不知道版上有多少女性? 因我看到的幾乎都是對財經很有研究的男性專家，其實我真的很羨慕你們的另一半...

我是一位45歲的職業婦女，對財經數字真的一竅不通，每天上班工作，下班煮餐照顧孩子，假日還要整理家務與照顧家人，往往都須利用中午午休與假日忙完家務閒暇時才能上站看看前輩們的看法，努力（吃力地）學習財經知識。

我的先生是一位放棄理財的人，所以家裡的財務都是由我管理，但我真的好累，我必須靠自己努力存到兩人退休金，還要想著該如何為孩子的未來鋪一條平坦的路。對於資產配置，理財投資這事，我一直在努力，但還沒找到一個最適合的方法。想了好幾個月，始終無法釐清怎麼做才是最好的，也無法找到投資的定見，於是鼓起勇氣po上來想請求前輩們的意見。

我們是雙薪家庭，先生收入約7W+，扣除勞健保生活費，實際給家用5W; 我的收入約7W，扣除勞健保生活費，實際給家用6W。所以夫妻月收入可支配金額約11W。

因為40歲前先生投資失利，所以我們並沒有太多存款。後來靠著繼承婆婆的資產，買了一間房子，我三年前從中貸出500W (年息2.22%)，並跟娘家借了150W，做台股基金,美股基金,貝萊德世界科技基金與台積電的投資。目前資產已達約800W (但其中650W是借貸而來)。因為我年紀也不輕了，沒有把握我的工作與身體狀況可以允許我60歲才退休，故想加快資產累積速度，所以我在這個月又增貸了500W房貸(年息2.22%)，想加快資產累積速度。

我的想法如下：

目前我們的月收入支出幾乎是完全打平（20年房貸.1年車貸.還款.保險.稅費.教育費.生活費..）

因本利和已有800W的部位在股票型基金與台積電

所以想配置200W到債券型ETF分散風險，打算各買50W  (分別為投資等級債00937B/00948B ; 美國公債00687B/00679B)。

目的是希望可達到股8債2的資產配置，之後並每年執行股債再平衡策略

另外還有300W就當作是市場下跌時，加碼的資金。

但另一個問題來了，因增貸500W後，我的房貸支出會由25,000，增加至51,637，所以我需要再另外找26,000的資金缺口來補足。

算過200W的債券配息，平均一個月可以達8,000，雖可cover部分每個月增加的房貸。

但...這樣每個月還是有18,000的資金缺口....

所以不知各位前輩，對於尚餘的300W，能有什麼建議嗎?

我希望它能發揮cover 18,000資金缺口的功能，又希望它能發揮股債下跌時可以救急的資金

站上的資訊真的太多，我幾乎都讀完了，但還是沒有把握怎麼做才是最好的

所以真心地想請教前輩們，請您們分享您們豐富的經驗

先謝謝大家

300W留銀行等下跌加碼資金鐵定是不妥的

因為資金越早進去效益越大

至於買甚麼得看你自己風險承受度

下跌沒錢加碼就沒錢加碼，只要你標的買對遲早會漲回創高，

前提是下跌時你要撐住

至於剩餘的資金缺口就從股票的資本利得領出來就解決的吧?

我說的不一定是正解 參考參考

如果我沒看錯你這屬於需要現金流的情況

因為你現在每個月還有1.8萬的貸款需要處理

如果身上沒有多餘的資金可以支付

那我反而認為300萬就投入高股息

0056、878、919、929.........非常多選擇

你可以自行規劃

但如果你是希望利用獲利來自製配息

老實說目前股市行情已到中後段

我也不知道要建議買啥

而且未來（或許明年初或明年中）

可能就會迎來衰退段（也可能一直盤整誰知道）

如果你想賭衰退這筆錢暫時不想進場

那就開高利活存（將來、richart、王道....）

要記得每間銀行的高利都是有額度上限的

你要看的是超過的額度利率是多少

也或許就賭降息題材都丟債券

配息不夠就生活中擠一點

等明、後年真的碰到衰退靠債券大漲

不能再同意不醜大

大大有房貸壓力須現金流，就必須審時度事，小心投銀彈，

現在之時局是中後段，全數投入股票型基金確須相當考慮市

場修正之可能性--風險評估

小弟我就是2022年投入太多資金，一修正撐很久--供參考---

有錢買+慢慢買+分批買--是不敗法則--大大現階段先保守些應是最穩當之怍法

00937B配息率較高，配息率不錯
以下有介紹00937B，謹提供參考。

【世界一把抓】葉芷娟 ╳ 雨果：搶搭降息末班車 怎麼買債券ETF？」
https://www.youtube.com/live/Byt9lGue2A0?si=lpLLthGiqlw2IXII

另提供怪老子

樓上前輩的建議都很好

另外可以考慮平衡型配息基金，如駿利A6

平衡型基金在股票大跌時跌幅較少，可以當加碼用

另大大提到借貸之問題，其實皓哥節目中提到在股市高點時借貸投入，風險較高，

請自行評估風險--投資最重要的之事--不要賠錢

要避免沈默成本--股市中後期大比例投入資產--一旦下跌會捨不得賣

以週期投資者之觀點在股市低點或經濟不佳時開槓桿--風險較低

剛好看到文章--供參考

台股衝破2萬4...借貸買股穩贏？理財達人提3誤區：投機不是 ...

..........

如果每年還需繳稅,不要買配息產品.

會被納入所得課稅.如果採8:2

股8=00662+0050(我是買正2無配息)

債2=00864B

房貸每年支出約 60W,可以預留120W現金定存扣房貸.

剩餘180W一樣分佈到以上配置.每年再平衡.

看完整篇我只想說太太你的心臟很大顆

感覺妳很急！想加速累積資產

投資本金500+150+500全部都是借貸來的

如果遇到回檔壓力會很大，妳能承受住虧損壓力???

如果突然有什麼意外急需用錢或一方失業有考慮過嗎?

建議槓桿降低一點讓自己過得安心再來談投資

欲速則不達

非常理解樓主的壓力，因為小女子我也是投資路上孤軍奮戰的職業婦女，先生對數字及投資完全沒有概念，他只對本業感興趣：) 

我和先生的分工明確，他負責壯大流量，我負責增加存量～

這幾年投資路上的壓力和孤獨，也漸漸轉化為興趣和動力，投資也變成滿滿成就感的副業！

既然樓主需要現金流（我也需要😊），以現在的行情位階，小女子我會考慮保守些，將多餘的資金丟入配息型投等債，坐等降息和明年maybe發生的經濟衰退。

若不久將來發生股市大回調，駿利A6，貝科A10這些累積型已久經考驗的配息型標的，我會根據自己的風險承受力配置好比例，用力大力的加碼。

以上小小建議供參~

引用 #8樓 天天勝利

看完整篇我只想說太太你的心臟很大顆

 

感覺妳很急！想加速累積資產

 

投資本金500+150+500全部都是借貸來的

 

如果遇到回檔壓力會很大，妳能承受住虧損壓力???

 

如果突然有什麼意外急需用錢或一方失業有考慮過嗎?

 

建議槓桿降低一點讓自己過得安心再來談投資

 

欲速則不達

     天大說的太好，我還不好意思直接破題---

     借貸之成本+股市下殺兩頭燒--會讓妳焦頭爛額---不是潑冷水

300萬，放配息8%的平衡型配息商品，可以填補你說的資金缺口。

高股息ETF也可以，但本質仍是股票，波動比平衡型大。

感覺你壓力很大，注意心理成本，如果配置偏向高風險，會影響自己生活或抱不住，應該選穩健保守的標的

ㄜ....借錢投資不是不行，但是通常是用來套利，而不是借來考驗自己的投資功力，想要更高的報酬率

想要靠投資獲利把每個月借貸要還的本金+利息全cover過去本來就是不切實際的想法

太久沒看了，投資等級債ETF應該還是超過4%的配息率

可以超過你的借貸成本2.22%，還有套利空間，未來FED降息，還有資本利得

所以別懷疑，剩下的所有錢全丟入投資等級債

不要再想什麼下跌要加碼這種事情

妳這麼忙，反而是別讓投資成為你的累贅，別想著下跌加碼這種事

到時候會連什麼時候要加碼妳都猶豫好久，加碼了繼續跌怎麼辦？

明明大家都說買點到了，結果妳跟著買了，再送你兩支跌停呢

連工作都不想做了

所以直接拿去套利才是正解

什麼？妳說就算都丟進去配息了，每個月還是有資金缺口？

這不是借錢之前就會知道的事情嗎，只能從日常生活擠出來

不然就是再去跟銀行談談，我記得去年信貸利率2.06%

房貸有抵押品，利率應該可以更好看一點

央行好像升息了半碼，也許現在是2.185%

算了一下 你應該是用20年的增貸,
朋友47歲 最近申請將來銀行的30年增貸
拉長年限,可以大大降低月付,壓力會比較小,剛試算500萬30年 每個月只要19000
19000*12=228000
228000/5000000=4.56%
這樣只要有5%的就可以cover貸款了

剛貸款可能沒辦法立刻還款,可以過幾年考慮換貸款

感覺房子的價值都快貸光了，所有的想法比較偏股市必漲😕，

如果遇到風險性問題(2021~2024都上漲、如8/2、8/5號)，得扛的住6~12個月嗎? 🥶 

你辦的房貸有綁理財型房貸(動用才計息，到期還本金)嗎? 

→如果是的話，這筆保留日後要加碼的資金300萬，就先還給銀行，要加碼再動用。
一方面降低現在現金流出，未來動用時也是還利息，到期才還本金(到期通常是簽約日的7年後[也有銀行1年1約]..沒狀況就是繼續續約直到年齡到上限[通常65歲])，資金壓力也小很多。

→甚至新借的500萬都先還掉，全數變成理財型房貸，利率會高一點，但每月還款的資金壓力會小很多。

您說現在收支每月幾乎打平，已有650萬的借貸，又再借500萬出來，相較您的收支結餘，要小心不要翻車。

日後的投資標的，個人會選擇駿利平衡A6+貝科A10，單位配息建議抓之前的低點、匯率也保守估計，計算看看可否cover。

此外，個人也不會將資金壓太多在單一個股，萬一公司出狀況會很危險。(台積電現在是好公司，但未來會不會一直是好公司..個人是不會想承擔這個風險...)

我讀起來與3樓醜大有同感，像是需要投資帶來每月現金流的情況。

最近主流是藉著(1)台股高股息ETF、或(2)成分債以美元計價債券為主的債券ETF。

我只想提醒一下：(1)與(2)目前看到的台幣推算很高的年化配息率，請不要視為常態。
一年或一年半後，年化配息率是很可能下修成比現在還低的。

台股高股息ETF現在配的息，高度仰賴去年第四季以來的資本利得。
這篇多數強友共識：股市多頭差不多在中後段了。
之後資本利得分配耗盡時，高股息ETF原貌就是年化5%~6%，甚至因為個股股價被墊高，未來年化往4%~5%走。

債券ETF在台股市場用台幣計價台幣掛牌，可是投資組合都是外幣債券，以美元計價為絕對大宗。
美聯準會開始降息周期後，美元可能走貶(相對台幣走升)。
舉例：台幣從32升值至29.5，美元大概貶8%約打92折。
債券ETF配出來的台幣配息，就有可能也打92折，如：目前5.5%，到時候就5.06%=0.92乘以現在的5.5%配息率。

上述(1)與(2)絕對是可考慮的方案。我提出來是須請務實的展望他們未來的配息能力。

同為投資新手+職業婦女，不同的是我還比妳年長一些、更接近退休年紀了，所以來給妳打氣一下

我自己的做法是借貸資金 (理財型房貸+少部分信貸) 大部分投入海外(免稅)配息型基金 (平衡型為主) 或ETF
配息的金額可以完全cover每個月理財型貸款的利息以及信貸的本利攤還金額，還剩下4~5成左右可以投資
這4~5成我一開始還是買配息型商品，擴大資本
後來改為將多餘配息和未動用的資金、一部分定期定額買台股、美股、科技股的基金或ETF
一部分保留當作超底的資金

這樣的做法績效雖然不算亮麗 (因為小白我在低檔加碼的時候、總是抓不準時間點和加碼幅度，不是加太快就加太慢)
但至少是穩健中成長，沒有太大風險，兩年下來資產增加有感，現金流也穩定
妳比我年輕，時間資本比我雄厚，一定可以有更好的績效，一起加油

引用 #3樓 醜不拉機

如果我沒看錯你這屬於需要現金流的情況

因為你現在每個月還有1.8萬的貸款需要處理

如果身上沒有多餘的資金可以支付

那我反而認為300萬就投入高股息

0056、878、919、929.........非常多選擇

你可以自行規劃

 

但如果你是希望利用獲利來自製配息

老實說目前股市行情已到中後段

我也不知道要建議買啥

而且未來（或許明年初或明年中）

可能就會迎來衰退段（也可能一直盤整誰知道）

如果你想賭衰退這筆錢暫時不想進場

那就開高利活存（將來、richart、王道....）

要記得每間銀行的高利都是有額度上限的

你要看的是超過的額度利率是多少

也或許就賭降息題材都丟債券

配息不夠就生活中擠一點

等明、後年真的碰到衰退靠債券大漲

等明後年衰退靠債券大漲...

請問不醜大...所以目前可以把資金轉進債券嗎?

我也是女生,不過屆齡退休了...我挺佩服您把房子抵押來投資,這樣股市有動盪的時候,心情會上沖下洗呀...不過您小了我將近20歲...應該可以挺過來...只要工作收入穩就好... fighting   還有給您我這幾年的投資感想,三心二意追高殺低很難賺到錢...以靜制動還是較為恰當,總之勝負就在我們的安定的情緒...

引用 #1樓主 eassy68

不知道版上有多少女性? 因我看到的幾乎都是對財經很有研究的男性專家，其實我真的很羨慕你們的另一半...

 

我是一位45歲的職業婦女，對財經數字真的一竅不通，每天上班工作，下班煮餐照顧孩子，假日還要整理家務與照顧家人，往往都須利用中午午休與假日忙完家務閒暇時才能上站看看前輩們的看法，努力（吃力地）學習財經知識。

 

我的先生是一位放棄理財的人，所以家裡的財務都是由我管理，但我真的好累，我必須靠自己努力存到兩人退休金，還要想著該如何為孩子的未來鋪一條平坦的路。對於資產配置，理財投資這事，我一直在努力，但還沒找到一個最適合的方法。想了好幾個月，始終無法釐清怎麼做才是最好的，也無法找到投資的定見，於是鼓起勇氣po上來想請求前輩們的意見。

 

我們是雙薪家庭，先生收入約7W+，扣除勞健保生活費，實際給家用5W; 我的收入約7W，扣除勞健保師活費，實際給家用6W。所以夫妻月收入可支配金額約11W。

 

因為40歲前先生投資失利，所以我們並沒有太多存款。後來靠著繼承婆婆的資產，買了一間房子，我三年前從中貸出500W (年息2.22%)，並跟娘家借了150W，做台股基金,美股基金,貝萊德世界科技基金與台積電的投資。目前資產已達約800W (但其中650W是借貸而來)。因為我年紀也不輕了，沒有把握我的工作與身體狀況可以允許我60歲才退休，故想加快資產累積速度，所以我在這個月又增貸了500W房貸(年息2.22%)，想加快資產累積速度。

 

我的想法如下：

目前我們的月收入支出幾乎是完全打平（20年房貸.1年車貸.還款.保險.稅費.教育費.生活費..）

因本利和已有800W的部位在股票型基金與台積電

所以想配置200W到債券型ETF分散風險，打算各買50W  (分別為投資等級債00937B/00948B ; 美國公債00687B/00679B)。

目的是希望可達到股8債2的資產配置，之後並每年執行股債再平衡策略

另外還有300W就當作是市場下跌時，加碼的資金。

 

但另一個問題來了，因增貸500W後，我的房貸支出會由25,000，增加至51,637，所以我需要再另外找26,000的資金缺口來補足。

算過200W的債券配息，平均一個月可以達8,000，雖可cover部分每個月增加的房貸。

但...這樣每個月還是有18,000的資金缺口....

 

所以不知各位前輩，對於尚餘的300W，能有什麼建議嗎?

我希望它能發揮cover 18,000資金缺口的功能，又希望它能發揮股債下跌時可以救急的資金

站上的資訊真的太多，我幾乎都讀完了，但還是沒有把握怎麼做才是最好的

所以真心地想請教前輩們，請您們分享您們豐富的經驗

先謝謝大家

引用 #8樓 天天勝利

看完整篇我只想說太太你的心臟很大顆

 

感覺妳很急！想加速累積資產

 

投資本金500+150+500全部都是借貸來的

 

如果遇到回檔壓力會很大，妳能承受住虧損壓力???

 

如果突然有什麼意外急需用錢或一方失業有考慮過嗎?

 

建議槓桿降低一點讓自己過得安心再來談投資

 

欲速則不達

+1

以妳的風險承受能力，用房子抵押借錢進行投資並不適當，現在出現了周轉不靈的情況這是一個相當危險的局面。
我不建議妳怎樣去投資賺錢，建議妳該盡力保住房子保住婚姻，避免最壞情況發生為第一優先考量，其次才來考慮投資賺錢的事。

這種情況下的處理步驟 
可能包括以下幾個方面:

1. 停止進一步的投資行為
由於缺乏經驗，借貸投資只會增加風險。暫停任何新的投資計劃，並將重心放在處理當前的財務困境上。
2. 評估當前的財務狀況，設法降低槓桿。
一個艱難的決定，但它可能是避免更大財務災難的一種方式。

3.吸取教訓，避免重蹈覆轍

從這次經歷中吸取教訓，認識到投資需要謹慎，尤其是當牽涉到借款和重大資產時。未來的投資應該基於深入研究、了解風險 並在可承受範圍內進行。

這樣的財務困境需要冷靜和有計劃地處理，盡量避免情緒化的決定，以免進一步惡化情況。

文中好像沒有提到是否有存備用金?

以你們夫妻每月11萬收支打平的情況下，

股市已走了一段牛市，未來碰到修正期甚至再來個黑天鵝(像2020年那樣)，

你投資的標的可能會有一段配息無法cover房貸的情況，

這時若沒有備用金進行調節，相當危險。

這只是金融上的風險，人生還有各種風險存在。

可以多思考資金的配置，留個退路。

市場的變化，沒有人可以預知，

目前市場看似美好，不代表未來就是如此。

慎思~

引用 #18樓 Jialin

 

等明後年衰退靠債券大漲...

請問不醜大...所以目前可以把資金轉進債券嗎?

 

我只有說"可能阿"

至少今年看不到衰退的前兆

我勸你專心做好一個方向就好

如果真的金髮女孩走緩牛格局

利率就卡在3左右

你現在把股轉去債不就要罵死我

而且如果我知道會衰退我不會買債

我一定買美債正2

但如果你想玩降息題材

"降息不衰退"那就是股債雙漲

"降息且衰退"那就是股跌債漲

但別忘了會放上降息無限QE的那隻手....

但如果你想玩降息題材

"降息不衰退"那就是股債雙漲

"降息且衰退"那就是股跌債漲

但別忘了會放上降息無限QE的那隻手....

投資研究機構TS Lombard GlobalData研究主管西西奥尼（Andrea Cicione），

回顧1984到2019年，美股標普500指數在降息週期的表現，

統計顯示，首次降息後幾天內，股市會上漲，但後續幾週，若經濟出現衰退跡象，

股市便隨之走跌。

降息後，一旦經濟衰退影響股市，投資人可從債券中受益；

反之，若沒發生經濟衰退，股票表現往往優於債券。

整體來看，Fed降息對股市的影響，可謂好壞參半，最終結果仍取決於經濟基本面；

假如市場陷入極度恐慌，像是911恐怖攻擊，或2008年金融海嘯，Fed降息也不足以

安撫投資人。"降息且衰退"那就是股跌債漲

但就一般情況而言，降息可降低借貸成本，刺激消費者支出，進而為經濟提供支撐。

"降息不衰退"那就是股債雙漲

過去歷史顯示聯準會(Fed)若降息後經濟未衰退，美股接下來3~6月走勢看俏。
MarketWatch 16日報導，MRB Partners美國證券策略師Salvatore Ruscitti指出，

投資人是否該在Fed首次降息後賣股、改採保守策略，端看Fed降息的理由和經濟展望而定。

MRB統計顯示(見下表)，

若Fed初次降息後不久經濟隨即迎來衰退(例如1990年7月、2001年1月、2007年9月)，

美股接下來3~6個月會走低。相反地，

若Fed首次降息後經濟並未衰退(例如1995年7月、1998年9月、2019年8月)，

則投資人接下來3~6月有望看到美股繳出良好報酬。

圖表來源

https://x.com/dailychartbook/status/1822946127768957282/photo/1

Jialin大的問題，我覺得不用單壓債劵賭明年衰退，沒人能肯定衰退會明年發生，明年不發生，未來某天也一定會。

臨近退休，要把重心放在打造合適任何景氣情況的投資組合，不要再忙著賭景氣、調來調去。

目前股票部位的波動如何? 買一些債降波動，對沖股票風險? 買配息商品創造現金流，退休後的現金流穩定嗎? 夠cover 一年支出嗎? 再視現金流的充沛程度再準備2-3年的年生活費放定存?

如果是我快退休了，我考慮的會是這些問題。 總之，投資沒有最佳方案，只有最適合自己的方案，還是要自行了解、評估、決定，才會安心退休的。

引用 #7樓 moboo6611

..........

如果每年還需繳稅,不要買配息產品.

會被納入所得課稅.如果採8:2

股8=00662+0050(我是買正2無配息)

債2=00864B

房貸每年支出約 60W,可以預留120W現金定存扣房貸.

剩餘180W一樣分佈到以上配置.每年再平衡.

請問moboo6611大，

請教第三年後房貸的來源，一直沒有想透，是會建議從每年再平衡的部分轉出現金去還房貸嗎？再麻煩解惑，謝謝。

引用 #26樓 LessIsMore

請問moboo6611大，

 

請教第三年後房貸的來源，一直沒有想透，是會建議從每年再平衡的部分轉出現金去還房貸嗎？再麻煩解惑，謝謝。

......

如果市場穩定向上,第二年再平衡時可再撥半年或一年資金到定存.

維持下個年度歸還房貸金額.

但最壞打算就是前兩年都為負報酬,

此時就要有能付出房貸的現金流.(薪資)

....

自己是採用理財型房貸和股票質押來充當現金流.

需用錢時就要有錢能隨時提出來..

算好安心使用比例即可.

我的年紀和你差不多耶~相信版上女性應該也不少!
只是大家可能都和你一樣是職業婦女~~
老公放生，小孩要養的狀態下，不太有時間認真發文...XD

看到你的文章真的可以感受到你的心急耶...但欲速則不達
你們夫妻的月薪真的比一般人算優渥了，雖存款不多，但日子應該也還不錯~
真的不用這麼急~

要想想利用貸款賺來的150萬，是因為去年底到今年大漲的這一波...
在2022年前帳上應該沒什麼獲利才對~

上面的大大們也都說目前階段來到中後段.....
你卻在中後段又貸入500萬想要進場..想想心臟真的很大顆...XD

雖然版上很多大神po的文章，真的會讓人感受到熱血沸騰，尤其是開槓桿的文章!
我也每每都看到~覺得眼前有一道光.....哈哈哈

但槓桿真的是建議要在低點配置+利率低點時，成功率最大
前2年房貸1.35%~現在也默默的升到2.45%了~@@

關於你問的配置答案最推@不醜大😅

 嗨 我38+

之前看了你的文，蠻有壓力的

既然借貸來的資金，"不要賠"應為首要任務

甚至空頭來襲，系統性下修，要有信心挺住

不要賠，就要設防火牆，這部分請參考四口人的FIRE存股計畫，解說很詳細

  https://youtu.be/csJazHwH_VY?si=7en0EpYcCBXnaOsl 

防火牆

1.借貸來的資金，本來就要定期定額

2.每月有股息來保護

姊需要理清一下 資產配置

雖是股8:債2

但有現金流的高股息etf ，心理壓力會少很多

300w 買919 ，目前25左右， 也有120張 每季0.66

每季保守計算7萬9  ，1萬8/月的資金缺口，填滿還有剩

表格詳見M大https://fundhot.com/forum/ETF/00919%E6%AF%8F%E9%80%A2%E4%BF%AE%E6%AD%A3%E5%B0%B1%E8%A9%B2%E5%8A%A0%E7%A2%BC%E7%9A%84%E9%97%9C%E9%8D%B5%E5%8E%9F%E5%9B%A0/12485

引用 #8樓 天天勝利

看完整篇我只想說太太你的心臟很大顆

 

感覺妳很急！想加速累積資產

 

投資本金500+150+500全部都是借貸來的

 

如果遇到回檔壓力會很大，妳能承受住虧損壓力???

 

如果突然有什麼意外急需用錢或一方失業有考慮過嗎?

 

建議槓桿降低一點讓自己過得安心再來談投資

 

欲速則不達

45+1來報到

我不是投資高手，但同為肩負家庭投資重責，深有共鳴，因此鼓起勇氣也來分享一下老媽媽的保守操作，也誠心請各位大大賜教☺️

目前投資部分大概分成兩塊

1.薪資部分：定期定額投入高股息ETF、台股科技基金、美股科技基金（前一陣子的超底王加碼扣到我又驚又喜的），如果有額外獎金或獲利就加碼累積高股息ETF張數，作防火牆現金流。

2.房貸增貸部分：算好比例選擇台幣計價的平衡型和債券基金支付貸款，其餘就直接購買美元和澳幣計價的直債領取配息。

以下為分析文，僅供參考

(一)基本資料分析：

1、家戶每月可支配所得11萬，已超過多數家庭。

2、從文可知，在不計算貸款500萬前提下，該屋子是沒有任何貸款的。

3、11萬收支相抵；以下為假設：房貸25000(20年)、車貸10000(1年)、教育費10000，表示最低生活費約65000。

(二)發文人想法：

1、增貸500萬月增近26000，一年約312000，以500萬回推報酬率約6.24%。這種報酬率就表示要以股基為主，但是波動率30%-50%，不是單純借貸的人可以接受的。

2、現在月收11萬，一旦有任何風險產生，例如失業、降薪等因素，就會立即發生現金流斷鍊風險。

(三)建議方式：

1、最低生活費約65000，11萬月收表示每月有45000結餘，其中車貸1年可結束，教育費則幫小孩付公立學校學費(超過小孩自己打工付或學貸以後小孩還)，生活費小孩自己打工賺，則每月就可有45000的資金投資。

2、如以全球股票市場為主，年化約8%-10%為合理。則45000x12x20年10%報酬率，則65歲時單投資這一部份就有約2000萬。其他勞退、勞保等還不列入計算。

謝謝大家的回覆，有強基金真好!

果然透過各位專業的觀點，提醒我好多投資盲點。

大家的訊息我反覆看了好多天，也慢慢理出頭緒。

因為每天都會看強基金，看到各位大神們槓桿的操作，以為自己也可以，但卻忽略自己的風險承受度沒有這麼高，借貸投資，的確帶來很大的心理壓力。

評估自身狀況跟參考大家的意見後，我打算這麼做:

1.債券相對保守，目前看起來未來2-3年也相對安全，200萬債券ETF還是照原規劃投入，打算各買50萬 (分別為投資等級債00937B/00948B ; 美國公債00687B/00679B)，每個月貸款利息靠配息cover可能會不足一些，就從生活中擠一點。

2.因目前股市行情已到中後段，投入股市基金或ETF風險相對大，而且若股市大幅回檔除淨值下跌也可能影響配息率，這樣會導致配息無法cover貸款利息的情況。所以打算先將這300萬還給銀行，進入理財型房貸帳戶，等將來市場若真的有大幅回檔再評估投入配息型基金或ETF (ps.海外配息不扣稅/國內配息會扣稅，這將來也要納入考量)。

再次謝謝大家寶貴的建議，祝我自己也祝大家投資順利~