率(股64

股:野村優質-累積S類型、統一奔騰、景順全球科技基金(定期定額方式)

債:富蘭克林穩定月收益

5.每月薪水還能拿出1萬做投資

6.期望10年內存到1000萬,不曉得這樣規劃是否可行?還是按照原本模式每月繳房貸及5千定期定額基金?望請各位強友能幫小弟解惑,謝謝🙏

 

@herob

herob

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#11樓

房子賣了,以後想用「相近的」價錢買回來~~是不太可能的。

租金繳了,房子是房東的,

貸款繳了,房子是自己的。

 

@Kkk1

Kkk1

天使人

#12樓

成就徽章:2022年度回文王成就徽章:2023年度回文王

引用 #10樓 wend0419

我自己經歷過當年的雷曼金融風暴,原本的基金是+20%-+30%,變為-40%,當年買的基金績效一直都不錯,當年的想法是越跌越要逢低加碼,就不停月扣,結果2年過了,帳面還是-40%,心也冷了,..................好啦!當年年少無知,輕估風暴,以為2-3年金就會好轉.................結果偏偏陷入失落的10年............幾年前終於還本賣掉, 結果賠了被銀行扣的4000元保管費。

10年不算短,如果不幸遇到大災難,所有投資都腰斬﹐在經濟低迷時, 是否能安然度過這種煎熬。

我自己現在是過度保守,投資之餘,永遠保留大筆現金,尤其老的老,不知何時會需要大筆現金。



      不能再同意W大!


       時間成本也是須考慮十考量;10年的投資

       略錯誤,當然是事後諸葛,但是如果當時

       在虧損達到七成的時候時候就勇於出場..

        好好的再平衡操作,應該是另外一風貌了!

 

        供參考!投資永遠是實作而非理論,沒有人

        能預計2020年的疫情,也很難有人預見2

        022年的大跌(不醜大前輩已經出脫再重

        新。 回購),但我們能做的就是在現有的

        投資策略上不斷地調整,如同C大前輩所言

        跌破生死線全出,漲回生死線回購;要學會

        如強大高招,就算看破市場仍然賺錢的策

        略!

   

@gogocat1945

gogocat1945

天使人

#13樓

若房屋市值高於原房貸,我的作法會比較偏向高槓桿操作,作法供參考不構成投資建議

 

1.原房屋增貸 300萬,200萬丟鋒裕滙理新興市場(南非幣計價),大約可獲得4萬/月配息用來cover房貸,2個房貸預估月付3.5萬,扣除房貸後剩餘配息的看是要複投鋒裕或是轉投其他標的

 

2.剩餘100萬當作護城河用來當作預備金,或是把車貸剩餘款項結清 ,剩餘金額投資,這點就自行評估決定

 

3.承第1點,房貸都由配息支付,原繳款的1.7萬與定期定額5000就可以投資其他標的,例如穩定月收益

 

這樣做的好處是減少自己從口袋拿出來的錢來付貸款,減少付款壓力,但缺點也不是沒有

 

1.南非匯率波動大且近年幾乎都是往下趨勢,這點無庸置疑

 

2.基金淨值長期往下,雖說綠色是對眼睛好的顏色,但看久了可能會心臟與血壓不好

 

3.單位配息調降造成不夠支付貸款

 

4.基金規模過低遭到清算,雖然機率可能很低,但也不敢保證 

 

目前我自己是,2房貸507萬月付2.6萬,信貸132萬月付1.7萬合計月付4.3萬

 

我的配息總金額5.2萬,扣除後剩約9000,我目前是先存下來,存到滿5萬後再轉投其他標的

 

以上是我自己目前正在執行的做法,供參考

 

 

 

 

 

 

 

 

@baonamy

baonamy

名人堂成員

#14樓

引用 #13樓 gogocat1945

若房屋市值高於原房貸,我的作法會比較偏向高槓桿操作,作法供參考不構成投資建議

 

1.原房屋增貸 300萬,200萬丟鋒裕滙理新興市場(南非幣計價),大約可獲得4萬/月配息用來cover房貸,2個房貸預估月付3.5萬,扣除房貸後剩餘配息的看是要複投鋒裕或是轉投其他標的

 

2.剩餘100萬當作護城河用來當作預備金,或是把車貸剩餘款項結清 ,剩餘金額投資,這點就自行評估決定

 

3.承第1點,房貸都由配息支付,原繳款的1.7萬與定期定額5000就可以投資其他標的,例如穩定月收益

 

這樣做的好處是減少自己從口袋拿出來的錢來付貸款,減少付款壓力,但缺點也不是沒有

 

1.南非匯率波動大且近年幾乎都是往下趨勢,這點無庸置疑

 

2.基金淨值長期往下,雖說綠色是對眼睛好的顏色,但看久了可能會心臟與血壓不好

 

3.單位配息調降造成不夠支付貸款

 

4.基金規模過低遭到清算,雖然機率可能很低,但也不敢保證 

 

目前我自己是,2房貸507萬月付2.6萬,信貸132萬月付1.7萬合計月付4.3萬

 

我的配息總金額5.2萬,扣除後剩約9000,我目前是先存下來,存到滿5萬後再轉投其他標的

 

以上是我自己目前正在執行的做法,供參考

 

 

 

 

 

 

 

 

風險承受能力高,能承受賠錢壓力者還可以。

風險承受能力較低者不宜。

(純屬個人非專家看法與買賣操作,非投資建議,請勿作為投資依據。)
@Peaceful

Peaceful

名人堂成員

#16樓

成就徽章:2023年度題材王

引用 #15樓 so good

我是4年級生,我用自住房貸款買基金,如此做法已近10年。

我平常很節省,因為已是無法節流,所以我只好開源。

我的原則是:

1.因為是貸款來的資金,風險一定要控管好。只要獲利超過房貸利息就算賺。

2.投資越簡單越好,所以只有美金和台幣。其他的貨幣波動過大,我不碰。

3.只買基金和ETF,ETF只買0056和0050,不買個股

實際操作心得如下:

1.前幾年有再打零工上班,只買貝萊德高收益債,摩根高收益債,單筆分批進出,依KD技術線型進出。

   我習慣每天登記淨值,了解資金的變化。

    幾年下來,我發現沒什麼賺,因為匯率和閒置資金。

   因為贖回是美金,線型不好就贖回閒置在那裏,等待進場點。

結論:賺來的減掉匯差,實際上賺沒什麼賺。

         剛操作的幾年,壓力大,有時遇到晚上美股大跌,那晚會整晚睡不著覺。

2..2021年開始改買國內股基,全部持有台幣。

    2021年中老了,開始沒打零工沒上班。

   股基操作配置方式:

   基金+現金

  KD低時,基金最高持有70%,現金30%,現金放定存已備急用或加碼。

  KD高時,基金持有20%以下,其他的現金定存。每周伺機小小單筆買入,有獲利就賣,極短線操作。

 現金有分可投資和不可投資。

不可動用的現金就是,預備一年的生活費和一年還貸款的本金和利息。

這些現金就存一年期的儲蓄存款,到期本金續存。

結論:2021年以來到目前為止,操作滿意。比較不會壓力大到睡不著。

我家是一般工人家庭,沒什祖產,房貸是一般20年的房貸。我不貸指數型的房貸。

績效我是以總資金計算,總資金就是所有的現金+股基。

2021年績效約 +9%, 2022年績效約 -9%,2023年到8月底的績效 28%,

我是LKK,書讀不多,電腦不大會使用,我打這文打了好幾個小時,如有不合意的,請見諒。

我只是把我的經驗分享給各位,想參考我的做法的人,風險請您自己負責。您也要評估自己的風險承受度,

我不負任何責任。

我的自住房我不賣,這房子已30幾年了,一直在房貸中,因為怕賣了,房價波動+通膨,怕買不回來。

老了沒自己住的房子,很麻煩。有自己的房子,住起來較安心,至少有個遮風避雨的地方,也是養老金的最後一個防線靠山。

 

 

 

 


So大,給你好多個讚🥰👍,我覺得你的績效應該打敗一票人了,活到老學到老,還又持續投資到老(可控風險下)以對抗通膨吃掉退休資本!

【持續買進】這本書,提到年輕時如果沒有錢投資,要先努力用自己的人力累積儲蓄與資本而不是先投資,退休時因為沒有人力資本可以賺取主動收入,就必須要靠投資來持續累積財務資本,我5年級小你一輪,也跟你一樣持續走在投資的路上,因為沒有退路,只能往前,在風險可控下找到能夠穩定獲利的策略。

記得時常抬頭仰望星空,不要老是俯瞰雙腳

@jeff6026

jeff6026

天使人

#18樓

我用不同的面向來比較

房貸 通常為 5倍槓桿 , 並且通膨還會降低負債 , 

你敘述賣掉房子還完貸款會剩下300萬

代表你還有300萬以上的增貸空間

 

 

因此你可以想想

1.你賣房子後的300萬去投入基金

 

2.你用房子開五倍槓桿, 10年增值 , 10年通膨降你負債

並且借出300萬 (利息2%+) , 你是否可以獲得超過2%的報酬

 

哪邊你比較有把握賺更多錢

 

~~~

 

我自己的話我選2

因為我的投資系統 是拼命舉債 , 只求現金流為正

 

操作方式為

信貸 房貸 股票質押 定存質押 保單貸款

然後弄出PI後開始 繼續進行海外債質押 基金質押

 

引用 #1樓主 carter jay

各位強友好,我想請問個人理財規劃狀況:

1.我本身有房貸及車貸,合計約297萬,每月須繳款約1.7萬,房子本身已44年的屋齡了,我算了一下,如果賣掉取得的錢再將債務清償,還有約300萬左右可運用。

2.家庭成員:育1女、父親及母親共4員,標準的三明治夾心族。

3.查過本地區的3房兩廳月租金約1.2萬~1.5萬,如扣掉租屋補貼3400元,每月僅負擔0.9萬~1.1

4.規劃均以基金配置為分配比率(股64

股:野村優質-累積S類型、統一奔騰、景順全球科技基金(定期定額方式)

債:富蘭克林穩定月收益

5.每月薪水還能拿出1萬做投資

6.期望10年內存到1000萬,不曉得這樣規劃是否可行?還是按照原本模式每月繳房貸及5千定期定額基金?望請各位強友能幫小弟解惑,謝謝🙏



@Kikielsa

Kikielsa

註冊會員

#19樓

台灣用「房子」去貸款的利息,是最便宜的!房子是母雞,你已經繳了那麼多年,何不用它來跟銀行借錢再去套利呢?我若是你,會考慮換一家銀行,要求3年寬限期並加長貸款年限,然後再把錢「增貸」出來,我想你已經繳那麼多年了,至少也可以撈個200-300出來,你想要的目的達到了,家人的保障也還在,是吧?!畢竟租房要看人臉色,家人的感受也不好,是吧?!

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