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借錢投入配息基金,每月領息扣掉還款剩下的錢,該再投入?還是先還本金?(先還本金可縮短還款時間的試算)

27525
@piyl

piyl

註冊會員

#1樓主

由於看到各位大大所分享的資料後,自己也想要多點投資,期待能早點退休

上個月將房貸增貸,增貸利率約是 2% 左右,共貸到 184 萬,貸款年數 15 年

每個月房貸保守先抓 12000 (目前為 11325)

先保留 14 萬做為一年的備用金,剩下 170 萬投入配息基金 (如附檔)

以現有年配息粗估每月有 22000 左右的配息

我想請問各位大大,扣掉房貸的 12000 後,剩下的 10000 是建議再投入增加配息,還是先還房貸比較好


------------------------------------------------------------------------------------------------------

20190503
更新目前狀況,順便詢問大大意見

另外由於上個月去辦轉貸以降低利率,就順便再多借一點 XD

原本利率大概 1.9%,金額大約 600萬,後來找到利率 1.6%,又多增貸了200萬,所以總貸款金額變成800萬

800萬 1.6% 分 30年,每期還款金額 27995,就算 28000

原本175萬基金最近一次的配息是 17326 + 4307 = 21633,所以只要再多個七八千就可以打平

前幾天我已經又多買了 NNL 跟 NB 各 50萬,所以目前手邊還有 100 萬子彈

想請問各位大大剩下的是先放著預備,還是先丟進去?

我個人是想至少再丟 50 ~ 80 ,剩下 20 左右當預備,每月多的配息也能存起來待低檔進場

但不知道大大是否有推薦近期買哪一檔比較好? 還是就看買點訊號投就可以了?


先感謝各位大大
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@mrchildren

mrchildren

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#2樓

成就徽章:2022年度主題王成就徽章:2022年度流量王成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王
"piyl"上個月將房貸增貸,增貸利率約是 2% 左右,共貸到 184 萬,貸款年數 15 年

每個月房貸保守先抓 12000 (目前為 11325)

講一個觀念:如果資金來源全部都是房貸,本利攤還,那投資組合要多少年化配息率才能「單月損益兩平」?

以你的條件,每月本利攤還12000,這個成本,要用年化7.83%配息率的投資組合,才能「單月損益兩平」。
(借款1,840,000元*配息率7.83%/12個月=每月成本12,006元)

請參考之前寫過的文章:
【1年領100萬「0本金退休」實驗】借房貸買配息基金,年化配息率要幾%才能「單月損益兩平」?答案是...
viewtopic.php?t=5343

所以你的投資組合一年賺到超過7.83%,這個計劃就可以繼續下去。

如果只要7.83%,其實比較穩定的全美金的配息組合,就做得到。

但你已經用南非幣避險的基金做配息組合,這是高波動的標的,建議你要保留一些錢,看訊號分批再投入,繼續養大自己的配息金雞母(強大講的分批買逢低買有錢買,非常非常非常重要!)

迎財神三禮:勇氣、耐心、現金

投資三金律:逢低買、分批買、有錢買

@我是強大

我是強大

管理員

#3樓

成就徽章:強基金創辦人
贊成M大的角度,換成是我,我也會用每月多出來的配息累積更多便宜的單位數,養大配息金雞母。

但換個角度想,我猜大大會提這個問題,應該是對借款投資有些不安全感。我一直強調,投資要睡得著最重要,既然大大有這個疑慮,我們就來看怎樣化解。

其實大大的想法很有意思,而且也有實行的可能,因為把多出來的配息提前攤還本金可以縮短還清時間,而且可以節省利息

就「縮短還清時間」來說,以下是我用大大的借款條件(184萬/2%/15年)所得出的每月攤還本金,再加上大大提到每月可多還1萬,所得出的「累積還款金額」試算。

可以發現,本來要180期(15年)才能還完的本金184萬,第95期就還完了(下圖橘底色標示處),在第7年又11個月的時候,就完成了大大的計劃

Investment success doesn't come from "buying good things",

but rather from "buying things well" 

(投資成功不是因為買到好東西,而是因為「買得好」。) 

~by Howard Marks, The Most Important Thing: Uncommon Sense for the Thoughtful Investor

@jett

jett

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#4樓

"mrchildren"用南非幣避險的基金做配息組合,這是高波動的標的,建議你要保留一些錢,看訊號分批再投入,繼續養大自己的配息金雞母(強大講的分批買逢低買有錢買,非常非常非常重要!)[/quote]
[quote="fundhot"]把多出來的配息提前攤還本金可以縮短還清時間,而且可以節省利息

M大跟強大的兩個策略可以搭配使用,考量的關鍵因素有兩個:台灣央行升息、基金相對便宜.

如果未來央行升息,你的利息成本貴了,就用強大的策略來加速還款.

如果基金相對便宜,就像現在,台灣也還沒升息,利息算便宜,養大金雞母的效率會比提早還款好.
「修正是被圍困的城堡,城外的人想衝進去,城裡的人想逃出來」
@熱狗熱GO

熱狗熱GO

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#5樓

"jett"
"mrchildren"用南非幣避險的基金做配息組合,這是高波動的標的,建議你要保留一些錢,看訊號分批再投入,繼續養大自己的配息金雞母(強大講的分批買逢低買有錢買,非常非常非常重要!)[/quote]
[quote="fundhot"]把多出來的配息提前攤還本金可以縮短還清時間,而且可以節省利息

M大跟強大的兩個策略可以搭配使用,考量的關鍵因素有兩個:台灣央行升息、基金相對便宜.

如果未來央行升息,你的利息成本貴了,就用強大的策略來加速還款.

如果基金相對便宜,就像現在,台灣也還沒升息,利息算便宜,養大金雞母的效率會比提早還款好.


這也是我現在
在使用的方法
因為個人的貸款
是完全不綁約
本金想還多少就還多少
也是照著燈號跟找買點累積單位數
另外一小部分不定期照著燈號買穩基金
等報酬率到一定程度可以整筆攤還
另外如果升息的話.就該贖回的就贖回繳貸款
@piyl

piyl

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#6樓

"熱狗熱GO"
"jett"
"mrchildren"用南非幣避險的基金做配息組合,這是高波動的標的,建議你要保留一些錢,看訊號分批再投入,繼續養大自己的配息金雞母(強大講的分批買逢低買有錢買,非常非常非常重要!)[/quote]
[quote="fundhot"]把多出來的配息提前攤還本金可以縮短還清時間,而且可以節省利息

M大跟強大的兩個策略可以搭配使用,考量的關鍵因素有兩個:台灣央行升息、基金相對便宜.

如果未來央行升息,你的利息成本貴了,就用強大的策略來加速還款.

如果基金相對便宜,就像現在,台灣也還沒升息,利息算便宜,養大金雞母的效率會比提早還款好.


這也是我現在
在使用的方法
因為個人的貸款
是完全不綁約
本金想還多少就還多少
也是照著燈號跟找買點累積單位數
另外一小部分不定期照著燈號買穩基金
等報酬率到一定程度可以整筆攤還
另外如果升息的話.就該贖回的就贖回繳貸款



感謝各位強大的回覆
因為是第一次借錢投資 所以想先了解一下可能的問題與風險
投資前我已經有做過評估 即使最慘的情況下投資全賠
每個月多一萬多的房貸我也能承擔 所以才試著第一次借錢貸款

後續我會依照強大們建議 房貸利率沒有調漲前先再投入
若是要降低風險 後續我考慮投入美金配息基金
若是房貸調漲或是南非幣貶值太多 再考慮變成先換本金

再次感謝強大們的建議
@hhh3182000

hhh3182000

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#7樓

要穩定一點就先還款,想賭大一點就繼續投資
@z566788

z566788

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#8樓

另外在配置上建議可以加入美金或是台幣,您表列全部是台幣委託南非幣,未來波動仍然可能很大,得多加留意
@熱狗熱GO

熱狗熱GO

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#9樓

個人是整體梭哈南非幣
上個月匯率慘慘慘
基本上大概就是這麼慘了
我NN配息當天的匯率1.99!!!!!慘
除非在破祖馬防線
不然實際收到的配息
年化配息率大概13.5
所以你在用表格算的話抓13%上下就是實際拿到的配息
給你參考一下
互相加油
@piyl

piyl

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#10樓

更新目前狀況,順便詢問大大意見

另外由於上個月去辦轉貸以降低利率,就順便再多借一點 XD

原本利率大概 1.9%,金額大約 600萬,後來找到利率 1.6%,又多增貸了200萬,所以總貸款金額變成800萬

800萬 1.6% 分 30年,每期還款金額 27995,就算 28000

原本175萬基金最近一次的配息是 17326 + 4307 = 21633,所以只要再多個七八千就可以打平

前幾天我已經又多買了 NNL 跟 NB 各 50萬,所以目前手邊還有 100 萬子彈

想請問各位大大剩下的是先放著預備,還是先丟進去?

我個人是想至少再丟 50 ~ 80 ,剩下 20 左右當預備,每月多的配息也能存起來待低檔進場

但不知道大大是否有推薦近期買哪一檔比較好? 還是就看買點訊號投就可以了?
@jett

jett

名人堂成員

#11樓

"piyl"想請問各位大大剩下的是先放著預備,還是先丟進去?

我個人是想至少再丟 50 ~ 80 ,剩下 20 左右當預備,每月多的配息也能存起來待低檔進場

但不知道大大是否有推薦近期買哪一檔比較好? 還是就看買點訊號投就可以了?

資金控管就看你自己的,確定之後有錢買就好

就按照強大說的,美國保持五成到六成,新興本地最近便宜,歐洲的配息基金可留意
「修正是被圍困的城堡,城外的人想衝進去,城裡的人想逃出來」
@mb23

mb23

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#12樓

小弟分享一下這幾個月30萬貸款投資的小小心得,以及目前正在做的房貸投資計劃:

在試算後我認為全南非幣組合,的確可以開心的想再投入或是還本金這個問題,但這陣子規劃越趨保守,也算是慢慢探索自己的長期投資人格

由於房貸投資時間相當長,如果沒有抓到一個股匯上揚的大週期的話(如M大的2016/11到川普連任結束2023),可能要設想會遇到一次全球性的熊市,因此雖然還沒有開始投入,但最新的想法是不貪心,貸款資金每個月剛好配息比繳款多一些即可,如此一來可以選擇一些美金的部位,以及聯博美國收益投資級債的保守部位(預計佔3-4成),這樣在上升週期中如果遇到南非幣下跌或是風險資產下跌時,除了配息或備用現金再投入,還可以做基金轉換到南非幣,或是風險資產,多一個籌碼

而目前觀察以初期投入資金配息多餘每月還款的差額,在匯率與配息持續性的降低下,可能會持續性的縮水,因此規劃後續要有資金或籌碼投入,才能夠維持著配息率或是目標繳款金額,因此除了留一點現金之外,美金部位轉換與投資級債部位轉換是我的另一個應對籌碼

另外目前自有資金有一小筆南非幣債券,也從每月的薪水收入中投入一兩萬繼續養大本金,時間一久自有部位長大後配息開始增加,我是目前是規劃以多的配息現金流還貸款本金為主,不過今天看到大大的觀點後,其實也思考如果在未來遇到好的進場點,多的配息其實也可以拿來增加債券本金,那幾個月繳款剛好就好,也算是一個籌碼

總結因為想控制風險,也自認為進場時機點沒有幾位板上大大這麼厲害,長期投資的性格也稍微保守一點,因此主軸還是配息還貸款本金,所以多思考了幾個未來控制風險用的籌碼,希望這幾個籌碼可以在未來市況的不同進場點時,可以搭配使用:
1. 貸款下來的備用現金,放台幣或美金定存
2. 一些美金部位
3. 一些投資級債部位
4. 每月自有資金定期定額或不定額投入
5. 多餘配息再投入不還貸款本金

以上給樓主參考,希望有幫助,也請諸位大大指教,謝謝~
@mrchildren

mrchildren

名人堂成員

#13樓

成就徽章:2022年度主題王成就徽章:2022年度流量王成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王
"mb23"......這陣子規劃越趨保守,也算是慢慢探索自己的長期投資人格.....

總結因為想控制風險,也自認為進場時機點沒有幾位板上大大這麼厲害,長期投資的性格也稍微保守一點,因此主軸還是配息還貸款本金,所以多思考了幾個未來控制風險用的籌碼,希望這幾個籌碼可以在未來市況的不同進場點時,可以搭配使用:
1. 貸款下來的備用現金,放台幣或美金定存
2. 一些美金部位
3. 一些投資級債部位
4. 每月自有資金定期定額或不定額投入
5. 多餘配息再投入不還貸款本金......


很不錯耶,找到屬於自己的穩健投資風格。

迎財神三禮:勇氣、耐心、現金

投資三金律:逢低買、分批買、有錢買

@mb23

mb23

註冊會員

#14樓

"mrchildren"
"mb23"......這陣子規劃越趨保守,也算是慢慢探索自己的長期投資人格.....

總結因為想控制風險,也自認為進場時機點沒有幾位板上大大這麼厲害,長期投資的性格也稍微保守一點,因此主軸還是配息還貸款本金,所以多思考了幾個未來控制風險用的籌碼,希望這幾個籌碼可以在未來市況的不同進場點時,可以搭配使用:
1. 貸款下來的備用現金,放台幣或美金定存
2. 一些美金部位
3. 一些投資級債部位
4. 每月自有資金定期定額或不定額投入
5. 多餘配息再投入不還貸款本金......


很不錯耶,找到屬於自己的穩健投資風格。



謝謝M大的稱讚,小弟以前從來沒有想過要做一個長期投資的概念,一直都是短期投資衝衝衝找最高投報率,幾年下來其實績效並不好,趁這次貸款投資做一個長期投資的思考,是以前從來沒有過的學習,強迫去思考要為自己的未來更負責任一些,不能再這樣衝衝衝了,也意外地發現其實內心有些保守的性格存在

這陣子計畫做到一個段落後,有種踏實的感覺,看到未來幾年的人生向前展開,一個月一個月的向前走,也為繁忙的工作找到一個新的目標,本來去年加入強基金抱著“看明牌”的概念,但其實收穫最大是透過版上各位大大投資經驗去學習心法與概念,以及自己的心態探索與調整,我真的覺得超棒的~
@aannie

aannie

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#15樓

另外由於上個月去辦轉貸以降低利率,就順便再多借一點 XD

原本利率大概 1.9%,金額大約 600萬,後來找到利率 1.6%,又多增貸了200萬,所以總貸款金額變成800萬

800萬 1.6% 分 30年,每期還款金額 27995,就算 28000
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請問哪一家銀行 房屋增貸 可以30年? 因為通常都只有20年 (好奇)
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#16樓

"aannie"另外由於上個月去辦轉貸以降低利率,就順便再多借一點 XD
原本利率大概 1.9%,金額大約 600萬,後來找到利率 1.6%,又多增貸了200萬,所以總貸款金額變成800萬
800萬 1.6% 分 30年,每期還款金額 27995,就算 28000
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請問哪一家銀行 房屋增貸 可以30年? 因為通常都只有20年 (好奇)
大部分銀行都提供20、30年房貸方案,有3家還提供40年的選項,但超長年期房貸還會卡 "還款期限+貸款人年紀/房屋建成年數" 不得太長 (忘了是70、還是多少),也就是說:房子不能太舊、貸款人不能太老。
https://house.udn.com/house/story/11138/3790871
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@aannie

aannie

註冊會員

#17樓

大部分銀行都提供20、30年房貸方案,有3家還提供40年的選項,但超長年期房貸還會卡 "還款期限+貸款人年紀/房屋建成年數" 不得太長 (忘了是70、還是多少),也就是說:房子不能太舊、貸款人不能太老。
https://house.udn.com/house/story/11138/3790871


感謝布大的資訊~來去詢問看看
@pprixtsai

pprixtsai

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#18樓

"fundhot"贊成M大的角度,換成是我,我也會用每月多出來的配息累積更多便宜的單位數,養大配息金雞母。

但換個角度想,我猜大大會提這個問題,應該是對借款投資有些不安全感。我一直強調,投資要睡得著最重要,既然大大有這個疑慮,我們就來看怎樣化解。

其實大大的想法很有意思,而且也有實行的可能,因為把多出來的配息提前攤還本金可以縮短還清時間,而且可以節省利息

就「縮短還清時間」來說,以下是我用大大的借款條件(184萬/2%/15年)所得出的每月攤還本金,再加上大大提到每月可多還1萬,所得出的「累積還款金額」試算。

可以發現,本來要180期(15年)才能還完的本金184萬,第95期就還完了(下圖橘底色標示處),在第7年又11個月的時候,就完成了大大的計劃


強大的試算解了小弟心中疑惑,小弟原本也是有相同的問題,每月多的錢到底要加速清償貸款俾利快點下次再借新貸或是投入基金養大配息。
強大可否分享這個試算表檔案給小弟?感激不盡
@我是強大

我是強大

管理員

#19樓

成就徽章:強基金創辦人
"pprixtsai"強大的試算解了小弟心中疑惑,小弟原本也是有相同的問題,每月多的錢到底要加速清償貸款俾利快點下次再借新貸或是投入基金養大配息。
強大可否分享這個試算表檔案給小弟?感激不盡

請慢用。

Investment success doesn't come from "buying good things",

but rather from "buying things well" 

(投資成功不是因為買到好東西,而是因為「買得好」。) 

~by Howard Marks, The Most Important Thing: Uncommon Sense for the Thoughtful Investor

@pprixtsai

pprixtsai

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#20樓

"fundhot"
"pprixtsai"強大的試算解了小弟心中疑惑,小弟原本也是有相同的問題,每月多的錢到底要加速清償貸款俾利快點下次再借新貸或是投入基金養大配息。
強大可否分享這個試算表檔案給小弟?感激不盡

請慢用。

感謝強大慷慨分享,小弟收了
@Gecho178100

Gecho178100

註冊會員

#21樓

謝謝強大分享
加入天使人真的很棒

會強迫自己常上來看文章
大感謝
@gamester

gamester

註冊會員

#22樓

如果是俺
95%的定存都拿去買南非幣計價基金
因為還沒走人的關係
每個月多出來的幾萬元配息會繼續買手上報酬最差的基金
一直到俺走人(常常想走人但是因為被動收入還沒超過主動收入所以只能待著)為止
才會把配息拿來養家
如果走人前遇到夠肥的黑天鵝還會搞個房貸看燈號或找買點砸下去
俺是死過幾次沒死成的傢伙
根本不會在乎所謂的殘值
只在乎配息可不可以養活一家人
@bingopipe

bingopipe

天使人

#23樓

"gamester"如果是俺
95%的定存都拿去買南非幣計價基金
因為還沒走人的關係
每個月多出來的幾萬元配息會繼續買手上報酬最差的基金
一直到俺走人(常常想走人但是因為被動收入還沒超過主動收入所以只能待著)為止
才會把配息拿來養家
如果走人前遇到夠肥的黑天鵝還會搞個房貸看燈號或找買點砸下去
俺是死過幾次沒死成的傢伙
根本不會在乎所謂的殘值
只在乎配息可不可以養活一家人


這樣風險真的很大 還是要做資產配置 基金不一定會清算
但匯率腰斬連帶配息也會腰斬..
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