即將離開職場的媽媽．．．請幫忙盤點保費支出及資產，如何規劃其他收入來源？
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sue0422
註冊會員
樓主
2018-05-03 16:10
1.六年期儲蓄險,年繳20萬(目前才繳完第3年)
2.年金險,年繳36,000(今年繳完第14年,要繳到60歲)
3.小孩醫療保單,年繳16,000(第一年)
4.殘福險,醫療險年繳56,000(第2年)
以上為年繳保費固定支出
目前手上資金有
1.金融股股票(目前市值100萬)
2.2021年目標到期債券60萬
3.人民幣定存2萬
4.路博邁本地貨幣債南非幣(NT:15萬,單筆剛投入)
5.定扣美國科技股基金每月1萬
6.定扣中國基金每月3,000
7.定扣先機本地債南非幣基金每月5,000......(3筆定扣都剛起步)
8.阿殺不魯股票市值50萬
9.現金60萬
以上為資產,無其他負債
希望各位前輩能幫我看看,如果之後沒收入來源,我該如何規劃?非常感謝大家
強基金共同創辦人之打雜掃地僧就是我。
永遠記得這條投資金律：投資賺到的錢＝本金 X 報酬率 X 時間。
投資時碰到任何問題，請套用這則投資金律，你會豁然開朗。
faith
管理員
2樓
2018-05-03 22:30
而每月支出需要多少？如果無法損益平衡，建議還是繼續工作。
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linyuwei1980
天使人
3樓
2018-05-03 23:08
每月保費支出 25666、每月基金扣款 18000
1年就會把手中的現金花光了
如果先生很會賺錢當然沒問題......
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Ivy
名人堂
4樓
2018-05-03 23:28
其他保費怎麼辦？
假設投資全被套,就麻煩大了
最要緊的應該是找到固定週期收入吧
日收,週領,月領,都好
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認真學
天使人
5樓
2018-05-04 00:59
2.任何投資型保險（年金，儲蓄，增額）都是被保險公司內部扒3層以上的皮的，保險與投資一要分離才是上策，同理可證也可以減額。
3.基本的醫療險很重要不要動。
4.再來就是多看看其他強大的中肯建議與經驗了。
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sue0422
註冊會員
6樓
2018-05-04 09:42
1.目前收入約4萬,流量確實比存量更重要,以前只會存死錢,所以離職真的很煩惱!!
2.保費支出確實負擔過重,應該會優先辦理6年儲蓄險的減額繳清!
3.要找到固定週期收入,以目前存股股息收入,要cover沒薪水後的支出,很困難...
註冊強友後努力學習資產投資與配置,目前觀察新興市場本地貨幣債南非幣計價,配息高,似乎優於我的股票投資,且股票操作不易,打算認賠出場轉入配息基金.......看來距離退休太遙遠,還是要有重新找工作的打算!!
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king22438410
註冊會員
7樓
2018-05-04 10:07
4.殘福險,醫療險年繳56,000(第2年)
建議:意外險.意外醫療險.住院險.實支實付型醫療險.防癌險...至於殘福險.貴又發生率低.
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michelle
註冊會員
8樓
2018-05-04 11:26
我會砍掉殘福險, 這筆太傷. 股票150萬 ,每年股利夠付其他二筆保險 和 ..... 下午茶
取消先x本地,重覆了. 換定扣安聯收益.
美國科技績效好,就續扣, 不然就減碼, 現金支出太多.
差不多可以支撐個二年, 第三年不夠就賣些丫阿殺不魯丫哩不達的股票...叫老公出最好.哈哈.
既然在家顧小孩, 生活日常開銷先生買單, 不用動到自己的錢才是.
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sue0422
註冊會員
9樓
2018-05-04 12:04
純粹希望年老痴呆時不拖累子女家人!沒用到能領回的,當棺材費...
基金扣款都剛起步,會再做調配規劃,努力爬文中,不希望半途而癈~
安聯收益(投資美國),似乎和我定扣的美國科技基金,區域也重覆!不曉得這樣的觀念正確嗎?
伸手牌沒自尊,還是靠自己實在,希望能追隨各位前輩,努力充實.....感謝
阿殺不魯丫哩不達的股票....巳套牢.....
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Ivy
名人堂
10樓
2018-05-04 16:08
"sue0422"哈哈,前3年確實要咬緊牙關,殘福險保完就有點後悔了,保險員話術太強大!
純粹希望年老痴呆時不拖累子女家人!沒用到能領回的,當棺材費...
基金扣款都剛起步,會再做調配規劃,努力爬文中,不希望半途而癈~
安聯收益(投資美國),似乎和我定扣的美國科技基金,區域也重覆!不曉得這樣的觀念正確嗎?
伸手牌沒自尊,還是靠自己實在,希望能追隨各位前輩,努力充實.....感謝
阿殺不魯丫哩不達的股票....巳套牢.....
我以前是理財人員,現在是媽媽,如果我是妳,我會這樣做:
1.先集中一次爬完強大的文,把心得逐條寫下,再看FBI等指標去衡量已持有的標的
2.正報酬的基金先贖回變成現金,妳現在最缺的就是現金,直到妳找到工作,現金部位至少要累積到應繳保費的總和+半年生活開銷
3.負報酬的基金可以使用強大的指標去操作,但換做我會先全部停扣,等到找到工作再依強基金指標進行管理,恢復扣款次數和金額
大家都出自關心留言,但畢竟大家不是妳,也不是妳的家人,真正做決定的人還是妳自己
(減額繳清唯一的風險就是剛好在減額後,被保人突然GG了)
套牢的股票可以換成現金嗎?要是我,不會苦苦守候它們了,通常被出貨的,很少會回來,但當股災發生時,那筆錢就可以大膽去買績優股
在帳本上我會記錄它們轉換標的為"現金",並記錄總損失,將來轉換到風險資產時(基金或其他),目標就是慢慢平衡回來,使用的方法就是強基金某大大的"手動停利法",當損失慢慢減少到0,真的很開心!
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sue0422
註冊會員
11樓
2018-05-04 16:49
手上有小資金卻都是無法立即動用的,收入若中斷最怕保費支出!
優先處理儲蓄險部份,醫療及意外險會持續,負報酬的基金巳經先停扣了,就沒贅述了....
也點出了駝鳥心態,套牢股票都只想放到天長地久,加入強友閱讀文章後有慢慢改變想法,
(套牢的股票可以換成現金嗎?要是我,不會苦苦守候它們了,通常被出貨的,很少會回來,但當股災發生時,那筆錢就可以大膽去買績優股
在帳本上我會記錄它們轉換標的為"現金",並記錄總損失,將來轉換到風險資產時(基金或其他),目標就是慢慢平衡回來,使用的方法就是強基金某大大的"手動停利法",當損失慢慢減少到0,真的很開心!
)拋掉成本的觀念,先保住大部份本金,等待股災發生時,可以重新運用進場.....
我會好好爬文紀錄心得,並研究"手動停利法"....感謝各位前輩指導^^
讀書與賺錢是人生兩件最重要的事情，
前者使你不惑，
後者使你不屈。
chicky
名人堂
12樓
2018-05-04 23:51
"sue0422"各位前輩好,想請教大家,即將在年底離開職場專心帶小孩,目前手上有
1.六年期儲蓄險,年繳20萬(目前才繳完第3年)
2.年金險,年繳36,000(今年繳完第14年,要繳到60歲)
3.小孩醫療保單,年繳16,000(第一年)
4.殘福險,醫療險年繳56,000(第2年)
以上為年繳保費固定支出
目前手上資金有
1.金融股股票(目前市值100萬)
2.2021年目標到期債券60萬
3.人民幣定存2萬
4.路博邁本地貨幣債南非幣(NT:15萬,單筆剛投入)
5.定扣美國科技股基金每月1萬
6.定扣中國基金每月3,000
7.定扣先機本地債南非幣基金每月5,000......(3筆定扣都剛起步)
8.阿殺不魯股票市值50萬
9.現金60萬
以上為資產,無其他負債
希望各位前輩能幫我看看,如果之後沒收入來源,我該如何規劃?非常感謝大家
如果認為美股還有更高的瘋狂第五波高點的話，
當然可留股票或股票基金套利，
但如果保守一點，
不想賭瘋狂美股瘋狂第五波最高點到底出現沒，
其實將儲蓄險，殘福險，阿殺不魯股票50萬甚至金融股股票換成現金，
等2018或2019的美股十年一次大修正出現，
再低接也是不錯的選擇，
相信到時全世界到處都是跌五成以上的便宜貨，
只怕到時每天都是股票狂跌的新聞，
反而跟著大家恐慌不敢買優質資產!!
今天1000萬現金的價值，
等待一兩年後可相當於2000萬的資產購買力，
個人覺得是蠻划算的一件事，
我深信贏家應該是沉著分析現況，
等待機會來臨的人，
資產除了買與賣，
花最長時間，
且最難做到的事情其實是等待。
如果你仔細看一下巴老的"雪球"，
你會發現，
巴老除了看財報與不斷學習外，
大部分的時間都在等待機會的來臨。
總經太難懂，但可不可能 "看著線圖走勢，心中有感，再理性決策"？你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存下的一塊錢才是；但存下來的那一塊錢要以何種形式存在？
我是布魯斯
名人堂
13樓
2018-05-05 00:04
"chicky"我是沒那麼樂觀
如果還有更高的瘋狂第五波高點的話...
道瓊月線收窄中，朝向死亡交叉前進，長線做頭明顯，仍待時間證明...
以上僅為個人不負責任看法，姑妄聽之
總經太難懂，但可不可能 "看著線圖走勢，心中有感，再理性決策"？你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存下的一塊錢才是；但存下來的那一塊錢要以何種形式存在？
我是布魯斯
名人堂
14樓
2018-05-05 00:15
若自己有涉獵投資理財者，可將保險與"儲蓄、投資、理財"分開
讓保險回歸到保障或風險分攤的本質
亦即投保消耗型的保險
我自己有張殘扶險保單，本來主約會累積保單現金價值，附約是消耗型
後來先把附約加倍，再減額繳清主約
在保單有效期間，保障完全一樣
但會累積保單現金價值跟不會累積保單現金價值者，保費差了近十倍
保代電銷業務恨得牙癢癢的，因為佣金差很多
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Ivy
名人堂
15樓
2018-05-05 09:48
"我是布魯斯"
我自己有張殘扶險保單，本來主約會累積保單現金價值，附約是消耗型
後來先把附約加倍，再減額繳清主約
在保單有效期間，保障完全一樣
但會累積保單現金價值跟不會累積保單現金價值者，保費差了近十倍
保代電銷業務恨得牙癢癢的，因為佣金差很多
布魯斯專業的喔！
我在女兒出生6個月時為她規劃保險
業務員建議以終生醫療（日額型）為主架構,例如日額4000或多少這樣這樣的...
我很堅定地邀請建議書,不要終身醫療,而是實支實付（含日額4000）,收據限額拉高,剩下的預算加防癌險,主約是殘扶險,年繳約16000
（為了避免不理賠,將另一半預算規劃到另一家,相同內容,兩家總繳約35000）
業務說破嘴想要終身醫療,我知道全部醫療做實支實付佣金差很多,但對保戶來說權益也差很多
投資有風險，請小心投入，並警慎對待你的資金
eric741004
天使人
16樓
2018-05-05 13:47
1.保險部份為年繳20萬+年金險3.6萬+醫療保單1.6萬+殘福險5.6萬= 30.8萬/年。所以這部份要好好檢視，真正的保險部位要留，想賺錢的部位可以好好考慮之前強友們的建議（減額繳清等）。
2.資產不含基金部份有100萬股票2萬人民幣定存50萬阿莎布魯股票60萬現金，總額約219萬左右
3.債券資產部份有2021年到期的債券60萬
4.基金部位有路博邁本地貨幣債南非幣（NT：15萬）+定扣美國科技股基金每月1萬（先預計1萬）+定扣中國基金每月3,000（先預計3千），總額約16,3000。
-------------------樓主以上文字可以跳過不看--------------------------
下面是我自己的建議，請參考（不足部份也請各位強友幫忙補充）：
首要目的就是現金流要為正，依樓主條列動產部份就算年利率全部算6.5％為一年約14.2萬元（依經驗如果是套牢情況下有年配10萬初頭就不錯了），所以我的建議是動產部份要資產活化，現在除了南非幣之外也有很多新興債券投資標的都有8％-10％月配，但如果是219萬資金，投入8％債券年配約17.52萬（月配就有1.46萬元）。
到期債部份我沒經驗（贖回的損失），但如果使用8％計算為年配4.8萬（月配4千），以今年6月到21年到期還有30個月（約12萬收入）。
持有基金部份南非幣本地債，年利率算13％，年配約1.95萬（月配約1625元），此部份產生了現金流所以沒意見，但其他兩者都是需要時間與資本投入來增加獲利效果，雖然這兩個標的都是強友大推的標的，但真的需要[持續關注FBI與變更扣款條件]且[獲利時間會依市況]有變動，所以想做資本利得最好在有穩定收入情況下來投入（現金流為正情況），如果真很想這樣買，也可以使用強友提出的自創月配XX％。
結論：上述計算月配總額，月收入約20225-月保險開銷約25666 = -5441元（還不含其他消費），所以樓主要完全離開職場可能有些困難，但不排除如果保險部份降低後或有人資助情況下有些可行性。
備註：
1.上述活化方式是有點保守，但樓主是媽媽，所以我保守點好，債部份可以參考強大的推薦股基（我只是依照8％簡單預算）。
2.股票配息經驗我是個人保守推斷，不代表樓主立場。
3.基金好處是可以持續小額投入，所以請樓主不要像買股票一樣急，就算全部都要轉換過來也要像強大推薦採用天天持續扣款來換過來，因為我自己從股票開始玩基金時，也犯了不少這個錯誤，容易造成低點但銀彈不足這個問題。
4.我是男生可能會考慮不周到，最後引用强友Ivy一段話来提醒樓主：大家都出自關心留言，但畢竟大家不是妳，也不是妳的家人，真正做決定的人還是妳自己。 (本想女士語氣上比較尊重的)
總經太難懂，但可不可能 "看著線圖走勢，心中有感，再理性決策"？你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存下的一塊錢才是；但存下來的那一塊錢要以何種形式存在？
我是布魯斯
名人堂
17樓
2018-05-06 01:10
"king22438410"3.小孩醫療保單,年繳16,000(第一年)
4.殘福險,醫療險年繳56,000(第2年)
建議:意外險.意外醫療險.住院險.實支實付型醫療險.防癌險...至於殘福險.貴又發生率低.
在長照與類長照三大險種中，殘扶險或特定傷病險的保費比長照險低得多
是否累積現金價值才是CP值高低的關鍵所在
若看發生率...那大概不用買保險了
不是看發生率高低，而是看碰到了你扛不扛得起
類似的概念用在車險的自負額，也可有效降低保費
本用戶沒有設定簽名檔
michelle
註冊會員
18樓
2018-05-06 07:27
三百萬的積蓄是老本, 保守一點比較好, 畢竟沒有工作收入了;
當然, 先生願意交出薪水的話, 又另當別論了.
本用戶沒有設定簽名檔
sue0422
註冊會員
19樓
2018-05-07 18:06
目前巳初步規劃保險支出的部份,減清保費負擔,保留真正須要的部位~醫療險大人小孩都是保終身險無誤,哈><(原來業務佣金這塊差這麼多!!)
(在長照與類長照三大險種中，殘扶險或特定傷病險的保費比長照險低得多),所以當初選擇殘扶險~
金融存股的部份,因為賺到價差,加上前幾年配的股息股利,本金超過100萬了,搭配爛股出清,會做部份轉換到配息債券(8％-10％月配),目標創造穩定的現金流
到期債提前贖回有違約金,所以會放到2021年到期(12%....發現報酬率實在不高,一年約3%,理專推薦,哈)
想離開果然還是要有條件(自尊是什麼,能吃嗎?)面對現實也是要妥協,看來只能先育嬰假再說,至少飯碗先留著備用
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Ivy
名人堂
20樓
2018-05-07 22:48
"sue0422"先育嬰假再說,至少飯碗先留著備用
還來得及就善加利用育嬰假吧！這樣是最好不過的了～大家就不用擔心妳會真正的失業
這麼一來,所有的建議會全部改寫
還有...我還沒到「女士」...艾瑞克大人....
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