【長照險怎麼買】掌握原則：保障與儲蓄(投資)分開、不因繳保費影響生活跟理財、保大不保小(保近不保遠)
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【長照險怎麼買】掌握原則：保障與儲蓄(投資)分開、不因繳保費影響生活跟理財、保大不保小(保近不保遠)
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一股不賣，奇蹟自來
複利核爆，等就對了
aiwa716
天使人
樓主
2019-01-26 19:05
總經太難懂，但可不可能 "看著線圖走勢，心中有感，再理性決策"？你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存下的一塊錢才是；但存下來的那一塊錢要以何種形式存在？
我是布魯斯
名人堂
2樓
2019-01-27 12:03
所有長照相關保險大致如下：
- (純)長照險：依失能失智狀況判定 (即6項基本生活機能ADL、或巴氏量表，認定程序較麻煩)，但保障最完整、費率也最高
- 殘障扶助險 (殘扶險)：應該是從原本的意外險衍生而來，按傷殘等級依比例給付，但主要針對生理機能缺損，並未涵蓋失智，故費率較純長照險低
- 特定傷病險 (好像越來越多將之稱為"類長照險"
：依可能造成需要長照的原因，明列前幾大，只要確定傷病就給付，通常包含失智，但涵蓋率未達100% (每家也不太一樣)，故費率亦較純長照險低保單即將停售通常會被業務員拿來當成促銷的話術，但這張不賣、還有別張可以買；這家沒賣、還有別家買得到。回歸到轉嫁財務風險的本質，有合理利潤的商品，保險公司不會不賣 (賺多賺少都是賺)、金管會保險局也不會不准，何況，就算台灣的財金消費環境排不進世界前幾名，但至少趨勢是一直持續在進步的。
保險其實是很難搞的東西，尤其是跟醫療相關的保險：
- 技術的進步 => 以前可能繳了一堆錢買醫療險，然後醫學技術進步了，很多醫療行為並不是開實體刀、而是以高能量射線為之，所以可能不給付；另外有些以前是住院手術的項目，後來都改成門診手術，也可能不給付；住院日額型也因為健保實施DRG，沒住幾天，醫院就要趕人了...
- 通貨膨脹 => 如果買終身險，以前住院日額可能只要多加2,000元可以升等到單人房 (我自己最屬意雙人房，因為不會太無聊，偶爾有機會可以跟鄰床的傷病患或其家屬聊天)，但之後搞不好要加到4,000元才住得起；另外是不斷地會有更新更好、也更昂貴的醫療方式被發展出來，似乎讓我們一直都在後面苦苦追趕，例如癌症標靶藥物固然昂貴，但號稱無效退費的基因免疫療法一個療程要幾百萬，又豈是十幾、廿年前可以想像？
幾個大原則如下：
1. 基於 "保障與儲蓄/投資" 分開的理念，建議購買不會累積保單現金價值的保險，意即純保障的保險。
=> 請詳洽保險業務、或直接請他提供建議表，因為南山的呵護人生可能是、但美滿人生可能不是，因為有一個保費退回項目，我並不十分確定。我自己只有一張47歲時買的純保障殘扶險，事發給付48萬、之後每年最高給付24萬，年繳1.6萬。
2. 不要因為繳保費而影響了生活品質跟理財計畫，否則可能本末倒置。
=> 一般有所謂雙十法則，利用十分之一的收入，達到收入十倍的保障。只有純保障型的保險能做得到，因為CP值高、最划算，但業務會因為獎金少而不想賣、至少不會是主推。
3. 在資源有限的情況下，另一個決定投保的大原則是保大不保小、保近不保遠。
=> 這在汽車車體險的費率有很明顯的差別，要花兩三萬修復的小碰撞當然可以自己搞定，但可能要花幾十萬的嚴重撞擊最好要靠保險，所以車體險加上自負額是最划算的，大概直接少繳15~20%，但很少有人買自付額。如果要買一個連到小診所看感冒的掛號費都能申請理賠的醫療險，保費大概會跳到兩三倍吧！至於保近不保遠，就是先讓眼前當下日子過得去，因為真的有人下一餐都不知道在哪裡，卻擔心著老年沒財力參加環遊世界遊輪之旅。
拉哩拉雜打了這麼多，好像還是沒說到底該不該買。我並不傾向直接給答案，因為保險是買不完的，終究要衡量個人自身狀況後才能決定。我自己的想法與規劃是：
- 若退休支出規劃是在已有基本保險保障的大前提下，涵蓋了基本生活支出+旅遊娛樂花費，那麼當長照需求發生時，就只要直接將旅遊娛樂花費轉為長照費用，所以當資產或現金流充足時，其實是不需要保險的，因為只能轉嫁財務風險，該自己痛的還是少不了。
- 我問過自己一個問題：當自己的孩子被綁票時 (這世上除了太陽不會從西邊出來之外，沒有甚麼事是不會發生的)，歹徒勒贖20萬怎麼辦？我付；若是200萬？我考慮；那2,000萬呢？我會跟對方說：你請便。我在孩子年滿20歲時各給了一筆小小的成年禮金，其實是慶祝自己終於脫離民法所加諸已身的連帶賠償責任。如果是孩子闖禍了，例如開了餐廳失火，造成嚴重傷亡、騎車載朋友發生車禍，朋友的家人提告，在不一定有保險、或保險理賠不足以賠償的情況下，就算不是賠上自己全部的身家，但也要去掉大半資產時，妳會如何應對？
北捷殺人案中，鄭捷的父母後來沒付半毛錢給受害者，因為依法可不付，總不會加害人犯案時已經30、40歲，老父母還要去借錢賠償給受害人、然後自己落得下流老人的慘況？老實說，他們連出面都沒有，好像只有被記者堵到一次，口頭道歉而已，因為就算跪著爬進被害者靈堂、賠償再多錢，都一樣會被幹譙到沒力，何苦既得不到被害人家屬真正的諒解，又為難自己的老年生活？
看似無情，其實應該說是理性，只是違反大部分人的想法而已。
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elinor1004
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3樓
2019-01-27 13:35
我分享一下我家在這塊的做法。我在2013年本來買了終身殘扶險，保費很貴，在繳了三年後感覺實在負擔太重，所以做了減額繳清或解約的認賠，但有先買定期(一年一約)的殘扶險。
定期的殘扶險雖沒有整筆大額的給付，但月付額並不少，重點是保費便宜太多了。以全殘月領2萬保額來說，當年我終身型的要14700元，定期的只要534元，差異在於後者沒有100萬的整筆給付。而若是六級殘時，前者雖有50萬的單筆給付，之後的月給付額只有一萬，但後者仍是兩萬。
我後來幫自己買了兩家定期的殘扶險，若不幸六級殘，可月領11萬，且有180個月的保證給付，應該可以覆蓋自己未來15年養育孩子的風險(有一個孩子還在國小)，我這兩張定期殘扶險含主約年繳16682，而且主約在繳滿6年(應業務員的請求)減額繳清後，附約以我今年45歲為例，保費是5222，保費雖會隨著年齡增加，但是可以在我資產尚未夠豐沛、孩子也還不夠大時，把風險轉嫁給保險公司，我想這樣錢才是花在刀口上。
總經太難懂，但可不可能 "看著線圖走勢，心中有感，再理性決策"？你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存下的一塊錢才是；但存下來的那一塊錢要以何種形式存在？
我是布魯斯
名人堂
4樓
2019-01-27 20:05
網文看越多、越覺得頭昏腦脹。甚至連 MY83那樣的保險平台裡，不同業務或保經代說的也不一樣 ... 比起來，基金真的單純多了！
https://wealth.businessweekly.com.tw/m/ ... L000082073
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aiwa716
天使人
5樓
2019-01-27 23:40
- 技術的進步 => 以前可能繳了一堆錢買醫療險，然後醫學技術進步了，很多醫療行為並不是開實體刀、而是以高能量射線為之，所以可能不給付；另外有些以前是住院手術的項目，後來都改成門診手術，也可能不給付；住院日額型也因為健保實施DRG，沒住幾天，醫院就要趕人了...
之前差點就要買終身長照險了,要保書都拿來了,
後來我阿伯中風住院,3個星期就被問:要不要介紹安養中心或家庭看護?因為要準備辦出院了,總共開了２次手術,都是去醫院開完刀後住幾天後轉安養中心,下次要開刀再去住院,
所以當初我買的終身住院醫療強調{住越久，領越多，無理賠上限}根本不成立,現在怎麼可能讓我住超過１８０天
如果是門診手術的話,我的保險還有賠,只是現在出了一個［醫療處置］的名詞,醫生在病歷表上寫的是手術,保險公司認為是［醫療處置］就不賠這項了,還要業務員寫報告書去爭取被七折八扣的理賠金,
然後就會很懷疑人生,算一算,1年４萬多，也繳了１８年,是怎樣，都快繳完才發現它用不到！！想貸款出來才發現醫療險根本沒多少可貸
- 通貨膨脹 => 如果買終身險，以前住院日額可能只要多加2,000元可以升等到單人房 (我自己最屬意雙人房，因為不會太無聊，偶爾有機會可以跟鄰床的傷病患或其家屬聊天)，但之後搞不好要加到4,000元才住得起；另外是不斷地會有更新更好、也更昂貴的醫療方式被發展出來，似乎讓我們一直都在後面苦苦追趕，例如癌症標靶藥物固然昂貴，但號稱無效退費的基因免疫療法一個療程要幾百萬，又豈是十幾、廿年前可以想像？
所以,我怎麼會知道買了貴鬆鬆的長照險會不會在我需要的時候,又變得沒用了呢?
上次被我放棄的保單,現在看起來好像也沒有因為要停賣而出現買它的理由～
謝謝布大!!我懂了!!
一股不賣，奇蹟自來
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aiwa716
天使人
6樓
2019-01-27 23:55
"我是布魯斯"長照或相關保險真的要實際看個別保單才行，因為同一險種在不同保險公司一定不同、甚至同一家會出不完全一樣的幾張保單。
網文看越多、越覺得頭昏腦脹。甚至連 MY83那樣的保險平台裡，不同業務或保經代說的也不一樣 ... 比起來，基金真的單純多了！
https://wealth.businessweekly.com.tw/m/ ... L000082073
我身邊有保險業務員，也有保險經紀人，1個推長照險，1個推殘扶險，然後互相攻擊，都把對方說的很難理賠
真的很難懂
一股不賣，奇蹟自來
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aiwa716
天使人
7樓
2019-01-28 00:04
"elinor1004"布大說的太好了！
我分享一下我家在這塊的做法。我在2013年本來買了終身殘扶險，保費很貴，在繳了三年後感覺實在負擔太重，所以做了減額繳清或解約的認賠，但有先買定期(一年一約)的殘扶險。
定期的殘扶險雖沒有整筆大額的給付，但月付額並不少，重點是保費便宜太多了。以全殘月領2萬保額來說，當年我終身型的要14700元，定期的只要534元，差異在於後者沒有100萬的整筆給付。而若是六級殘時，前者雖有50萬的單筆給付，之後的月給付額只有一萬，但後者仍是兩萬。
我後來幫自己買了兩家定期的殘扶險，若不幸六級殘，可月領11萬，且有180個月的保證給付，應該可以覆蓋自己未來15年養育孩子的風險(有一個孩子還在國小)，我這兩張定期殘扶險含主約年繳16682，而且主約在繳滿6年(應業務員的請求)減額繳清後，附約以我今年45歲為例，保費是5222，保費雖會隨著年齡增加，但是可以在我資產尚未夠豐沛、孩子也還不夠大時，把風險轉嫁給保險公司，我想這樣錢才是花在刀口上。
有發生甚麼事嗎?一般業務員好像不會醬做耶
: :可以偷偷問一下elinor1004大大精挑細選的殘扶險是哪家嗎?(認真筆記中......)
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rx9876
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8樓
2019-01-28 00:46
"aiwa716""我是布魯斯"長照或相關保險真的要實際看個別保單才行，因為同一險種在不同保險公司一定不同、甚至同一家會出不完全一樣的幾張保單。
網文看越多、越覺得頭昏腦脹。甚至連 MY83那樣的保險平台裡，不同業務或保經代說的也不一樣 ... 比起來，基金真的單純多了！
https://wealth.businessweekly.com.tw/m/ ... L000082073
我身邊有保險業務員，也有保險經紀人，1個推長照險，1個推殘扶險，然後互相攻擊，都把對方說的很難理賠
也有可能他們兩個說的都是實話，兩個保單都很難理賠
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elinor1004
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9樓
2019-01-28 08:11
"aiwa716""elinor1004"布大說的太好了！
我分享一下我家在這塊的做法。我在2013年本來買了終身殘扶險，保費很貴，在繳了三年後感覺實在負擔太重，所以做了減額繳清或解約的認賠，但有先買定期(一年一約)的殘扶險。
定期的殘扶險雖沒有整筆大額的給付，但月付額並不少，重點是保費便宜太多了。以全殘月領2萬保額來說，當年我終身型的要14700元，定期的只要534元，差異在於後者沒有100萬的整筆給付。而若是六級殘時，前者雖有50萬的單筆給付，之後的月給付額只有一萬，但後者仍是兩萬。
我後來幫自己買了兩家定期的殘扶險，若不幸六級殘，可月領11萬，且有180個月的保證給付，應該可以覆蓋自己未來15年養育孩子的風險(有一個孩子還在國小)，我這兩張定期殘扶險含主約年繳16682，而且主約在繳滿6年(應業務員的請求)減額繳清後，附約以我今年45歲為例，保費是5222，保費雖會隨著年齡增加，但是可以在我資產尚未夠豐沛、孩子也還不夠大時，把風險轉嫁給保險公司，我想這樣錢才是花在刀口上。
有發生甚麼事嗎?一般業務員好像不會醬做耶
可以偷偷問一下elinor1004大大精挑細選的殘扶險是哪家嗎?(認真筆記中......)
我的業務員是保經人員，她說6年我想是保單繼續率的統計關係，我沒細問，想說做人留些後路，既然她開口了，我也希望她不被公司認為是她教客戶這樣做的，還有後續資訊取得和服務的需求，所以我就沒打破砂鍋問到底了。
我買到的定期殘扶，一家是台灣人壽的，俗稱YOA,是一年期(有保證續保)1-6級殘扶金健康保險附約，需加買個主約才能附加此附約。另外一家是友邦的DIYR,稱為「友備無患」的一年期附約，一樣保證續保，而且我以自己買主約，幫自己買了殘扶附約和定期重大附約，連先生也買了附約，因為配偶可以附加，不然較年長的男性主約太貴了，而我們需要的是附約的保障。
我上個月聽我保經人員說友邦這個定期殘扶已經停賣了，但台壽的YOA還沒停售，您可以再查一下。以上供您參考。
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elinor1004
註冊會員
10樓
2019-01-28 08:30
但中年男性的保費較高，所以我會建議您買華南產物的基本型意外險，這是我當年比較過的印象，若他沒抽煙，更可以買國泰的活力優(名稱不知道改過沒)定期壽險，而且可以買十年期的，保費比二十年期的低，且可有效撐過孩子成年前的風險。以上與您分享，但先聲明，我可沒要幫誰打廣告啊，只是想幫另一個同為母親的人打打家裡的算盤便是。
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hairchen
天使人
11樓
2019-01-28 11:48
"elinor1004"
我買到的定期殘扶，一家是台灣人壽的，俗稱YOA,是一年期(有保證續保)1-6級殘扶金健康保險附約，需加買個主約才能附加此附約。另外一家是友邦的DIYR,稱為「友備無患」的一年期附約，一樣保證續保，而且我以自己買主約，幫自己買了殘扶附約和定期重大附約，連先生也買了附約，因為配偶可以附加，不然較年長的男性主約太貴了，而我們需要的是附約的保障。
我上個月聽我保經人員說友邦這個定期殘扶已經停賣了，但台壽的YOA還沒停售，您可以再查一下。以上供您參考。
elinor1004大，昨天看到你的回文時，就想請教您是購買哪兩間，強友搶先一步詢問了！
定期殘扶險中，友邦的DIYR的費率結構是很划算的，女性買主約，夫妻的殘扶副約一起掛在下面，小小支出可以換得大大保障，可惜，已停售，殘念！新的友邦定期殘扶險，費率結構及保證給付的部分都沒有舊顯種那麼優了。
殘扶險以殘廢等級表來作為理賠標準，標準明確，我是把它當做「因病或意外導致夫妻工作收入減損」，作為整體家庭財務保障的一環。至於長看的需求，我是用基金的部分來處理，屆時才不會被保險公司刁導致兩頭空。
另外請教：
（一）台壽殘扶險副約，也可以如同友邦夫妻共用一個主約就好了嗎？還是需要各買一個主約，再加掛殘扶副約？
（二）殘扶險妳僅購買「按月給付」的副約，不購買因病或意外「一次給付」的副約，妳的考量點是什麼呢？可以分享嗎？
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elinor1004
註冊會員
12樓
2019-01-28 16:51
(二)那時沒特別想到再買一次給付的殘扶險，是想到意外致殘的機率較大，而這部分另外買的意外險應可cover到。也因為當時友邦還附加了定期重大疾病險，保費已不少，所以就沒再附加此險了。
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chanyu
天使人
13樓
2019-01-28 19:17
總經太難懂，但可不可能 "看著線圖走勢，心中有感，再理性決策"？你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存下的一塊錢才是；但存下來的那一塊錢要以何種形式存在？
我是布魯斯
名人堂
15樓
2019-01-29 19:56
http://swlee0630.blogspot.com/2016/03/492.html
http://safeins.tw/insured-direction02/
一開始會對這張簡單的圖有感，是因為似曾相識，原來這個風險管理的大課題幾乎是一個簡化後的FMEA，因為FMEA不止是二維、而是三維，再加入了可偵測性 (檢出難易度)，且不只以定性方式描述 (頻率高低、損失大小)、而是予以量化。可能因為FMEA萌芽的上個世紀40年代，剛好也是風險管理學慢慢開始採用科學方法的時期。
風險管理 => https://zh.wikipedia.org/wiki/%E9%A3%8E ... 1%E7%90%86
失效模式與影響分析 => https://zh.wikipedia.org/wiki/%E5%A4%B1 ... 6%E6%9E%90
但這裡所說的風險是一種絕對的損失，而不是像 ... 例如我們在談論匯率風險時，匯率跌了配息會減少，是一種損失，但匯率也可能上漲，就完全是獲利了。
不管是車體的小刮傷、或普通小感冒，在風險管理的觀念裡，這種發生頻率不算低、但損失程度小的風險，自己承受應該會是最好的選項，所以，最好是買有自負額的車體險 (有效降低保費)、且應該沒有連感冒看門診的掛號費都有理賠的醫療險 (相對地就像某些高風險行業如特技演員可能買不到意外險)。
好像是還蠻有趣的課題，改天來想想。
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chanyu
天使人
16樓
2019-01-29 23:01
"chanyu"之前花過時間看了ptt的保險版，發現保險真的眉角很多，後來網友推薦這個網站，真的是很不錯，有ptt的精髓，似乎就是ptt某些人一起建的網站，可以先從新手村看保險觀念、罐頭保單 https://finfo.tw/
補充，推薦一本書"平民保險王" https://www.books.com.tw/products/0010452459，裡面的觀念很棒，教你聰明買保險，買cp值高的保險~
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