債券基金新手

經由理專才認識有債券基金配現金流的方式

理專也有建議用房貸去做債券的配置

這槓桿由於太大根本從來沒有想過

爬文爬了很久也感謝這站上的前輩所有經驗

獲益良多

尤其M大還有其他幾位前輩的0本金退休的貼文

讓我終於肯定並加入此行列

但是稍微不同的是

我由於小孩尚小保險不多

所以初步決定房貸貸款利率1.72%

用投資型保單做700萬壽險--勿砲-已考量過所有風險跟陷阱

然後搭配NNL新興市場債券-美元計價

關於危保費跟管理費用(只收4年)還有房貸每月還款金額都已試算過

房貸前一年打算先繳息

然後再辦展延

以目前配息來說是沒有問題的

除了M大及前輩們的結論也看過

就是慘勝

現金流這一部分確實很吸引我

所以決定投入

想請問還有甚麼需要注意的地方嗎?

感謝大家

既然你全都想清楚了，小弟的文章你也看完了，那就祝你成功！

理論上我該提醒你風險，才能顯得我好像很厲害😁，但我真心覺得今年買美元計價的配息基金做現金流，勝算比以前大。（個人觀點，隨便聽聽就好）

現階段可以考慮直接買海外投資等級公司債

例如Apple公司債目前難得一見的殖利率>4%

也有其他>5%的公司可以選擇

每年就是穩定的利差

只是一樣都要考慮匯率風險

謝謝M大祝福，可以請教為何今年買美元計價的勝算比以前大呢?

引用 #2樓 mrchildren

既然你全都想清楚了，小弟的文章你也看完了，那就祝你成功！

 

理論上我該提醒你風險，才能顯得我好像很厲害😁，但我真心覺得今年買美元計價的配息基金做現金流，勝算比以前大。（個人觀點，隨便聽聽就好）

 

引用 #3樓 MuChen

現階段可以考慮直接買海外投資等級公司債

例如Apple公司債目前難得一見的殖利率>4%

也有其他>5%的公司可以選擇

每年就是穩定的利差

只是一樣都要考慮匯率風險

謝謝建議，會列入未來考慮，只是現階段想先領高配息的現金流故選擇NNL新興市場

借錢來投資本身就風險了, 如果再去投入風險資產, 就是風險+風險。

你的房貸還可以申請寬限期, 建議參考M大的意見。(投資級公司債 現在真的很甜)

引用 #1樓主 WWWU

債券基金新手

 

 

 

我由於小孩尚小保險不多

所以初步決定房貸貸款利率1.72%

用投資型保單做700萬壽險--勿砲-已考量過所有風險跟陷阱

然後搭配NNL新興市場債券-美元計價

關於危保費跟管理費用(只收4年)還有房貸每月還款金額都已試算過

房貸前一年打算先繳息

然後再辦展延

以目前配息來說是沒有問題的

~~~~~

請問樓主,可否分享一下

你這次從房貸=>用投資型保單買壽險=>以及你如何打算用配息基金還貸款的全部邏輯

考量過哪些風險跟陷阱呢

這樣小弟才有可以砲的空間啊

否則很難砲

開玩笑的

希望可以教學相長

引用 #7樓 jeff6026

我由於小孩尚小保險不多

所以初步決定房貸貸款利率1.72%

用投資型保單做700萬壽險--勿砲-已考量過所有風險跟陷阱

然後搭配NNL新興市場債券-美元計價

關於危保費跟管理費用(只收4年)還有房貸每月還款金額都已試算過

房貸前一年打算先繳息

然後再辦展延

以目前配息來說是沒有問題的

 

~~~~~

 

請問樓主,可否分享一下

你這次從房貸=>用投資型保單買壽險=>以及你如何打算用配息基金還貸款的全部邏輯

考量過哪些風險跟陷阱呢

 

這樣小弟才有可以砲的空間啊

否則很難砲

 

開玩笑的

希望可以教學相長

目前試算大概如下

投資型保單一年手續費1.98% 700*1.98%=13.86萬會扣到4年

NNL新興市場目前配16% 目前3%不領息用累積方式去扣成本或匯差(這一段是理專建議我尚在了解中)

若最少預估13%領配息700萬*13%=91萬，房貸前兩年只繳息一個月10400*12=12萬5左右

91萬-12.5萬-13.86萬=64.64萬

若本息均攤3萬6*12=43.2萬

91萬-12.5萬-43.2萬=35.3萬這是領最少的狀況

以上尚未扣除危保費用

前10年的危保費都不高大概幾萬元左右

手續費1.98% 收4年

4年之後一年13.86萬就不會再收了

兩年寬限期到我會繼續爭取展延

如果中間有個萬一

至少可以留給小孩700萬的1.2倍理賠金

以上大概

引用 #4樓 WWWU

謝謝M大祝福，可以請教為何今年買美元計價的勝算比以前大呢?

強大觀點必讀，總經第一人。

強大觀點 X 野村展望》現在是最好的投資時代，靜待止跌關鍵

https://fundhot.com/forum/%E5%BC%B7%E5%A4%A7%E8%A7%80%E9%BB%9E%20X%20%E9%87%8E%E6%9D%91%E5%B1%95%E6%9C%9B%E3%80%8B%E7%8F%BE%E5%9C%A8%E6%98%AF%E6%9C%80%E5%A5%BD%E7%9A%84%E6%8A%95%E8%B3%87%E6%99%82%E4%BB%A3%EF%BC%8C%E9%9D%9C%E5%BE%85%E6%AD%A2%E8%B7%8C%E9%97%9C%E9%8D%B5/10735

引用 #8樓 WWWU

 

目前試算大概如下

投資型保單一年手續費1.98% 700*1.98%=13.86萬會扣到4年

NNL新興市場目前配16% 目前3%不領息用累積方式去扣成本或匯差(這一段是理專建議我尚在了解中)

若最少預估13%領配息700萬*13%=91萬，房貸前兩年只繳息一個月10400*12=12萬5左右

91萬-12.5萬-13.86萬=64.64萬

若本息均攤3萬6*12=43.2萬

91萬-12.5萬-43.2萬=35.3萬這是領最少的狀況

以上尚未扣除危保費用

前10年的危保費都不高大概幾萬元左右

手續費1.98% 收4年

4年之後一年13.86萬就不會再收了

兩年寬限期到我會繼續爭取展延

如果中間有個萬一

至少可以留給小孩700萬的1.2倍理賠金

以上大概

 

我釐清一下

理專教你

1.借房貸 700w 寬限期 2年  
2.買投資型保單 躉繳700w 
3.購買高配息的債卷基金 配出大於你兩年後要繳的本金+利息

~~~~~~

給你幾個操作建議

你先看看這樣算下來有沒有更划算

~~~~

首先 買700萬的壽險 , 這方向是對的 , 預防你出事 , 導致債留子孫

但你選擇投資型保單是比較昂貴的選擇

首先投資型保單的定期壽險費用率是相對便宜

但有現在有另外兩個選擇 , 會比 投資型保單的壽險更便宜

選擇一

你透過基富通平台的好好退休 , 隨便找2-3家買定期壽險 , 疊加起來超過700w

保證保險費 , 比投資型保單買壽險還便宜

因此透夠網頁, 少了中間被抽一層 , 因此費用率極低

選擇二

你直接用房貸壽險, 如果你年紀輕 , 用遞減型房貸壽險

壽險錢也是銀行借給你的 , 真正的空手套白狼

房屋壽險他算是增貸 , 可以用跟房貸一樣的年限借出來 , 

比如30年的房貸 , 房屋壽險也一樣30年 , 

某些銀行 , 還可能因此可以談到比較低的房貸利率

 (但這不能說 , 金管會不允許)

然後這筆錢因為不能寬限期, 要還錢先還這筆即可

~~~~~

至於你要買的NNL新興市場

你直接在免手續費的平台買就好

會相對靈活 , 手續費也會被抽比較少

~~~~

房貸部份 若你要無限寬限期

你就不要借太滿 , 70~80% 就好

這樣比較好無限寬限期

~~~~~~~~

然後說一下風險面

還是老話 , 換個腦袋

用薪水替代率 取代 想要拚0本金

~~~~

你借了700w ,

若你能相對安全的用大家最近在說的投資級債

值利率都已經到6%了

700w * 6% = 42w = 每個月 3.5w 額外收入

若你一個月薪資 10w , 都已經替代了你 35%的薪水

你選擇一個 13%的配息基金 , 你知道風險多高嗎

13%對台股市來講 , 大概就是買台灣50正2的風險吧 (台股的利率大概5-6%之間)

~~~~

最後我擔心 你的理專 還有傳說的祕笈要再交你

我先據透一下

你知道保單有保價金之後 , 是可以保單貸款的嗎

用了投資型保單後 , 理專可能又會繼續教你必殺技

會跟你說這是秘傳的 , 只跟你一個人說

你現在配息 13% , 你可以透過保單貸款 , 大概用5%利息借出來

然後在投入保單中 , 這樣還可以有8%的套利空間

驚不驚 喜不喜啊

突然發現我寫了一堆廢話了

有一篇一模一樣的討論文

標的還一模一樣 XD

買投資型保單，質借永遠不會出問題的方法

https://fundhot.com/forum/%E8%B2%B7%E6%8A%95%E8%B3%87%E5%9E%8B%E4%BF%9D%E5%96%AE%EF%BC%8C%E8%B3%AA%E5%80%9F%E6%B0%B8%E9%81%A0%E4%B8%8D%E6%9C%83%E5%87%BA%E5%95%8F%E9%A1%8C%E7%9A%84%E6%96%B9%E6%B3%95/9248

然後記得理專勸誘你借錢買保單是違法罰錢的

你自己google 就會有一堆新聞

然後你說你已經想好了全部的風險跟陷阱了

這一篇你也看一下

保險、投資兼具，投資型保單真的好康？破解業務員10大話術：隱藏成本其實很高

https://www.storm.mg/lifestyle/4424275?page=1

最後我也有買投資型保單

但我是因為某家保險公司

他忘記他的投資型保單裡面的附約

是N年前的費率(忘記改了)

因此我跑去買這投資型保單(基金我用貨幣型基金,我不想投資 XD)

當然這個bug最近被發現了

被改掉了 ^^"

引用 #11樓 jeff6026

突然發現我寫了一堆廢話了

 

有一篇一模一樣的討論文

標的還一模一樣 XD

 

買投資型保單，質借永遠不會出問題的方法

 

https://fundhot.com/forum/%E8%B2%B7%E6%8A%95%E8%B3%87%E5%9E%8B%E4%BF%9D%E5%96%AE%EF%BC%8C%E8%B3%AA%E5%80%9F%E6%B0%B8%E9%81%A0%E4%B8%8D%E6%9C%83%E5%87%BA%E5%95%8F%E9%A1%8C%E7%9A%84%E6%96%B9%E6%B3%95/9248

 

 

然後記得理專勸誘你借錢買保單是違法罰錢的

你自己google 就會有一堆新聞

 

然後你說你已經想好了全部的風險跟陷阱了

這一篇你也看一下

保險、投資兼具，投資型保單真的好康？破解業務員10大話術：隱藏成本其實很高

https://www.storm.mg/lifestyle/4424275?page=1

 

 

最後我也有買投資型保單

但我是因為某家保險公司

他忘記他的投資型保單裡面的附約

是N年前的費率(忘記改了)

因此我跑去買這投資型保單(基金我用貨幣型基金,我不想投資 XD)

當然這個bug最近被發現了

被改掉了 ^^"

 

 謝謝您的建議跟提醒

也才剛剛看了保單質借的討論
您貼的文章我在找資料時也有看過

因為這一陣子都在研究跟搜尋關於債券配息的相關資料

努力吸收了解

保單質借這一塊理專沒有推薦

就算推薦我也不會採納，因為已經表明房貸理財已經是我能接受的最大槓桿了

理專建議是用配息出來剩餘的錢再來思考投資方向來利滾利

引用 #12樓 WWWU

 謝謝您的建議跟提醒

也才剛剛看了保單質借的討論
您貼的文章我在找資料時也有看過

因為這一陣子都在研究跟搜尋關於債券配息的相關資料

努力吸收了解

保單質借這一塊理專沒有推薦

就算推薦我也不會採納，因為已經表明房貸理財已經是我能接受的最大槓桿了

理專建議是用配息出來剩餘的錢再來思考投資方向來利滾利

 

其實還是要建議

定期定額壽險 + 基金平台買你要的派息基金就好

投資型保單完全沒有任何優勢

除了 所謂做人情給理專

然後你選的標的 , 平時也真的不推薦

但現在看起來 , 回到10年線了

勝率是很高就是

你現在買 已經贏10年大部分買這基金的人

想想也舒服 xd

~~~

這基金 成立10年 2012/131=> 2022/10/27

這基金獲利 11.51% => IRR 1.31

因為你這基金 需要換成美金

700w => 約 20w美金

我知道目前定存一年有 3.5%以上....

再做一次風險提示吧

你選的基金 IRR  1.31% , 目前定存一年 IRR 3.5%

定存的風險 , 跟你選的基金風險 , 

請慎選你的標的

引用 #13樓 jeff6026

其實還是要建議

定期定額壽險 + 基金平台買你要的派息基金就好

投資型保單完全沒有任何優勢

除了 所謂做人情給理專

 

 

然後你選的標的 , 平時也真的不推薦

但現在看起來 , 回到10年線了

勝率是很高就是

你現在買 已經贏10年大部分買這基金的人

想想也舒服 xd

 

~~~

 

 

這基金 成立10年 2012/131=> 2022/10/27

這基金獲利 11.51% => IRR 1.31

因為你這基金 需要換成美金

700w => 約 20w美金

我知道目前定存一年有 3.5%以上....

 

再做一次風險提示吧

你選的基金 IRR  1.31% , 目前定存一年 IRR 3.5%

定存的風險 , 跟你選的基金風險 , 

請慎選你的標的

 

非常謝謝J大的提醒
我會再重新思考的

超級正解，我好想給Jeff6026大1000個讚！

這樣做至少幫樓主省下6位數的費用，用在家人身上多好。

引用 #10樓 jeff6026

我釐清一下

理專教你

1.借房貸 700w 寬限期 2年  
2.買投資型保單 躉繳700w 
3.購買高配息的債卷基金 配出大於你兩年後要繳的本金+利息

 

~~~~~~

 

給你幾個操作建議

你先看看這樣算下來有沒有更划算

 

~~~~

 

首先 買700萬的壽險 , 這方向是對的 , 預防你出事 , 導致債留子孫

但你選擇投資型保單是比較昂貴的選擇

 

首先投資型保單的定期壽險費用率是相對便宜

但有現在有另外兩個選擇 , 會比 投資型保單的壽險更便宜

 

選擇一

你透過基富通平台的好好退休 , 隨便找2-3家買定期壽險 , 疊加起來超過700w

保證保險費 , 比投資型保單買壽險還便宜

因此透夠網頁, 少了中間被抽一層 , 因此費用率極低

 

選擇二

你直接用房貸壽險, 如果你年紀輕 , 用遞減型房貸壽險

壽險錢也是銀行借給你的 , 真正的空手套白狼

 

房屋壽險他算是增貸 , 可以用跟房貸一樣的年限借出來 , 

比如30年的房貸 , 房屋壽險也一樣30年 , 

 

某些銀行 , 還可能因此可以談到比較低的房貸利率

 (但這不能說 , 金管會不允許)

然後這筆錢因為不能寬限期, 要還錢先還這筆即可

 

~~~~~

 

至於你要買的NNL新興市場

你直接在免手續費的平台買就好

會相對靈活 , 手續費也會被抽比較少

 

~~~~

 

房貸部份 若你要無限寬限期

你就不要借太滿 , 70~80% 就好

這樣比較好無限寬限期

 

 

~~~~~~~~

 

然後說一下風險面

 

還是老話 , 換個腦袋

用薪水替代率 取代 想要拚0本金

 

~~~~

 

你借了700w ,

若你能相對安全的用大家最近在說的投資級債

值利率都已經到6%了

 

700w * 6% = 42w = 每個月 3.5w 額外收入

若你一個月薪資 10w , 都已經替代了你 35%的薪水

 

你選擇一個 13%的配息基金 , 你知道風險多高嗎

13%對台股市來講 , 大概就是買台灣50正2的風險吧 (台股的利率大概5-6%之間)

 

~~~~

 

最後我擔心 你的理專 還有傳說的祕笈要再交你

我先據透一下

你知道保單有保價金之後 , 是可以保單貸款的嗎

用了投資型保單後 , 理專可能又會繼續教你必殺技

會跟你說這是秘傳的 , 只跟你一個人說

 

你現在配息 13% , 你可以透過保單貸款 , 大概用5%利息借出來

然後在投入保單中 , 這樣還可以有8%的套利空間

驚不驚 喜不喜啊

 

 

 

其實投資型保單訣竅很多，能善用的話也是一個不錯的工具。

1.好好利用每年的免費轉換次數

2.印象中過了四年增額，就不會再收取費用， 危險保費另外算

3.善用貨幣帳戶，尤其台幣進場先放貨幣帳戶再轉出，聽說是中價匯率，尤其有玩南非幣的話差距會更大。

引用 #16樓 a1478976

其實投資型保單訣竅很多，能善用的話也是一個不錯的工具。

 

1.好好利用每年的免費轉換次數

你說的這些 基金平台 都免費而且無限次數

投資型保單 通常一年限制12次

然後可能每個月還要扣100元 維持費

但700w躉繳可能不需要

~~~~~~~

2.印象中過了四年增額，就不會再收取費用， 危險保費另外算

再加上 每年要接近 2%的費用率 , 需要4年 = 8%

這8% 你放在 免費的基金網 , 就是白白送你的......

你前四年的資金成本是 房貸 2% + 保單費用率 2% = 4% , 等於你要追求> 4%的報酬率 , 才能獲利

明明網路的定期壽險就比危險保費便宜

為何還要花那8%買張門票  然後去買更貴的壽險

若這8%拿去做個善事 , 捐給慈善機關如何....

會不會因為我們的善念,讓我們未來的投資更順利

~~~

既然要說投資型保單

那我們就來說投型保單吧

明明有一些新形態的投資型保單

他會把費用率 在第六年後 慢慢的還給你 (查一下安X人壽 就一堆)

也就是你這四年被扣的8%

會在6-n年後慢慢還你的投資型保單

理專有介紹嗎

~~~

太多太多細節要討論

只能抓大放小

我個人認為

投資型保單的優勢

1.有保價金 , 可以質借 -> 加大槓桿

2.可以節稅 ,

3.可以保留稅額 給後代繳稅

之前所謂的基金選擇多 , 危險保費低 

已經被便宜的網頁版定期壽險 + 免手續費的基金網站 按在地上摩差

~~~

3.善用貨幣帳戶，尤其台幣進場先放貨幣帳戶再轉出，聽說是中價匯率，尤其有玩南非幣的話差距會更大。

基金平台一樣有貨幣基金啊

強基金有一堆大老,就有討論轉成貨幣基金當停泊了

至於投資型保單的貨幣基金是中價匯率,我就不知道了

引用 #18樓 jeff6026

 

我個人認為

投資型保單的優勢

1.有保價金 , 可以質借 -> 加大槓桿

2.可以節稅 ,

3.可以保留稅額 給後代繳稅

 

之前所謂的基金選擇多 , 危險保費低 

已經被便宜的網頁板定期壽險 + 免手續費的基金網站 按在地上摩差

 

這一段實在太強了J大！

保險公司的話術都被你按在地上磨擦了😄

過來人建議
你投資700萬進投資型保單
你認為你領的到當初預設700萬的13%?
當你一進場繳出理專傭金, 標的匯損後剩下多少?

這10年來標的每年平均下跌5%(稀釋本金) 未加上未來如果美元開始下跌, 配息率還是持續降低的話
你認為僅存的配息足以扛住這些風險損失嗎?

可以自己思考看看,最後還是建議小額進場
先了解標的與保單是如何運作及費用問題, 不要被眼前理專的話術及配息蒙蔽了自己的雙眼.

引用 #18樓 mrchildren

 

這一段實在太強了J大！

 

保險公司的話術都被你按在地上磨擦了😄

引用 #18樓 jeff6026

 

我個人認為

投資型保單的優勢

1.有保價金 , 可以質借 -> 加大槓桿

2.可以節稅 ,

3.可以保留稅額 給後代繳稅

 

之前所謂的基金選擇多 , 危險保費低 

已經被便宜的網頁板定期壽險 + 免手續費的基金網站 按在地上摩差

 

謝謝J大詳解

費用率退還這件事確實沒有提到

我有看是安達保單條文好像也沒留意到

想請問J大 安x人壽 是安達還是安聯可以明示一下嗎?

想請問投資型保單, 如果不幸遇到要領保單理賠了 ,即使像最近價格很不好, 別人分批要進場了, 保單投資卻被強迫贖回嗎? 

引用 #20樓 WWWU

謝謝J大詳解

費用率退還這件事確實沒有提到

我有看是安達保單條文好像也沒留意到

想請問J大 安x人壽 是安達還是安聯可以明示一下嗎?

安聯的保單
這一兩年設計的商品通常都會有

我知道中壽也有

邏輯就是把前幾年收的費用率 , 返還到後續的幾年

但具體有沒有又從哪邊跟你偷偷收了費用

這我就沒研究了

買700萬壽險用意是？

怕意外債留子孫嗎？

如果買配息基金也是可以繼承，一樣子孫可以領配息繳貸款。

搞那麼複雜，費用付那麼多，多此一舉！

引用 #23樓 lovechih

買700萬壽險用意是？

 

怕意外債留子孫嗎？

 

如果買配息基金也是可以繼承，一樣子孫可以領配息繳貸款。

 

搞那麼複雜，費用付那麼多，多此一舉！

因為借了700w  若挂掉就700w都不用還

這樣原本借的700w 做的投資 ,

剩下的錢都變成是留給配偶 或 子女的錢

若用你的說法 , 基金只能拿去還債 ,

而且若那時候基金剛好是賠的 ,

掛的人又是家裡的經濟支柱

最慘可能房子都還要法拍

~~~~~~

所以我的操作

任何一筆借款 , 我都會做好對沖

管他是 房貸壽險,定期壽險,優體壽險,還是投資型保單

我都會做好對沖就是了

也因此我最愛房貸壽險,

既然借錢來投資,賺取價差, 

若我掛掉要拿來還銀行壽險的錢,

都還是是銀行借我的,

真正的空手套白狼

引用 #24樓 jeff6026

因為借了700w  若挂掉就700w都不用還

 

這樣原本借的700w 做的投資 ,

剩下的錢都變成是留給配偶 或 子女的錢

 

若用你的說法 , 基金只能拿去還債 ,

而且若那時候基金剛好是賠的 ,

掛的人又是家裡的經濟支柱

最慘可能房子都還要法拍

 

~~~~~~

 

所以我的操作

任何一筆借款 , 我都會做好對沖

管他是 房貸壽險,定期壽險,優體壽險,還是投資型保單

我都會做好對沖就是了

引用 #23樓 lovechih

買700萬壽險用意是？

 

怕意外債留子孫嗎？

 

如果買配息基金也是可以繼承，一樣子孫可以領配息繳貸款。

 

搞那麼複雜，費用付那麼多，多此一舉！

這兩天都在拜讀討論區的這兩篇文章,覺得受益良多,感謝您的分享

我原本對於保險商品也是非常排斥

但站在資產配置的角度

也許是不可或缺的環節

感謝J大分享~

引用 #24樓 jeff6026

因為借了700w  若挂掉就700w都不用還

 

這樣原本借的700w 做的投資 ,

剩下的錢都變成是留給配偶 或 子女的錢

 

若用你的說法 , 基金只能拿去還債 ,

而且若那時候基金剛好是賠的 ,

掛的人又是家裡的經濟支柱

最慘可能房子都還要法拍

 

~~~~~~

 

所以我的操作

任何一筆借款 , 我都會做好對沖

管他是 房貸壽險,定期壽險,優體壽險,還是投資型保單

我都會做好對沖就是了

 

也因此我最愛房貸壽險,

既然借錢來投資,賺取價差, 

若我掛掉要拿來還銀行壽險的錢,

都還是是銀行借我的,

真正的空手套白狼

引用 #23樓 lovechih

買700萬壽險用意是？

 

怕意外債留子孫嗎？

 

如果買配息基金也是可以繼承，一樣子孫可以領配息繳貸款。

 

搞那麼複雜，費用付那麼多，多此一舉！

基金配息只要大於貸款本息

是不用賣掉還債

可以繼承繼續領配息

我認同你房貸壽險

是樓主要買投資型保單

一年那麼多費用

是本末倒置

即然要投資賺利差

當然要選成本低

引用 #23樓 lovechih

買700萬壽險用意是？

 

怕意外債留子孫嗎？

 

如果買配息基金也是可以繼承，一樣子孫可以領配息繳貸款。

 

搞那麼複雜，費用付那麼多，多此一舉！

明白了

其實也是想要用比較緩和的方式

提醒原PO 投資型保單不是最佳的解題方式

畢竟過程中費用率太高

代價就是提高投資風險

畢竟

1.房貸有成本

2.對沖房貸風險也要成本=>(壽險)

3.投資的方式也有成本

若能降低這三個成本, 若原本這三個成本是8% 降低為5% , 救創造3%節餘

這代表你選擇的投資標的, 若要賺一樣的錢, 
原本你可能要買非投資等級債 , 現在只要買 BBB級投資債 ,

就可以達到你原本要的投資結果

所以還是要慎選投資工具

引用 #8樓 WWWU

 

目前試算大概如下

投資型保單一年手續費1.98% 700*1.98%=13.86萬會扣到4年

NNL新興市場目前配16% 目前3%不領息用累積方式去扣成本或匯差(這一段是理專建議我尚在了解中)

若最少預估13%領配息700萬*13%=91萬，房貸前兩年只繳息一個月10400*12=12萬5左右

91萬-12.5萬-13.86萬=64.64萬

若本息均攤3萬6*12=43.2萬

91萬-12.5萬-43.2萬=35.3萬這是領最少的狀況

以上尚未扣除危保費用

前10年的危保費都不高大概幾萬元左右

手續費1.98% 收4年

4年之後一年13.86萬就不會再收了

兩年寬限期到我會繼續爭取展延

如果中間有個萬一

至少可以留給小孩700萬的1.2倍理賠金

以上大概

 

評估運用投資型保單時，應注意「投資型保單成本」規劃。
假設「投資型保單成本」以「按月扣等值基金單位數」來看：
1、保險費用(投資型保單成本)：手續費1.98%(13.86萬/年)+管理費(100元/月)+危險保費(??)，不含危險保費時，月繳金額要11,650元。

(不同保險公司、不同方案，投資型保單成本計費方式可能不同)
2、投入「再投入標的」(扣保險費用)3%，則月配權約2,275元(=21萬元*13%/12個月)，不足以支付每月保險費用。第1個月單位數就被大量扣掉，越配越少，可能支撐不到2年。

(1)基金單位數減少則保單帳戶價值下降（P*Q，Q在減少），然後危險保費就增加了。

(2)「再投入標的」單位數扣完後改扣「配現金標的」，則月配金額也會減少。

→→若「再投入標的」權重拉至15%，則月配權約11,375元(=105萬元*13%/12個月)，降低發生越配越少情形，4年後再視情形評估是否降「再投入標的」權重。
3、配息現金：因3%投入「再投入標的」，在計算配現息時，現金流只能以97%來計算(=88.26萬元/年=679萬元*13%)。

另提醒：動用房貸寬限期，寬限期滿後每月房貸應繳本息金額＞一開始即本利攤還之本息金額。

111/10/28更正說明：
謝謝樓下ekone123大提醒，
是我理解錯誤，
WWWU規劃應是：以700萬所領「配息的3%」再投入，以所增的單位數來扣相關保險相關成本。
我誤解為：以700萬的3%買配權標的，再以該標的來扣成本。
所以，就沒有上述所提醒（1~3點）的問題了。

第2點的地方是不是有點誤會??

作者表示 該基金配息率16%，配息的以兩種方式領回
a. 13%領現金
b. 3%存回基金購買單位數

計算方式應該是  700萬*3%/12=17500  

如此一來剛好扣掉第1點的相關費用

是這樣的理解方式?

引用 #28樓 CH1968

評估運用投資型保單時，應注意「投資型保單成本」規劃。
假設「投資型保單成本」以「按月扣等值基金單位數」來看：
1、保險費用(投資型保單成本)：手續費1.98%(13.86萬/年)+管理費(100元/月)+危險保費(??)，不含危險保費時，月繳金額要11,650元。

(不同保險公司、不同方案，投資型保單成本計費方式可能不同)
2、投入「再投入標的」(扣保險費用)3%，則月配權約2,275元(=21萬元*13%/12個月)，不足以支付每月保險費用。第1個月單位數就被大量扣掉，越配越少，可能支撐不到2年。

(1)基金單位數減少則保單帳戶價值下降（P*Q，Q在減少），然後危險保費就增加了。

(2)「再投入標的」單位數扣完後改扣「配現金標的」，則月配金額也會減少。

→→若「再投入標的」權重拉至15%，則月配權約11,375元(=105萬元*13%/12個月)，降低發生越配越少情形，4年後再視情形評估是否降「再投入標的」權重。
3、配息現金：因3%投入「再投入標的」，在計算配現息時，現金流只能以97%來計算(=88.26萬元/年=679萬元*13%)。

 

另提醒：動用房貸寬限期，寬限期滿後每月房貸應繳本息金額＞一開始即本利攤還之本息金額。

本來想說些什麼

但還是算了0.0

可能就是因為這樣 很多理專才樂此不疲冒風險建議客人吧

即便知道這標的和這匯率長期你一定輸，還讓你去做...fine

理財型房貸 , 好像投入NNL投資級公司債券X股基金(月配息)或保本型債券 風險相對較低

以下資料皆由moneydj & 591房貸是試算取得

NNL新興市場債券-美元計價 10年台幣報酬率7.58% =>獲利 700 * 7.58% = 53.06萬

700萬 20年 1.69%利率最後需還款848萬 => 需額外繳148萬

風險大概就是配息率不太可能維持16% 看10年平均大概也7~10%(不要把2020年以後當作常態除非這檔想趕快被清算)

我的話抓8%每年配700*0.08 = 56扣除1年應繳房貸約58.5差不多打平

10年淨值掉一半100->50未來10年也預估掉一半剩25，每單位配息金額也剩原始配息金額的一半28萬

這20年間只要薪水原本就可以cover每月5萬的房貸應該成功率很高

失敗的應該是原本薪水就無法負擔想用高配息去還結果碰到黑天鵝配息金額驟降直接斷頭

不知道有沒有人可以分享失敗的例子至少讓大家知道其他潛在風險!

個人強烈建議美債千萬別碰，儘管它現在已經跌很多了，

但我認為它還會一直跌下去！因為通膨會一直持續，

通膨能讓美國的債務變輕，他們何樂不為？

只要美國就業市場保持暢旺，沒必要刻意去打通膨！

引用 #1樓主 WWWU

債券基金新手

經由理專才認識有債券基金配現金流的方式

理專也有建議用房貸去做債券的配置

這槓桿由於太大根本從來沒有想過

 

爬文爬了很久也感謝這站上的前輩所有經驗

獲益良多

尤其M大還有其他幾位前輩的0本金退休的貼文

讓我終於肯定並加入此行列

 

但是稍微不同的是

我由於小孩尚小保險不多

所以初步決定房貸貸款利率1.72%

用投資型保單做700萬壽險--勿砲-已考量過所有風險跟陷阱

然後搭配NNL新興市場債券-美元計價

關於危保費跟管理費用(只收4年)還有房貸每月還款金額都已試算過

房貸前一年打算先繳息

然後再辦展延

以目前配息來說是沒有問題的

 

除了M大及前輩們的結論也看過

就是慘勝

現金流這一部分確實很吸引我

所以決定投入

 

想請問還有甚麼需要注意的地方嗎?

感謝大家