1. 我個人非常不建議買投資型保單, 版上的大大講過很多次, 投資歸投資、保險歸保險
2. 我不做科普, 請大家自行找谷哥大神了解文中的保險用語
3. 若您已經熟悉它, 可直接跳(等)第二篇, 看完內文並下載Excel檔案試算就好了
4. 此篇文章與之前m大發的這篇"悲情「投資型保單」3要素：壽險、高齡、南非幣"文章類似, 只是此篇是個人的現身說法
會想到發這編文章是個人的親身經驗, 家中長輩在我北漂的期間買了"很多"的投資型保單, 在某次回家過年時, 因為長輩看不懂數據, 就請我幫他看一下. 細看後(中間的初看, 二看, 再看…直接省略)我忍不住驚嘆了一下, 怎麼會有這種讓人被坑了還很開心的"糖衣毒藥"商品, 難怪長輩們不斷的稱讚它即保本又領息. 言歸正傳, 它最大的坑之一就是"危險保費"的計算方式, 當你保單總淨值越來越低 + 被保人年齡越來越高, 你每個月的危險保費(統稱為保險成本)就越扣越多! 這還不包括每個月的行政管理費, 還有前五年(各保單年限不定)每月的帳戶管理費及初次申購的手續費…
先上張表格來讓大家看數據 (只用不同階段的三個月當代表)
上表的幾個重點:
1. 費用是每個月扣除
2. A中的帳戶管理費被收了60個月 (5年x12個月)
3. A->B中的保險成本(危險保費)不斷增加, 在今年3-4月的疫情中達到最高(因為保單總淨值最低)
4. A->C中因年齡增加 + 總淨值降低, 保險成本即使沒有黑天鵝也是不斷增加 (5年從10.66->49.92)
另一個最毒(簡直是無嗅無味)的地方是, 所有費用都自動從你投資標的的單位數中直接贖回扣除!!! (單位數, 單位數, 單位數…太毒了, 一定要講三次) 長輩們每月開心領息, 保險公司每月開心的扣你的單位數, 我請問各位大大, 有誰能在這種條件下維持標的淨值, 並且讓保單總淨值不往下掉??? (神之卡都不行~) 保單總淨值往下掉, 危險保費就往上升, 在這種惡性循環的情況底下, 最終的結果就是危險保費>保單總淨值而造成保單自動解約!!! (除非你再投入本金…@@)
再上表格:
上表的幾個重點:
1. 費用(61.81USD)是用贖回單位數扣除(紅色框)
2. 相信大部份長輩都是用雜幣投資標的物(綠色框)
各位大大, 美金的保單卻因理專慫恿而用波動度RR6的雜幣投資(因為貪配息率),再度被扒了匯損一層皮…我文章都快寫不下去了…@@ (嘆氣~)
用一張表格證明單位數每月遞減:
另外還有1%的轉換費 (通常會送3~5次免費)及前五年贖回的手續費 (5%, 4%-->0%)等等…
第一篇結語:
1. 請原諒我的篇幅, 我已經盡可能的濃縮了
2. 再次強調不建議買投資型保單, 投資歸投資、保險歸保險, 讓它單純一點 (水至清才不會讓商人有機會摸魚)
3. Question: 請問文章中一共提到幾種費用?
下一步:
沒錯, 還有下一步! 發此篇文章絕不是為了抱怨, 而是想從這些資訊中找出可能讓三方(長輩、保險公司、晚輩)都贏的折衷方法, 細節及公式會在第二篇文章(明天發, 當耶誕禮物
)中說明並提供下載.
