還記得我設定的退休金額嗎？每個月領8萬5,000元，也就是1年領102萬。這個金額，我設定透過一年配息率15%的南非幣月配型基金來達成，700萬本金年化配息率15%的每月可領金額是87,500(700萬*15%/12)，所以每個月的本息均攤成本必須控制在87,500左右，這個策略才有機會成功。
我用第一銀行的「一般定額償還試算表」算了一下（聯結請見文末），如果是借700萬，7年（84）期還完，每個月繳87,500，那利率該是多少？
答案居然是1.4%！
看來別指望信貸，還是要去借房貸了...
轉個角度想，如果朋友之前可以用信貸2.52%借到錢，那如果我也借到2.52%，那每個月該還多少錢？換算基金的配息率該是多少，配息才能應付每個月的本息均攤金額？
我又用了「定額償還試算表」算了一下，700萬/2.52%/84期的條件，每個月算出來的還款成本是90,987元，換算一年配息率要到15.6%才能支應這個金額。以部分南非幣避險的月配息基金來說，這個配息率必非不可能。
換言之，如果能夠借到2.52%的信貸，只要年化配息率從15%拉高到15.6%就足以支應，以近幾個月飆到接近17%的年化來說，並非不可能。
我的信貸夢又燃起了一線生機！
我把這個試算結果詢問啟發我「０本金退休」實驗計劃的友人，也就是之前發文提到用信貸2.52%借到50萬的那位大哥，請教他的看法。
沒想到他劈頭就是一頓臭罵：
「別傻了！你以為你是郭O銘還是張X謀阿！不會有銀行會借你信貸700萬的！」
我真是好傻好天真。
朋友建議我，好好整理一下自己的條件，尤其是「自己的房子可增貸空間」、「每月固定收入」這兩個銀行評估信貸的關鍵因素，再搭配我從不欠卡債、很少用分期付款的乖寶寶行為，好好跟銀行談談。
最後，銀行給了我200萬/2.58%/7年(84期)的信貸，搭配1.75%的房貸(金額超過500萬)，終於湊齊了本錢。額外的成本是手續費3,000，可以接受。
若用這個資金來源的組合試算，假設信貸(200萬/2.58%)跟房貸(假設只計算500萬/1.75%)，我都拼著在7年分84期還完，每個月還款成本是26,050+63,287=89,337. 反推回需要的年化配息率=89,337*12個月/700萬=15.3%，接近我想用「一年配息率15%的南非幣月配型基金」達成目標的策略。
而且，會假設房貸7年還完，只是是想符合7年打造無本金退休的實驗，所以才用這麼嚴苛的條件要求自己。
事實上，我的房貸是30年還完即可，每月本利攤還17,862，加上信貸每月還26,050，合計43,912。以700萬本金年化配息率15%，每個月可領配息金額87,500來看，每月可多拿43,588。
既然想清楚了，那就衝吧！
【相關連結】第一銀行「一般定額償還試算表」
（以上所有試算都是用這個網頁算的，離實際貸款銀行所算出來的金額差距不遠）
https://www.firstbank.com.tw/A2_6_8_1.action#top
完整收錄的系列連結在這裡：
【完整收錄】真人真事人體實驗：1年領100萬「0本金退休」實驗
https://forum.fundhot.com/viewtopic.php?t=5037
聲明：本文為個人經驗分享，純粹只是在實驗過程中學到不少東西，有些心得跟各位分享而已，絕對沒有鼓勵大家借錢投資，更沒有推薦特定基金的意思。跟單請盈虧自負！！！
