貸款買配息基金的可能成功心法與操作方式
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貸款買配息基金的可能成功心法與操作方式
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mb23
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樓主
2019-05-26 15:16
三個心法：
1.貸款＝不是自己的錢：由於不是自己的錢，即便本金一路降低，其實比較也無感無所謂，只要繳得出每月該繳的錢即可
2.配息與繳款金額的緩衝：幾位大大在每月配息與實際繳款金額之間，都會抓的一個落差，比較不會有心理壓力（以下列出幾種不同方法）
3.設定目標：這幾年南非幣不續跌的週期，可能也只有這幾年，因此以總經為依據，抓一個出場的時間
三種操作：
1. 配息多繳貸款本金，倒數計時型：
此為典型M大做法，每個月繳款約為實際房貸所需繳款的1倍，預期在7年可以繳清房貸，到時剩下的債基部位為個人退休金，由於都不是自己的錢，以心法一來看，即便本金降低也比較無感，而以心法二來看，是M大規劃月繳7-8萬，其實貸款真正月繳只要一半左右，即便後續子彈買完配息還是降(例如7萬變6萬)，頂多只是延長當初所設定的時間而已，不影響真實世界中每月繳款的心理壓力
2. 配息投入債基本金，養雞型：
此為另一位大大以貸款150萬操作，配息只繳貸款利息，多餘配息再投入債基本金，期望未來寬限期後，原150萬的配息可以繳本利攤還，再投入的債基本金所產生配息，到時可自行運用或繼續投入，也設定絕對金額(1000萬）後，贖回部份債基本金還貸款，同樣的以心法一來看，不是自己的錢無感，寬限期內基金配息來繳貸款息綽綽有餘，寬限期後由於債基本金的增加，到時配息來繳本利攤還也應該可以輕鬆達成，還有多餘配息可運用
3. 配息剛剛好繳貸款，以小搏大型：
此為小弟正在規劃，以及幾位版上大大的做法，以貸款投入債基本金的配息，去還約2-3倍金額的貸款本利攤還月繳，例如投入160萬斐幣月配可以支應500萬30年的每月本利攤還，而原先自己要繳貸款或繳房租的錢，作為後續定期定額或看燈號投入維持配息金額
以心法一來看，雖然債基本金不是自己的錢，但由於一開始每月配息設定可以剛好繳貸款本利攤還，後續不夠之後要投入自己的錢，可能會對於債基本金配息下降會感到討厭，心裡也許還是希望可以靠市況維持住配息率，因此在這一點我想用定期定額來克服，而不以看燈號投入，因為心態上想要預設為債基本金配息一路會下降，以機制來跳過人性，並且也可以依照市況調整每月投入基金種類，但持續性的投入還是自己的錢，時間久了自己的錢債基本金一多，不知道會不會又開始介意本金或配息降低
以心法二來說，持續性的自有資金投入至少在試算表上看來，自己投入的債基本金到一個程度，每月穩穩可以繳房貸月繳應該還會多，心理上可能還OK，多出來可以考慮繳貸款本金或是再投入債基本金
不過對於心法三我目前無解，在我的試算表裡多的配息繳貸款本金最快也要15年才能還完貸款，如果市況不好，由於債基本金離貸款剩餘金額還有一段距離，賣出全部債基本金後也只能還一小部分貸款，到時就只能再回到死老百姓用薪水繳貸款的模式，或是把債基轉投入投資級債，但配息不足貸款月繳的差額，就只能自己摸摸鼻子繳了
以上是小弟這陣子的觀察，想跟各位大大多學習在執行時的心路歷程，以期到時自己執行的時候，可以有最好的心態，謝謝
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萵苣人
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3樓
2019-05-26 22:42
為貸款投資做出了一個很好的歸納
但1、2都有相對明確的目標
(第3點我稍微看不出來)
原則上就是按表操課,隨著時間過去,
目標就又逼進一步
時間有價! 時間有價!
我目前就是想同時弄1跟2
然後通通拿去做雞精
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kcgfund
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4樓
2019-05-27 00:36
1.假設舊房屋銀行貸款1000萬元,利率1.7%,貸款20年每個月還本息約49180元
2.買500萬元5檔基金3(南):2(美).預估每個月利息50800元左右,剛好抵房貸
3.剩下的500萬元.每天定期定額扣1萬元買月配息股票基金.(分成10檔*50萬元左右).
扣500天(例如 法巴水資源 天達環球股票 貝萊德智慧入息 聯博美國 瀚亞中國...)
4.單一股票基金 本息獲利 超過 標準差*2倍 考慮賣出一次(反覆操作)(若沒達標放著領息)
5.因為買月配息股票基金也有利息+債基利息 應該是永遠 > 49180元
這樣是否可行
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mb23
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5樓
2019-05-27 21:05
"hhh3182000"小額信貸利率很高嗎
其實是個人資金需求，貸了170，拿其中25來操作，當時國泰利率是4.58%，後來轉台新降到2.58%，供您參考～
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mb23
註冊會員
6樓
2019-05-27 21:08
"萵苣人"我覺得版大這3點
為貸款投資做出了一個很好的歸納
但1、2都有相對明確的目標
(第3點我稍微看不出來)
原則上就是按表操課,隨著時間過去,
目標就又逼進一步
時間有價! 時間有價!
我目前就是想同時弄1跟2
然後通通拿去做雞精
萵苣人大大，您是指同時操作一與二，還本金的同時多餘配息再投入嗎？可否請教您還本金的還款期限設定為幾年？大約會有多少額外配息再投入呢？
感謝解惑～
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mb23
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7樓
2019-05-27 21:18
"kcgfund"我目前正在規劃版大提到的第三種方式(堅持貸款20年)
1.假設舊房屋銀行貸款1000萬元,利率1.7%,貸款20年每個月還本息約49180元
2.買500萬元5檔基金3(南):2(美).預估每個月利息50800元左右,剛好抵房貸
3.剩下的500萬元.每天定期定額扣1萬元買月配息股票基金.(分成10檔*50萬元左右).
扣500天(例如 法巴水資源 天達環球股票 貝萊德智慧入息 聯博美國 瀚亞中國...)
4.單一股票基金 本息獲利 超過 標準差*2倍 考慮賣出一次(反覆操作)(若沒達標放著領息)
5.因為買月配息股票基金也有利息+債基利息 應該是永遠 > 49180元
這樣是否可行
KCG大大您的問題也是我的問題啊～～～ 是否可行一問，我相信其內含了複雜的內部變因（投資心態）以及外部變因（市況行情）
雖然您說您是第三種以小搏大型，小弟覺得您比較像是M大的變形版，由於您的本金是從現有房子增貸出來，風險就比第三種以小搏大型低，就是您不需要用比較小的債基本金去還更大金額的貸款，也可以有時間慢慢買股基等配股利與不同週期股基上漲收割，小弟覺得您的想法也蠻不錯的，類似先前竹東大的債股債法則，目前小弟也就只能透過安聯收益來參與股基的部分了
另外，想請教大大是否有考慮股債之間比例的調配呢？
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kcgfund
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8樓
2019-05-28 01:27
瀚亞投資-美國高收益債券基金Adm(美元月配) 7.37%(年化配息率)
聯博-全球高收益債券基金AA(穩定月配)級別美元 8.75%(年化配息率)
路博邁投資基金-NB高收益債券基金T月配息類股(南非幣) 13.04%(年化配息率)
NN(L)新興市場債券基金X股對沖級別南非幣(月配息) 17.14%(年化配息率)
安聯收益成長基金-AM穩定月收類股(南非幣避險) 15.45%(年化配息率)
=============================================
剩餘500萬元.分配10檔 月配息股票型基金接力買.剩餘先定存
每天定期定額扣 1萬元.
標準差*2 > 單一股基(本息報酬率)獲利賣出 > 標準差+定存利率(1%)*N年
如未達標當存股配息
若每次賣出金額 > 50萬元，多的部分再平均分配投入原來500萬元債基長期持有
基本上每個月利息絕對 > 49180元
20年後安全下莊
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萵苣人
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9樓
2019-05-28 21:58
"mb23"
萵苣人大大，您是指同時操作一與二，還本金的同時多餘配息再投入嗎？可否請教您還本金的還款期限設定為幾年？大約會有多少額外配息再投入呢？
感謝解惑～
是的。我目前想進行原屋增貸與信貸
增貸就是使用寬限期, 年限希望可以拉到30年以上 , 這樣八成的息收可以再投
我房貸在中信,中信說是年薪120可以寬限一年 160可寬限兩年 但只有20年可選 利率2%左右
因此近期考慮改找他行轉增貸。
信貸考慮設定6-7年,屬於您說的倒數計時型, 粗估息收將與還款持平, 無法再投,遇波動也許要貼
沒有意外的話我應該是信貸能借得比增貸多...
我人生第一棟房子才200萬, 狹小巷弄內 ,多年過去我想也沒啥麼增值..
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konsyl
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10樓
2019-05-29 18:43
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mb23
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11樓
2019-05-30 11:00
"kcgfund"1000萬貸款每個月本息49180元，用一半500萬元用債基+平 每個月配息約51000元
瀚亞投資-美國高收益債券基金Adm(美元月配) 7.37%(年化配息率)
聯博-全球高收益債券基金AA(穩定月配)級別美元 8.75%(年化配息率)
路博邁投資基金-NB高收益債券基金T月配息類股(南非幣) 13.04%(年化配息率)
NN(L)新興市場債券基金X股對沖級別南非幣(月配息) 17.14%(年化配息率)
安聯收益成長基金-AM穩定月收類股(南非幣避險) 15.45%(年化配息率)
=============================================
剩餘500萬元.分配10檔 月配息股票型基金接力買.剩餘先定存
每天定期定額扣 1萬元.
標準差*2 > 單一股基(本息報酬率)獲利賣出 > 標準差+定存利率(1%)*N年
如未達標當存股配息
若每次賣出金額 > 50萬元，多的部分再平均分配投入原來500萬元債基長期持有
基本上每個月利息絕對 > 49180元
20年後安全下莊
感謝K大解惑～^^
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mb23
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12樓
2019-05-30 11:03
"萵苣人""mb23"
萵苣人大大，您是指同時操作一與二，還本金的同時多餘配息再投入嗎？可否請教您還本金的還款期限設定為幾年？大約會有多少額外配息再投入呢？
感謝解惑～
是的。我目前想進行原屋增貸與信貸
增貸就是使用寬限期, 年限希望可以拉到30年以上 , 這樣八成的息收可以再投
我房貸在中信,中信說是年薪120可以寬限一年 160可寬限兩年 但只有20年可選 利率2%左右
因此近期考慮改找他行轉增貸。
信貸考慮設定6-7年,屬於您說的倒數計時型, 粗估息收將與還款持平, 無法再投,遇波動也許要貼
沒有意外的話我應該是信貸能借得比增貸多...
我人生第一棟房子才200萬, 狹小巷弄內 ,多年過去我想也沒啥麼增值..
萵苣人大大這樣感覺不錯耶，雖然信貸倒數計時型遇波動會貼，不過另外如果有房貸只繳息的部位可以加持，市況好可以再投債基本金，市況不好拿來補信貸月繳，有種進可攻退可守的概念
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konsyl
註冊會員
13樓
2019-06-16 15:43
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leeman
註冊會員
14樓
2019-06-16 19:49
"konsyl"本月又在台新借信貸250萬，2.5%，7年，手續費5000，總費用年百分率2.56%。樓上大大可以參考。
請問新借指的是原本己有信貸, 再另外貸一筆出來? 個人額度不是固定?
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Phillip0928
註冊會員
15樓
2019-06-16 19:55
"leeman""konsyl"本月又在台新借信貸250萬，2.5%，7年，手續費5000，總費用年百分率2.56%。樓上大大可以參考。
請問新借指的是原本己有信貸, 再另外貸一筆出來? 個人額度不是固定?
星展銀行 我三月貸的 200萬, 2.36%, 開辦費1000, 七年
給大家參考
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ekone123
天使人
16樓
2019-06-16 23:03
"Phillip0928""leeman""konsyl"本月又在台新借信貸250萬，2.5%，7年，手續費5000，總費用年百分率2.56%。樓上大大可以參考。
請問新借指的是原本己有信貸, 再另外貸一筆出來? 個人額度不是固定?
星展銀行 我三月貸的 200萬, 2.36%, 開辦費1000, 七年
給大家參考
星展利率可以砍這麼低!!! P大的條件應該很好~
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rx9876
註冊會員
17樓
2019-06-17 09:21
"ekone123""Phillip0928"
星展銀行 我三月貸的 200萬, 2.36%, 開辦費1000, 七年
給大家參考
星展利率可以砍這麼低!!! P大的條件應該很好~
應該是超好的
上次跟星展談說台新中國信託給我2.42
星展業務說不可能這麼低，就掛電話了... =_=
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Phillip0928
註冊會員
18樓
2019-06-17 10:18
"rx9876""ekone123""Phillip0928"
星展銀行 我三月貸的 200萬, 2.36%, 開辦費1000, 七年
給大家參考
星展利率可以砍這麼低!!! P大的條件應該很好~
應該是超好的
上次跟星展談說台新中國信託給我2.42
星展業務說不可能這麼低，就掛電話了... =_=
其實我也不知道為什麼 我不是三師 也不是很有名的公司
我有問過 台新 他只願意給我2.88% 開辦費 1000 七年
我自己本身有星展銀行信用卡 他們電話信貸剛好打給我
我有說 沒有2.5%一下 我不會辦信貸 送審完後 就 2.36%
兩天就下來了 運氣好吧！
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Phillip0928
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20樓
2019-06-17 14:27
"hhh3182000"信貸只要有信用卡就能貸款了嗎
不行 但我想 長年的良好信用紀錄 或多或少會加分吧！
我平常刷卡主力是 國泰世華 基本全部都刷它 有存款 國泰 給我 2.8%左右 開辦費 5000
台新信用卡 我也持有好幾年了 但沒什麼再刷 沒存款 台新 給我 2.88%左右 開辦費 1000
我是持有澳盛信用卡好多年 累積飛行里程數
去年澳盛信用卡被星展併購了 就變成星展了 沒存款 星展 我跑完分的結果 就給我 2.36% 開辦費 1000
就多比較幾家! 我也找不到邏輯性!!
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Coppkk
註冊會員
21樓
2019-06-17 15:13
說一下我上個月狀況
我原有信貸去年中新貸100萬（每月固定利息還1500+本金，綁一年還72期，算一算第一年利率1.8%），符合我的每年借新還舊策略，不過這筆到第二年在清償的話年利率才會到2字頭，本來今年沒想要貸了等明年再處理，但銀行缺業績季到了！上個月接了一堆銀行業務貸款，故我把我上述的條件開給各個業務後，只要有比我這個還優惠的我就轉貸！果不其然有一個缺業績的小姐在跟我談過好幾次後，本來開辦費8000，最後成交1900！轉貸140萬2%/年（本息攤還型），她用減薪來換此單真辛苦她了（她可能要評比，不然就再見了）。
由此可知，你不急！對方急！好談。你急！對方不急，免談。
另外再說，貨比三家絕對沒錯（自己送上門更有空間談）
信用卡有在消費，每年都有業務會自動送上來，此時就是談利率的好時機了！
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absolute0
註冊會員
22樓
2019-06-17 15:21
"Coppkk"本來開辦費8000，最後成交1900！轉貸140萬2%/年（本息攤還型）
請問這位缺業績的小姐在哪家銀行?
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Coppkk
註冊會員
23樓
2019-06-17 15:55
"absolute0""Coppkk"本來開辦費8000，最後成交1900！轉貸140萬2%/年（本息攤還型）
請問這位缺業績的小姐在哪家銀行?
國x總行，上一個遠x總行！以前接這種電話都沒啥興趣談，從三年前訂了貸款策略後，現在都會（傾聽）一下，並自身評估財務情況後，在決定要不要貸！（還有本息攤還型不適合太早提前清償，前期利息很重算起來利率很高，除非你資本利得很大），遠x那個每月固定繳息是談到後來業務才放這個消息給我知道，我才在去年轉貸！
以上供參考
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linaska1
註冊會員
24樓
2020-10-19 17:11
所以借貸投資真的要好好的規劃跟思考……！
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