【用保單結構來操作債券】投入金額100萬，壽險保額設定150萬，年領8％ (105年8月開始的實證)

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【用保單結構來操作債券】投入金額100萬，壽險保額設定150萬，年領8％ (105年8月開始的實證)

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foriz

註冊會員

樓主

2017-06-26 15:13

foriz

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樓主

2017-06-26 15:13

這件事情我3年前也有想過，去年實際開始進行第一步
我來分享一下

首先關於保單借款
有些保單可以只繳息，有些不行要本利攤還
有些保單就算繳了息，生存金/滿期金也拿不到
更有些15~20年的怪保單，借了款還有一堆滿期金可以拿
保單內的一些細節得先搞清楚
不過大大已經有做好功課了~

另外借款之後，保障就不用想了~
風險發生，理賠金會直接扣除借款金額
還本保障型的商品，例如重大疾病或癌症險，絕對不要這樣做

大大的狀況是
每年領6萬生存金
借款後每年要負擔5萬4的利息
不管有沒有借，理賠等於是賠自己的錢
整個借款，年化現金流只有多6000，勉強只能當個零用金

我個人是覺得不需要想得如此複雜
不借，每年領6萬
借了，保單等於沒了
所以如果解約後收益有超過6萬
而且明瞭投資風險要自負
是我就衝了

而我的保單狀況是
保單沒有每年生存金，保單價值每年增值(不用翻保單也知道少的可憐)
保額有等於沒有，就算我死了也等於是賠繳去的錢+微薄利息

所以我直接解約拿回解約金，大約100萬左右
但後續方法可能跟大家不同
我是用保單結構來操作債券

我的想法是
投資與人生都在追求生活富足，開心的過每一天
投資風險跟人生風險一樣都很難掌握

投資風險發生時，雖然資產虧損，但我可以持續再努力累積
人生風險發生時，我希望我死亡這件事也能為家庭有些貢獻

所以我的作法是 (105年8月)
投入金額100萬，壽險保額設定150萬
保單前置費用36130 (約3.613%)
目前保單每月需要的費用大約是90塊

這兩筆費用有點多
但對我來說是
我死亡時想多50萬的資產
或者我想用死亡來保住投資本金所要付出的成本
5%上下其實我都覺得合理

標的配置如下：(設定目標--年領8%)
100,000–聯博全高收AA美元(不配現)
每月轉回購單位約USD22，用來扣除每月的費用

863,870–安聯收益成長澳幣(配現)
目前約配 6700，用來給父母當零用錢

目前帳戶價值為：
102,492 -聯博全高收AA美元 2.49%
812,876–安聯收益成長澳幣 -5.9%
67,037 -目前已領到手的總配息金額

沒有計算IRR報酬，因為鐵定還是負的

另外多設定50萬保額
是因為先前我在思考投資型保單借款的可能性
但變動因素很多，我並沒有這樣做
也不建議這樣做，在此不多說明

保單借款操作比較複雜
且對於保險的概念要相當清楚明確

我認為
最重要是我們的目標是什麼

我的目標通常很奇怪
像這一筆操作的起因是
因為父母親幫我存了一筆儲蓄險
整天靠邀我，說以後不能忘了要養他們
說實話，兒子養老子天經地義
你錢給了我，我現在就開始養你們(耳根清靜)
但另一方面又不希望他們辛苦存的錢承受風險
所以才用投資型保單設定保額
(我媽盧不是小小，是大大，受益人第1順位還得寫她咧)

如果是單純想活化資金
增加現金流部位
在保險滿期且不虧損的前提下
那我絕對解約!!!

以上分享給大家

https://www.ezmoney.com.tw/events/2024ESG/index.html 的廣告圖片

fundhot

管理員

2樓

2017-06-30 08:18

fundhot

管理員

2樓

2017-06-30 08:18

感謝大大的回饋
很厲害的一魚兩吃策略

想請教
通常這種保單的成本有哪些?
基金交易的手續費會有折扣嗎?
謝謝

foriz

註冊會員

3樓

2017-07-01 03:54

foriz

註冊會員

3樓

2017-07-01 03:54

投資型商品（變額萬能壽險＆變額年金）主要會有三種費用

1.契約附加費用（前收型商品，從保費中扣除）
依照年齡大小，保額高低，保險型別，目標和超額保費的金額決定
以單筆操作來說，通常介於3~5%，除非年紀超過60歲或有特殊風險需求
不然3％多已經很高了，5%以上我也沒辦法接受

2.每月管理費用（從保單價值扣除）
一般前收型投資型保單介於每月50~150元之間（每月定額）
後收型商品的管理費用比較高，每年大約是介於1.5%~2.5%之間
每月依照帳戶價值計算比例扣除，價值越高扣越多
後收型通常要鎖三年(4.5%~7.5%)，投入時不收任何費用

3.危險保額費用（從保單價值扣除）（變額年金不見得有）
危險保額＝理賠金額與保單價值之差額
依照年齡大小，保險型別及保額高低每月收取（自然費率，隨年齡變動）

提到投資型保單，我來說說對它比較感興趣的地方～
還希望各位版友多多指教

1.可透過線上變更轉換交易，即使超過免費轉換次數，
不限金額及基金數量，每轉換交易一次手續費50元

2.可選擇ETF，不過申購手續費並沒比較少
美洲S&P 500(IVV)，手續費約0.5%
歐洲S&P 350(IEV)，手續費約0.75%
金融海嘯時玩過多倍型槓桿ETF，難忘的經驗

3.配息可以有3種選擇，可隨時變更調整
匯入指定帳戶，回購單位數，轉入保單內與原標的相同之原幣貨幣帳戶

4.指定交易轉換
這是一個很有趣的功能，打個比方（例如）
我在保單內建立一個貨幣帳戶或投資標的（50萬）
然後設定往後多久時間（25個月）
從這個標的裡頭每個月固定提多少錢（2萬）
轉到指定的基金裡頭（指定比例分配到4檔基金裡）
設定完成後，每月轉換不收手續費（ETF除外）
可隨時變更調整

我曾經把債基的配息轉入保單內原幣貨幣帳戶
然後做指定交易，每月定時定額從原幣帳戶轉入相同幣別股票型基金裡

5.自動平衡機制＆自動停利
平衡機制我沒用過，似乎是在設定期間到時
自動調整至期初設定的投資比例，例如股6債4
自動停利，設定好％，時機一觸到就收割，簡單明瞭不多說

保單費用會因每個人需求不同而變化
費用的變化度可大可小
依據年齡，保險型別，保額及保費來決定
這部分我認為尚需要依照財務目標和需求來評估

我的狀況是
我的小孩還小，希望給家人多一層資產保護
單純是利用保額來做死亡時的風險轉嫁及資產保全
一魚雖兩吃，但我的魚好像比較瘦一點ＸＤ

最後
保單是用來轉嫁風險的
絕對不是投資的首選
保單借款也不是

投資有賺有賠，購買前請詳閱公開說明書

teny224

註冊會員

4樓

2017-07-01 10:09

teny224

註冊會員

4樓

2017-07-01 10:09

之前在銀行買債基時，銀行也跟我推過這個

它的優點是適合操作(在操作中可以省些成本)
所以我是覺得比較適合股票型基金(或是波動大的吧)
但銀行還是一直拼命推
但是成本的部份就比較少著墨

想要積極操作
或是將來留財產給子女能避稅之類的，可以把這個投資型保單放進選項中

如果單純債基放長期之類的，個人覺得可以考慮更簡單的操作(因為都放著不動了= =)